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上線僅43天，“相互保”被改名

10月16日，支付寶推出了“相互保大病互助計劃”，這是一個新型的保險形態——0元加入，先享後錢；一人生病、萬人共濟。

僅3天時間，參加人數就達到了330萬人；10天破千萬；41天破兩千萬，火爆之勢令人咋舌。

但這一切在43天后，黃了！

11月27日，支付寶發佈通知稱，從2018年11月27日中午12點起，“相互保”將升級為“相互寶”。升級主要表現在以下三個方面：

1.分攤費用從不設上限變成2019年最高分攤188元，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔；

2.管理費從原來的10%下降到8%；

3.未來如果“相互寶”的參與人數低於330萬，計劃也不會立刻解散，會繼續為用戶提供一年的大病保障。

值得注意的是，從相互保到相互寶，雖然只有一字之差，但是，卻發生了本質的變化。

第一，信美人壽退出，相互寶不再具有保險屬性，變成了由螞蟻金服獨立運營的網絡互助計劃，其性質與水滴籌無異。

第二，保險的特點是剛性兌付，不管平臺發生任何問題，保險互助基金會承諾對保險產品兌付。而網絡互助產品則沒有剛性兌付的保障，一切看平臺的良心。

第三，任何一款保險產品在銀保監會都有備案，接受監管，而網絡互助產品的條款最終的解釋權在平臺。

第四，由於性質改變，相互寶對投保人多了一個限制條件：未向任何互助組織、慈善機構申請過疾病救助或募捐。也就說如果你之前通過水滴籌、輕鬆籌等方式申請過疾病救助或募捐的人，是無法投保的，這與老版有很大區別。

從團體重疾險升級成網絡互助計劃，從能保證賠付到不能保證賠付，這不是升級，而是“降級”！

改名的背後：受到監管約談

其實，此次相互寶升級完全是被迫之舉，支付寶在聲明中表示，因為受到監管部門約談並指其涉嫌違規，信美人壽不能再以“相互保”的名義繼續銷售其團體重症疾病保險。

同期，信美人壽也公告：

這一切早有預兆！

在相互保被約談的消息曝出之前，11月14日，京東金融與眾惠相互共同推出的“京東互保”上線，第二天就悄然下架了。

媒體報道稱，京東互保下架和相互保改名主要是因為產品觸動了傳統保險公司的利益，因而遭封殺。

雖然傳統保險公司不承認，但是，數據可以代表很多東西：相互保上線18天用戶就突破了1500萬，而當初風靡天下的餘額寶18天也不過才250萬用戶。

如果任由相互保發展下去，恐怕會是一個比餘額寶更恐怖的存在，傳統保險公司能不瑟瑟發抖嗎？

實際上，相互保上線僅41天用戶就突破了2000萬，相當於很多家小型保險公司一年的用戶量之和。

更恐怖的是，做到如此驚人的業績，支付寶幾乎沒花一分錢成本。這讓花費了巨大的人力財力開拓市場，支付高額的佣金給營銷人員的保險公司情何以堪！

如今，趁相互保還在“發育”，砍掉它保險的屬性，如此一來，它的公信力、兌付、投保都受到了諸多限制，殺傷力自然大幅降低。

保險業大變天，趨勢不可阻擋

當年馬雲說，銀行不改變，我們就改變銀行。這句話在保險行業，同樣適用。

說句不好聽的話，傳統保險公司落到今天這步田地純粹是自己作死的。就以重疾險為例，用戶每年要繳幾千上萬的保費，但並不能保證自己一定就能理賠到錢。所以，對大多人來說：保險並不是如保險公司所說是一種儲蓄保值產品，而是一種損失，保費越高，損失越大。

實際上也是如此，去年某保險公司保費收入4500億，理賠230億。相當於我們拿了100，他只用了5毛來賠！

而相互保呢，直接就是0保費加入，有理賠大家一起分攤費用。這才是保險的本質，這才是每一個老百姓內心最期盼的保險，這也是中國最美的傳統：一人有難，八方支援！

很多人說，傳統保險根深蒂固，想要顛覆，沒那麼容易。

在這裡，風清先跟大家說幾個數據：

1.購買相互保的人裡，80%以上的人此前從未購買過商業保險；

2.我國商業健康險支付比例只有4.5%

3.互聯網保民已經有3.3億人。

這些數據代表保險的存量市場大得驚人，這就是風清為什麼如此篤定保險行業要變天的原因。

今天，儘管相互保被迫改名，丟掉了保險的屬性，但千萬的老百姓已經知道了原來真正的保險是這樣子的，誰又願意選擇傳統保險公司呢。

今天，一個相互保倒下了，將來，會有萬萬個相互寶站起來，到那時，互聯網保險將成為主流，但誰又能保證不會有剛性兌付。

今天對相互保的修繕與變更，只是歷史進程中的一部分，結果如何，仍然有待時間的驗證。但風清相信，趨勢不可阻擋，傳統保險公司躺著賺錢的日子結束了。

這是一個消費者的時代，而消費者永遠會選擇簡單有效、價格公允的產品與服務。

風清相信，終有一天人人都會買保險，人人都買得起保險，保險也將成為一種慈善。最後，祝每一個人都幸福安康。

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