重疾险，顾名思义就是得了约定的重大疾病以后，符合保险条款约定的理赔标准，保险公司就需要一次性给我们理赔金。
前25种重大疾病是由保监会规定好的，不管是定义还是理赔标准，各家公司都必须遵守相同规则，而且这25种重大疾病已经覆盖了95%的发病情况。
如果保障责任相同，对于同一个人，理论上应该是相同价格的，要是保费价格略有差异，也是可以理解的。
毕竟，一个汉堡在肯德基还是麦当劳，差不多应该都是那个价才对。但令人费解的是，在保险市场，特别是重疾险这种产品保障责任同质化高度一致的产品，不同公司竟然差异巨大。
大公司的保单，往往可以比小公司贵上60%，没看错，确实就是贵的离谱。小公司一年交6000块的，大公司需要1万元，同样交20年下来，里外里相差出去8万，这还没算上利息。
今天，就跟大家聊聊，保险产品的定价原理，搞明白这个，就不会再被保险代理人以"大公司理赔好，信誉有保障"为由，被很宰一笔。
影响保单定价的三因素
一般说来，保单定价有三因素：发生率、费用率、定价利率。
发生率：所谓发生率，对于不同类型的保单，对应的叫法也不同。
比如以身故为赔付条件的寿险、意外险，对应叫死亡发生率；重疾险以特定疾病发病为依据，对应有疾病发生率。不管是死亡还是疾病发生率，要么是国家牵头统计的，要么就是再保险公司的大数据结论，绝大多数保险公司都是基于相同的发生率表。
在这张表里，不同年龄分性别的，逐一列明当年的死亡/疾病发生的概率，一般来说，男的发生率大于女的，老的大于少的。新生儿刚出生那么几年，可能发生率会偏高，到了六七岁开始见底，然后这辈子缓慢爬升，最后到老年阶段激增。
明白发生率曲线的大致形状，我们就能了解，为什么很多重疾险、寿险保单，男的价格要比女的贵，老年人比年轻人贵，原因就基于此。虽然各家公司用的发生率表是同一张，但是各家公司会根据自身的经营情况打个折。
费用率：发生率是保险业的定价根基，保险公司必须要先预估承保对方发生风险的概率，然后才能基于大数法则来给每一个个体进行风险定价。除了保险理论层面，各家公司在经营的时候，一定是有运营成本的。
定价利率：通常说来保险的理赔金往往发生在几十年以后，毕竟今年投保，明年就来理赔的是极小概率事件。有金融基础的人一定明白，钱是有时间价值的，10年以后的钱跟今天的钱，肯定价值不同，放余额宝里还能生利息呢。
保险也是如此，在给保单定价的时候，不同产品类型，会根据监管规定，采用不同的定价利率。定价利率越高，保费就越便宜，出于市场竞争的考虑，绝大多数公司在保单定价时，已经采用了上限利益，所以这部分基本不存在不同的地方。
不同公司重疾产品为什么差价这么大？
当你明白了定价三因素以后，我们就可以明白为什么相同保障责任的重疾险，价格会差出去这么多。关键是，性价比不等于低价。如果保险不能解决问题，那么再便宜，也没有用。
例如，如果你花500元购买10万保证的重大疾病保险，但治疗重大疾病需要40万，你不能说你500块白花，但至少花了不太对。当比较价格时，许多人走进了误区，觉得便宜没好货! 必须指正下：低价格并不意味着低保障，但高价格不等于高保障。来看一个例子：
保障几乎相同，但中国人寿的价格几乎是康乐B的两倍。为什么差距如此之大？要回答这个问题，就必须弄清楚保费的组成部分是什么。
这可以用一个简化的公式来展示：保费＝承担该保单的保险责任所需要的纯保费＋保险公司为该保单需支付的管理费用＋保险公司销售该保单的费用＋期望利润+保险营业税。
其中，纯保费，如果产品类型相同、保障相似，差异会比较小。此时不同的管理成本、销售成本对保费的影响更大。
管理费用主要包括人员费用、场地租金、办公费用，以及在全国各地开设分支机构的资金和维护费用。销售成本包括广告费、渠道费和支付给销售人员的佣金。去除纯保费和费用外，保险公司还要赚取一定的利润。羊毛出在羊身上，加上各项成本差异的叠加，不同公司的产品价差巨大就不难理解了。
但不管价高还是价低的产品，在客户出险后，核心都会落到理赔上。而理赔，无论大公司、小公司都得按合同办事，不能说中国人寿是大公司，买了能多赔你一点，而复星联合是小公司，就会少赔你一点。所以，以后哪天要是再看见哪个保险代理人，保费贵以理赔说事，你就可以直接把对方拉黑取关了。因为，真不带这么忽悠人的！
三、性价比不等于面面俱强
正因为性价比是一个相对的概念，也就是综合表现优秀，而非每项责任都得拔尖。因此，不同的保险产品必须学会搭配购买。不能说寿险赔偿死亡，意外险就不买，或者说医疗保险可以报销住院，重病保险就一文不值。没有产品可以解决所有问题，最好将高性价比单个产品组合起来，保费肯定比那些什么都保的产品价格低。
另外，没有必要为了选择性价比高的产品，浪费大量时间做细节比较，要学会抓大放小，掌握核心需求（保额必须足够），非核心需求，在满足其他条件的前提下，再行取舍。
四、适合自己就是好产品
保险是转移风险的金融工具，有必要考虑性价比。公平地说，每一分钱都要花值得。但性价比是一个相对的概念，不同的人会以不同的方式理解它。例如，有些看价格，越便宜越好，有些除了保障外，还会考虑服务和体验，这没有谁对谁错之分，适合自己才是最重要。因此，保险不是必须购买小公司，也不是说大公司就是好产品，在预算范围内满足您需求的产品就是好的产品。
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