從第一網紅“百萬醫療”到如今炒的熱火朝天的“相互保”，互聯網保險領域從來不缺爆款。
35天前，相互保上線；一週前，京東互保上線；5天前，京東互保下架……週轉輪迴間，相互保們的未來還有待更進一步的規則明確。
反觀，價格對壘中的百萬醫療險進入升級迭代潮，這一次不同於往昔，演進方向乃服務。
暗流湧動之下，是百萬醫療的再次抬頭。
1
500萬用戶後的迭代升級
猶記得今年5月，人保健康聯合螞蟻金服推出的“好醫保·長期醫療險”，一入市場便以“6年保證續保”的聚焦性，攪動了百萬醫療險短期保障的池水。
打出“長期”口號，壓低保費費率，6年合計免賠1萬元的創新，在保險圈掀起持續的輿論。一改往昔短期保障、1年免賠額1萬、不保證續保的產品特點，好醫保長期醫療險洞開了百萬醫療的中長期保障領域。
上線六個月，拿下500萬人的客戶量後，這款中長期的百萬醫療推出了“升級版”，這一次不再是保額、保費方面的前端升級，而是針對後端理賠、服務的升級。即好醫保長期醫療險“兩快一全”服務標準：
兩快是指快速理賠、快速墊付；
具體而言，基於語義識別、機器學習等技術，螞蟻保險機器人客服已承擔起95%的工作量，人工客戶熱線也會在20秒內響應，服務效率大大提升；
住院費用墊付服務將100%覆蓋審核通過用戶，審核當日完成墊付；快捷理賠服務，用戶可通過支付寶，拍照上傳理賠材料，理賠資料齊全、審核符合條件者1-3個工作日完成賠付。
“一全”是提供覆蓋診前、診中和診後的全方位健康管理服務。
所有客戶均可享受在線輕問診、體檢諮詢、體檢報告解讀等增值服務；重疾確診的客戶還包括專人陪診、遠程問診、安排專家手術、入住專家病房、專家複診、醫後隨訪等十餘項舉措在內的全流程服務。
作為佔據螞蟻保險健康險近30%左右客戶量的主要合作商，人保健康此次升級服務的重要推手是藉助阿里大數據、人工智能等技術。
聯想不久前，眾安保險、華泰財險在一週之內接連發布百萬醫療升級迭代消息，百萬醫療險的新戰場正在走向另一方向——服務。
2
從保額免賠額競爭走向服務競爭
如果說第一階段的百萬醫療，各家險企爭相躋身其中，以“低保費、高保額”打響了百萬醫療的“價格爭奪戰”。
“你家保額100萬，我家保額300萬，他家保額600萬；你家保費300元，我家保費290元”的競逐畫面依舊可見。然而，“賠本賺吆喝”的打法，依舊是大型傳統壽險公司佔優勢，畢竟資本、地位、實力、人力擺在那裡。中小險企，亦或是專業互聯網險企依舊敵不過線下銷售的“搭配組合”。
面對產品同質化嚴重、價格競爭難承受之時，服務往往成為“區別對待”的重要因素。
相對而言，健康險市場是有形或有量的，是能看得到錢的市場。但健康管理服務市場反而是充滿著很大商機的市場，中產階級在其他方面的消費有可能降級，但在醫療方面的消費是在升級。
隨著平均年齡的增長，老齡化的加強，白領對健康的重視，他願意付費的能力也隨之而提升。
這是一位深處百萬醫療市場資深業內人士的感受。
事實上，百萬醫療解決的是絕大部分中端消費者的醫療需求。作為一款緊貼客戶端的產品，服務的比拼將是產品價格比拼的再升級。單就目前三家險企皆在百萬醫療服務領域做改變，似乎坐實了這樣一種信號——服務產品化的銷售。
華泰鴻福e生尊享版，主打區塊鏈來為各個環節提供技術運營支持，實時打通前端渠道、中端承保、理賠和後端再保。保額由300萬提升至600萬，100中重疾0免賠。
尊享e生爸媽版，向61-65歲老人開放百萬醫療，迭代推出赴日醫療、腫瘤新特藥服務、術後家庭護理的增值服務。
好醫保長期醫療，主打“兩快一全”，提供快速理賠、快速墊付、全方位健康管理。
期間，技術迭代升級有了用武之地。這也是眾多擁有技術能力的互聯網公司不斷向保險等企業兜售技術的原因。
精細化全方位的服務會成為未來保險服務的核心驅動力。
3
長期健康險的互聯網化實踐
健康險的崛起，正在令之成為主要壽險公司新的戰場。正如一位業內大佬所說：“當前最能體現保險保障的就是健康險，未來中國保障性業務最大的也會是養老和健康。”
而健康險業務，主要為疾病保險與醫療費用報銷。國內醫療費用報銷類產品，多以短期為主，例如百萬醫療險；而疾病保險，多以長期為主，例如重疾險等。
給出一組行業數據：
傳統大保險公司的產品結構中，健康險佔比基本在四分之一左右，專業健康險及養老險公司，健康險佔比更是達到八成；
團險渠道，健康險與意外傷害險佔比超9成；
網銷渠道，健康險佔比已接近四成；
其他渠道健康險佔比超70%。
近年來網銷渠道的快速發展，越來越多的消費者通過網銷渠道購買重疾醫療等保障性產品，且市場產品格局正在從短期產品逐步過渡到長期產品。
支付寶、微信、京東金融、小米金融……眾多的第三方網絡支付平臺上，皆先後出現了十年、二十年、三十年甚至是終身保障的健康險產品。
經過互聯網短期險的試水、積累經驗、數據、迭代，擁有大流量的第三方平臺也在逐漸意識到這一點，開始進入長期險的實踐階段。畢竟對於傳統保險公司而言具有穩定現金流、利潤的長期險方是基石。
面對預期中的萬億健康險市場，眾多中小險企的健康險互聯網化不斷提速。
閱讀更多 燕梳文化 的文章
