A奔騰1
答：利息與各項費用總計過高，給借款人帶來資金成本過高的感覺。
綜合資金成本年化率遠高於司法機構法定年利率，這應該是法規政策的滯後、前期互聯網金融不規範而造成的。本律解構一案例樣本，來予以說明資金成本年化率過高的原因，及法規政策的滯後性。
案例樣本：捷信消費金融有限公司、深圳捷信信馳諮詢有限公司等與徐某某民間借貸糾紛一審案；審理法院：河北省石家莊市橋西區人民法院；案號：(2018)冀0104民初3346號。
訴訟請求要點：一、要求徐某某償還捷信消費金融有限公司貸款本金12292.45元、利息793.87元、貸款管理費5228.72元、月靈活還款服務包費60元、違約金240元、保險手續費0元，共計17843.89元；二、要求徐某某支付深圳捷信信馳諮詢有限公司客戶服務費1114.35元。上述一、二項總計18958.24元。
法院認定事實：2015年5月3日，徐某某簽訂編號為3513xxx001的個人貸款申請表（現金貸），貸款本金18000元，分期期數27期，每月還款1185元，每月還款日8日，月客戶服務費率0.364%，月貸款管理費1.458%，月貸款利率1.750%，月靈活還款服務包費15元，保險月手續費0元。2015年5月4日原告捷信消費金融有限公司將貸款本金18000元轉到被告徐某某銀行賬戶。被告已償還10期，每期償還1185元，至2016年7月8日已連續90日未償還。
本律對事實部分的分析：
貸款本金18000元，分期期數27期，每月還款1185元，此為等額本息還款法，依此計算的年利率應為55.8871%，為何月貸款利率1.750%（年利率為21%）呢？若貸款本金18000元，分期期數27期，月貸款利率1.750%，則每月償還本息額僅需842.23元，為何借款人每月又要償還1185元呢？（見下圖）
經分析：每月償還的1185元系由四部分組成：
a、每月償還的本息；按月貸款利率1.750%計算的，每月償還本息842.23元。
b、月客戶服務費；貸款本金18000元 X 0.364% = 65.52元。
c、月貸款管理費；貸款本金18000元 X 1.458% = 262.44元。
d、月靈活還款服務包費15元。
四項合計，借款人每月償還1185元。其中每月償還的費用達342.96元。
而借款人每期償還1185元，共10期後，已償還本金5707.52元，已償還利息2714.82元，已支付其他三項費用3429.6元，尚有本金12292.48元未償還。（見下圖第10期的貸款餘額）
裁判理由：法院以利息、違約金、貸款管理費、月靈活還款服務包費、保險手續費等總計超過年利率24%為由，根據《最高人民法院關於進一步加強金融審判工作的若干意見》（法發【2017】22號）第二條規定，對總計超過年利率24%的部分予以調減。從而作出部分支持原告，部分未支持原告的判決。
本律對法院判決的簡評：法院堅守了24%的法定年利率紅線，無疑是正確的。但法院在判決中引用最高院民間借貸司法解釋的相關條款，卻是錯誤的。因為此案例的原告為銀監會批准設立的金融機構，案例應為金融借款而非民間借貸案件 。
高利產生的原因：
對於早已興起的互聯網金融，十部委於2015年7月14日才頒佈相關於互聯網金融“憲法性”的文件《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，此後各主管部門陸續頒佈了一些具體實施辦法，卻一直未對互聯網金融參與的服務機構收費標準作出相關的規定。而最高院關於民間借貸的司法解釋也只是在2015年8月6日才頒佈，才對借貸利息及各項費用的上限作出規定，但這也只適用於出借人與借款人之間，不涉及提供居間服務第三方所收取的居間費。網絡借款中，除出借人與借款人外，更是涉及第三方提供相關服務，對相關服務收費也沒有明確的標準。在校園貸、現金貸問題迭出、P2P平臺陸續爆雷的過程中，相關監管部門才陸續出臺了一些以各種費用為名突破利率紅線限制性政策。
如：2017年8月4日最高院《關於進一步加強金融審判工作的若干意見》金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、複利、罰息、違約 金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利 率24%的部分予以調減的，應予支持，以有效降低實體經濟的融 資成本。
又如：2017年12月1日《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》規定，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款，各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式。
案例樣本中的借貸，發生在2015年5月3日，此時最高院民間借貸司法解釋、關於促進互聯網金融健康發展的指導意見尚未出臺，更別提此後對利息及費用限制的相關政策了。案例樣本中，雖然借款的年利率是合法的，但對借款人收取的各項費用，致使綜合資金成本年化率達55.8871%，遠遠高於司法機關規定的年利率標準上限。但這是由於法規政策的滯後、前期互聯網金融不規範而造成的。網絡借款事實上高利的成因很多，法規政策滯後只是成因之一，一個案例樣本不足以說明全部。
相信隨著互聯網金融的整治整改，借收取各種名目費用來突破法定利率紅線的現象將會得到遏制。
揚州談律師
這些公司並不能叫高利貸公司，他們是合法持牌的消費金融公司，受中國銀保監會監管。
而且這些公司的年化利率應該基本都是嚴格遵循國家規定，不會高於36%。而且在中國現在的情況下， 36%以下的利率，如果出借給徵信欠佳用戶，誇張一點說，就是中國的次貸用戶的話，其實根本是活不下去的，因為會有大量的逾期呆壞賬。出借資金的公司面對這種情況，如果不想倒閉，那就只能隱性提高借款成本，或者強行抬高借款利率。
根據規定受中國銀保監會監管的合規持牌金融機構，其借貸信息是需要提供給央行徵信體系的。千萬不要以為這一定是個好事兒，比如有些公司，有大量的每月涉及的類信用卡用戶和類似的消費行為，這些信息都在用戶不那麼知情的情況下被納入了徵信。
結果是什麼呢？這些用戶一旦去銀行正式申請貸款，銀行就會從他的徵信報告裡發現她居然連50塊錢都需要分期付款或者賒借打白條，本來是電商正常的消費激勵，但事實上深深影響了很多用戶的徵信印象分，尤其是以前這些借貸記錄，還不能合併申報，逐筆都會申報上去的時候，如果銀行信貸經理看到這個用戶每個月頻繁的借款¥200還款¥300，一定會認為這個用戶的現金流有很大問題，也缺乏真正的還款能力，這豈不是冤沉海底嗎？
程蟬
首席投資官評論員王天天：
高利貸不受國家保護，指的是超過國家同等利息4倍為高利貸，這個不受保護。但是很多高利貸公司借款上徵信，主要是登記借款人的借貸行為和還款情況。一般能上徵信的借貸公司，都有正規的小貸拍照，是合法發放貸款。因此，利率表面上看都不違反國家規定，但是中間會有很多問題。
年化利率是通過產品的固有收益率折現到全年的利率。高利貸公司上徵信的幾率是蠻小的，基本除了銀行沒幾家上徵信的，不過隨著互聯網的發展很多公司都會慢慢收入徵信系統。在入徵信系統也會做一些篩查的。
如果還能年利率超過國家規定的，一般都不會收錄徵信系統的。給借款人上徵信，可以向銀監會或者徵信中心舉報濫用徵信系統或者舉報他們非法放高利貸，經過查實會給予處罰，嚴重的會弔銷牌照。
捷信利息高大家都知道的，其中可能包含了手續費服務費等等，要借款還是找低利息的吧，看好利息收費標準再慎重借款！
首席投資官
現金貸去年非常火，以至於監管方面出了重手，這個行業幾乎進入了寒冬。但是，問題在於，目前還未有具體的監管結果出來。之前計劃6月底驗收，現在看來又要延後了。
按照監管要求，之後想從事現金貸業務必須要有金融牌照，利率也必須嚴格按照法定利率來，不得出現高利貸，暴力催收等原來的違規行為。
在最終監管政策出來之前，一些有牌照的企業依然在正常經營，比如捷信，平安普惠等頭部公司。
但是，去年底的監管政策出來後，由於不少老賴覺得既然國家不認可超過法定利率之外的利息，那就可以賴賬，所以導致整個行業壞賬率出現極大提高。捷信一季度財報也說明了這一點。
2018年，捷信中國市場一季報虧損6.58億，去年同期是盈利3.14億，大幅虧損背後就是監管的原因。
數據顯示，過去3年，捷信的壞賬率是3.70%、4.45%、3.82%，但是今年一季度卻出現大幅飆升，達到8.2%！雖然上了徵信，但是壞賬率依舊飆升，這就是整個行業面臨的問題。
在投訴方面，捷信被投訴率也居高不下，去年投訴率高居行業前三，投訴主要是因利率過高和違法催收。
未來現金貸肯定會有留下來的公司，但是，砍頭息，高利貸，暴力催收恐怕不能再繼續下去了。如果得到有效監管，這個行業還是對社會有幫助的。
趙冰峰財經
大家好:捷信會上徵信，我5月份去人民銀行查過徵信而且打印出來的。我在2016年3月和12月分別分期買了兩部OppO手機，當時一直良性還完分期的款項。2017年8月份我開始自己創業，開家紡床上用品四件套商店，剛好又收到了捷信的分期貸款的信息，而且是5萬，我通過與捷信客服初步溝通，就稀裡糊塗同意貸款5萬，分36期，而且資金很快到了我的農業銀行卡里，收到了錢幾天以後，我一算36期，每期還2740元，等於一共要還98000元，我截止到今天2018年6月26日已經還了9期24660元，如果提前還清，還要還43000元。。。7月4日又要還2740元，我沒有錢還了，因為我這兩個月賭極速時時彩輸了6萬多，目前店鋪已經關了，又出來上班20來天了，在服裝公司上班做廠長，工資一萬左右，本人做衣服20多年了。。。面對即將到來的催收，心中無限徬徨，內心十分想還，但是現在真的沒有錢了，信用卡也只能最低還款，明天27日又要還螞蟻借唄2900多也要面臨逾期。。。其實如果能讓我多欠兩個月，我上班發了工資就能應付過來，如果爆我通訊錄，反正是丟臉了，我絕對不會還！歡迎大傢俬信我詳細交流，我是福建省福州地區福清市人，姓陳，現在一家服裝公司任職廠長。。。
堅強的琥珀1976
本人現在就在金融這塊上班，可以說相對而言比較瞭解這快了，我可以很明確的告訴大家，所有的高利貸都沒有上徵信。
說到捷信這裡，捷信分兩塊來賺錢，
一：捷信的消費貸，可能很多人不明白什麼叫做消費貸，消費貸款也稱，是商業銀行和金融機構以為基礎，對消費者個人發放的，用於購置或支付其他費用的貸款。
特點：具有消費用途廣泛、貸款額度較高、較長等特點。高風險、高收益、週期性（長期性）、利率不敏感性。
最簡單就比如，我要買手機，超出了我身上的錢，那就進行一個分期，就叫做消費貸，這個就有上徵信，利息也很低，捷信不靠這個賺錢，
二：現金貸，捷信全靠這個賺錢，當然這個也沒上徵信，可能有人就好奇為什麼沒上徵信還能賺錢，捷信的現金貸需要滿足兩個條件，1 你在捷信辦過分期，切按時還款，從沒逾過期。2 捷信的後臺會從裡面選一批這樣的優質客戶進行回訪，然後給小額讓你待，比如5k 8k這樣，ok你待了，又全還進去了，那麼會給你更高的額度，比如2萬5萬，這個裡面的利息非常高，具體我就不跟您的詳細說了，當然這個也沒上徵信，大家借的不管有沒有上徵信，還是還進去的好，最好別碰這些，純手工打字，謝謝 
夏天不會再有了丶
舉報捷信公司套路貸，借貸本金三萬五管理費二萬多利息二萬多，要我還七萬來塊錢，天天騷擾電話，還找第三方湖南的討債公司騷擾我，為了還款兩張信用卡也刷空了，壓力太大手機號碼換了！
阿華7514355924968
捷信屬不屬於高利貸我來給大家解釋下，首先大家要知道國家規定的利率是36%，辦過捷信的自己算一下很多都是超過36%的，但是你們沒明白這個36%裡面多少是利息多少是服務費，你們多還的錢裡有部分是利息有部分是服務費，其實這些服務費是根據客戶需求可加可不加，但是業務員不會告訴你，辦理時你也不知道，打個比方你辦個分期可能利息只有16%服務費佔到20%那麼這種情況下你說你要不要還，起訴他們是高利貸有用嗎？到時候他們把你辦理的合同拿出來上面有你親手簽名你跑的掉嗎？只能說你沒認真看合同，就像保險一樣，真到你需要各種條款都出來了，合同上寫的明明白白是你自己沒認真瞭解清楚能怪誰，這就是為什麼捷信能有金融牌照能給你上徵信的原因！如果真的只算利息捷信目前是小額金融貸款裡最低的，前提是你能讓他們把你的服務費降到最低，這麼是可以溝通的，所以別拿自己的徵信開玩笑！
哈士奇的眼神
其實這個問題，也一直是我想問的，據說辦了牌照，就上徵信。
有了牌照，就可以幹“合法”的事情。有句話叫做：披著羊皮的狼。捷信我去申請了，但是沒有通過，所以它得費用組成我不知道，年化率多少我也不清楚。
我猜想無非就是那麼幾大塊：砍頭息，管理費，服務費，還有哪些亂七八糟的搓和費。它本身簽訂的合同是在24%以內，是合法的，但是砍頭息，管理費，服務費等這些費用特別高，本身這些費用是要算到利息裡面的，但是捷信沒有算。
這些費用國家也不知道，借款人也沒有證據。還有些借款平臺借款的時候，看不見合同，只有等點了申請才看得見，但是點了申請就無法取消，這也是被套路了。當你看見合同的時候，合同金額和實際借款金額相差巨大，這就是貸款平臺合同中將利息合法化的手段，實際卻騙了國家，騙了借款人。
說簡單一點，就是高利貸，就是欺詐，就是套路貸。
很多人就是被坑了，最後有一部分人就不還錢，等待法院判，這樣可以省一筆錢。但是這些平臺一般不會起訴，除非欠債額度非常大，可能有被起訴。當然，被起訴了也好，你可以省一筆錢。
最後，我還是想說一句：希望國家早日取締這些不法平臺，還一個合理乾淨的借貸環境！
解讀人
作為前X信老員工，我可以清楚的告訴你。
你的總費率包括利息，擔保服務費，客服服務費，可能還有人身意外險，提前還款服務包（VIP包）。
而其中，利息部分，只佔極少的一部分。
其實這幾年比2013年前都算降低了，不過今年全行業的資金成本長了，所以又有點反彈，比如很多區域強制勾選保險服務包什麼的
順便說一句，養那麼多人，又是外資在中國，哪兒不用錢？簡單的說，捷信入駐賣場都需要給賣場貸款金額一定比例返點的…羊毛總得羊來出吧。
至於徵信，我沒記錯的話好像是12年接入的，捷信是我國引進的捷克PPF集團下屬消費金融公司，是我國首批消費金融持牌裡唯一一家非銀行系。
別人有銀監會下發的消費金融牌照上個徵信不奇怪啊
