饭毒团伙

目前国内投资理财市场上，虽说各种理财产品琳琅满目，但行情普遍走低。比如说以余额宝为代表的货币基金，其年化收益率更是跌破了3.0。反倒是银行的大额存单及结构性存款成为最火爆的理财产品。

自从今年“资管新规”实施以来，银行理财产品打破刚性兑付后，要求所有投资者必须转变理财观念，并提高自己的风险防范意识！

随着今年国内利率市场化的进一步放开，各大银行纷纷上浮存款利率。尤其是三年期以上的大额存款明显高于余额宝收益。如果你有20万元的资金在不考虑流动性的情况下，那么选择银行大额存款肯定是不错的。而且大额存单50万元以下的仍旧享受《银行存款保险条例》的基本保障。也就是说本金可以百分之百的得以保证。

既然是闲钱，既可以全部投入大额存单也可以进行资产配置优化投资，比如说，目前部分城商行的三年期大额存款利率可以高达4.2%以上，而余额宝收益率仅为3.0%左右，这样以来20万元的投资每年就可以多得2400元。而且大额存款提前支取按照靠档计息，也不至于太大的亏损。

总之，要根据自身的风险偏好来定，还要考虑流动性、安全性和稳定收益等综合因素。尤其是在央行定向降准之后，释放了7000亿元的流动资金后，市场上其他理财产品的收益率都在下降。比如说余额宝等货基收益跌破3.0就是最好的说明。

东震木

首席投资官评论员王天天：

一般想要安安稳稳也有保障的人会选择把钱存入银行定期，虽然利率低吧，但是能够确保自己的钱安全，但是我认为虽然银行定期存款的风险很低，但是收益也是很低的，尤其是近几年在央行降低利息之后，一年的存款利率才2%的水平，也会就是说二十万存到银行一年才4000块钱，存款利率的下降速度远远比不上通货膨胀的速度。

因此，我认为更好的方式还是多学习一些理财知识，将这20万进行合理理财。

我们建立理财方式一定要分析自己的现状，制定合理的理财规划，不要盲目追求高收益，最终连20万都赔了。以下是我认为适当的方式：

1、 可以拿出20万其中的25%作为紧急备用金，不管我们任何时候我们都要留够足够的资金来应对未来所面对的紧急事情，以备不时之需，当然这笔钱可以放在余额宝中，可以随便取用，很方便。

2、 可以拿出30%来投资基金类的产品，可以试试投资对冲基金，这能够比投资一个普通的基金经理或者交易方法更能达到持续回报、分散风险的目标，当然我们理财要选择相对安全的、风险低的。

3、 也可以拿出一部分钱投资不动产、海外房产等等

无论那种方法，都希望你们是取得的是低风险高收益。

首席投资官

理财有一句至理名言是“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，所以还是分散投资比较灵活。

首先说一下大额存单，很多大银行的大额存单收益率是比定期利率高，但和一些地方银行来比，收益率仍然没有地方银行定期利率高。所以呢不太建议都存大额。

坤鹏论拿丹东银行的利率来介绍一下，一年定期利率3%，三年定期利率已经超过了4.2%，而五年定期利率已经超过5%以上。

锦州银行的五年定期，采用复利式利率，利率都达到了5.5%。另外银行理财产品有很多也不错，虽然银行打破了刚性兑付，但近两年市场上仍然存在保本保息的理财产品，利率都在4%～5%。当然只要选择PR2级别以下的产品，安全系数都是有保障的。

除了银行理财产品外，网上理财产品也很多，根据存期的不同，风险的不同收益率也不同。最好选择背景强大的一些产品，例如建信飞月宝，国寿超月宝……一年平均下来收益率也在4%以上甚至更高。

还可以把一部分平时应急资金存入货币基金，虽然货币基金收益率持续走低，但它最大的优势是存储灵活自由。

坤鹏论

如果你是我的客户的话，我会建议你将这20万元进行分散投资，而不是全部一股脑儿的买成大额存单。因为不是大额存单不好，而是你的本金只够买大额存单的，这样灵活性会变差很多！

• 大额存单适合大额投资者
  

顾名思义，大额存单的意思就是大额存款买成的存单。一般起存金额为20万元，国有大行的大额存单甚至要30万元起存。所以，客户只有20万闲钱的话，也只能在地方银行买一笔大额存单罢了，虽说期限越长利率越高，但是到期之前提前支取是按活期计息的，所以流动性变得很差，真要是遇到急事客户是取还是不取？

你要是有30万元闲钱，那我肯定建议你买20万元的大额存单和10万元的理财产品，这样安全性、收益性以及流动性都能达到一个很好的平衡点，但是20万元本金太少，我建议你放弃大额存单！

• 20万元理财产品
  

虽说建议你20万元都是买成理财产品，但是理财产品的种类和期限也是多种多样的，我们也要做一个合理的投资配置为好！我为你设计的方案是：

第一，5万元完全开放式理财产品。完全开放式理财产品的意思就是可以随存随取的理财产品，不懂的客户把他看成银行的“余额宝”就可以了。但是它比余额宝好的地方在于：它不是基金，安全性更高；它每天快速提现额度没有限制；它的收益率要高于余额宝，多在3.5%-4.3%之间。

第二，5万元半开放式理财产品。半开放式理财产品期限多是7天、14天和28天的，灵活性比封闭式理财产品强、收益率比完全开放式理财产品高，总体来说性价比较高，预期收益率多在4.6%-5.0%之间。

第三，10万元封闭式理财产品。

综上所述，如果手里有20万元闲钱的话，我的建议是全部买成银行理财产品，当然要兼顾好收益率、安全性以及流动性的平衡，这样才算是一次完美的理财投资！

银行小学生

买大额存单其实也是一种理财方式，题主的意思可能是想问，是进行较低风险的银行储蓄，还是购买一些其他的理财产品。

首先我们来看看大额存单

所谓大额存单，指的是一种大额的存款凭证，同样属于一般性存款，也就是说，同样受我国的存款保险制度保障，一般比同期的定期存款拥有更高的利率，今年以来大额存单利率上浮明显，不少银行的3年期的大额存单利率更是达到4%左右。

而且大额存单的流动性也不是太差，有可转让的特点，银行对大额存单的转让有详细规定，不同的转让时间段，有不同的利率计算方式，不会损失全部的利息。

其次我们再来看看理财

市面上的理财产品有很多种，低风险的包括国债、货币基金，和R2以下等级的银行理财产品，高风险的有股票、基金等可供选择。

以20万为例，我们看看不同的理财方式会达到什么样的收益。

① 货币基金：

目前市面上的货币基金收益下跌，规模大的跌至3.3%左右，而规模稍小的依然能维持在接近4%的位置上。货币基金风险较小，不易发生亏损，流动性高，每天计算收益。

② 银行理财产品：

银行理财产品依照风险等级分为R1-R5五个等级，R2以下风险较小，基本可以保证本金安全和收益稳定，目前银行理财产品的收益在4.5%以下，有不同的购买期限。而R3-R5等级的理财产品，虽然收益预期相对高一些，但有可能会亏损本金，收益的稳定性也不确定。

③ 基金定投：

投资者可以自己设定投资的时间与资金，在固定的时间段投资固定的基金，为的是通过不同买入价格与买入时间，拉低买入成本，通过市场回归高位时获利，需要注意，这是一种长期的理财方式，如果没有在合适的时间点赎回，可能无法得到丰厚的收益，更有可能产生本金的亏损。

不要将鸡蛋放在一个篮子里，分散风险也可提高收益

任何理财方式都存在着风险，其实应该将资金分散管理，比如，将20%的资金放于银行储蓄，或者购买长期国债产品，作为保底资产。可以将10%的资金用于购买高流动性的货币基金，不仅可以保障日常生活质量，也能用这笔钱赚取一定的收益，另外可以将40%的资金用于购买低风险的银行理财产品，用于抵御通货膨胀，最后的30%再用于购买基金定投等较高风险的理财产品，这样，既可以分散不同投资品的风险，也可以带来多元化的收益，一举两得。

度小满金融

如果手里有20万闲钱，是理财还是买大额存单？

我会建议你进行资产的配置。

什么是资产配置

资产配置是在一定的配置方法的指导下，在有限的资金供给范围内利用一系列投资工具、在不同资产之间进行分配，以达到投资目标的过程。

单一资产容易出现大幅波动，通过多元资产配置能够平抑波动和控制风险。

怎么做？

第一：5万保本型存款

现在结构性存款三个月的都相对比较高，3.7-4.0%左右的收益。

什么是结构性存款

招商银行结构性存款产品，是指由我行通过在存款基础上嵌入金融衍生交易(包括但不限于期权、调期、远期等)而设计的一种产品，存款人(投资者)通过购买结构性存款产品可以使存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，在承受一定风险的基础上有望获得较高收益。

第二：银行理财

这里购入10万即可，相对来说，银行理财目前的收益在4.6-5.0%左右，还是能够拉高部分收益的。

第三：基金

现在正是逆市布局的好时机，可以选择一小部分的资金进入基金，长期持有后争取更高的收益。

立马世界

做投资，应该要考虑流动性、收益、安全性，这样才能找出更适合你的产品。

流动性

理财产品一般都会有封闭期，就是不到期不能提前支取，遇到有急用钱的时候就没办法了。

大额存单虽然提前支取可能按活期算（现在也有靠档记息），但是至少还能去取出来应急，从流动性上来说完胜理财产品。

收益性

理财产品，现在如果是保本型的，年化收益率在4%左右，非保本浮动型的，收益率在5%左右。

大额存单，各个银行都不一样，但当地的小银行找到基准利率上浮55%的大额存单应该不成问题。

但总体来说，理财产品的收益率比大额存单要高。

安全性

理财产品，现在大部分是非保本浮动收益型，就是不保本也不保息，少部分是保本型，但只保本不保息。

而大额存单受存款保险制度保护，50万元以下保本保息，安全性非常高。

比较完这三点，你心中应该有答案了吧？

鑫财经

到底是买理财还是存大额存单，要根据每个投资者的具体情况而定。现在风险低一些的理财产品基本上个大额存款收益差不多。短期理财流动性好，用钱时可以兑现，但存在着一些风险；大额存单没有风险，除非银行破产，大银行几乎不可能，但是流动性欠差，大额存款每期支取不尽相同，有利息打折的，有利息按活期支取的（按月付息就是，且还要扣除之前所付利息），买之前问清楚。但它可以抵押流通的。所以，哪种投资好，哪种差，很难说清楚的，要因人而异的。

宁静致远1959

之前回答说的没错，大额存单也是理财，主要看你是什么类型的投资者，如果是稳健型的，买大额存单也未尝不可，但说明一下大额存单的起存金额一般是20万，只能全部买大额存单；如果做理财的话，还得看是什么理财，基金、股票、债券、期货、黄金等等。但建议不要把鸡蛋放在一个篮子里。如果是激进型的投资者，高风险、高收益的可以配置占比多一些，否则，就少一些。总之，不买大额存单的话，可以做分散投资。

银行观察

千万不能碰p2p理财，谁碰谁死

關鍵字: 财经 存单 大额