2018年10月24日，最高人民法院院长周强，在报告时强调，建议完善执行立法，推动建立
个人破产制度，畅通“执行不能”案件依法退出路径。10月31日，最高人民法院咨询委员会副主任杜万华撰文表示，我国应当建立个人破产制度，主要原因有三：
1.从维护企业法人有限责任制度的科学性考虑。
2.从有效推动以自然人为特征的市场主体制度的完善入手。
3.从彻底解决执行难的角度出发，从维护我国婚姻家庭制度的稳定性着想。
“个人破产制度”近期成为人们关注的一个焦点，最高法的表态似乎表明要加速建立个人破产制度了。
近期提出建立个人破产制度，不禁让我们想到如火如荼的“消费金融”行业，以及大家担心的过度负债问题。这里面既有网贷平台利率高、恶性催收的问题，也有恶意逃废债的老赖，但更有确实有困难，暂时没钱还的。
如果个人破产制度建立，欠了“网贷”的钱，可以申请个人破产不还了吗？
01
最高法的考量：解决执行难
个人破产制度是对应于企业破产制度而言的，是指当作为债务人的自然人的全部资产不能清偿到期债务时，由法院依法宣告其破产，并对其财产进行清算和分配，或对其债务进行豁免，还要确定当事人相应义务的一种法律制度。
在我国，香港、台湾都有个人破产制度，大陆目前并没有建立个人破产制度。
正是因为没有个人破产制度，使得大量“执行不能”的案件进入执行程序，成为法院执行工作的一个大难题。
根据最高人民法院工作报告，有相当一部分被执行人由于完全丧失履行能力、经核查确无财产可供执行，不具备执行条件，即使法院穷尽一切措施，也无法执行到位。
周强院长在报告中也提到，民商事案件中约18%的案件是“执行不能”案件。涉及到债务的，其中一类便是自然人债务。一些交通事故、人身损害赔偿、刑事附带民事诉讼等案件，被执行人自始就财力有限，确无清偿能力。
然而在我国，因为个人破产制度的缺失，在债务人无力偿债的情形下，一些债权债务就此成为烂账，长期缠绕着债权人和债务人，让双方都背负着包袱。而法院对于这些无力还债者也是无能为力，这些“执行不能”的案件进而影响了法院的声誉。
一位律师表示，现在关于个人破产制度的草案还没有出来，最高法会秉持哪种立法思想还很难猜测。但可以确定的是，个人破产的条件会非常严格，肯定会比企业破产的条件高，不是谁想破产就能破产。
02
个人债务问题：想说破产不容易
根据央行《2018中国金融稳定报告》，2013-2017年，网贷行业贷款余额的年均复合增长率达到159%。但是部分人不考虑还款能力，过度借贷，造成逾期无法偿还，甚至引发恶性催收等恶性事件。
个人破产制度，从最高院的表述来看，个人破产法针对的是：被执行人完全丧失履行能力、经核查确无财产可供执行的情况。
中国人民大学法学院教授徐阳光就指出，不要以为只要申请破产就可获得免责，更不要将个人破产等同于“逃废”个人债务。
以我国香港地区为例，破产人的破产期间为4到5年，在住房方面，破产人最长可以居住12个月，期满后破产人必须交付给受托人，由受托人将其变现偿还债务。
在日常生活中，破产人除保留必要的日常生活开支外，其他全部收入均应交付给受托人用于偿还债务；破产人也不得有任何高消费行为；在信贷消费超过100港币时，应当事先向对方告知其破产人的身份。
在澳大利亚，一旦你宣布破产，就意味着债务人放弃了所有的财务及资产的控制权，都交给受托人。
而且，现在我们谈论个人破产制度的建立，最高法也有意向推动个人破产制度的建立，但是多位律师表示，对短期内个人破产制度的推出持谨慎态度。
关键点在于个人信用机制在我国并没有建立完备。
虽然央行的个人征信系统在不断的完善，但是互联网金融征信仍然缺失，这也给了很多人盲目借贷的机会。
另一位律师强调，个人破产制度，要考虑维护金融秩序的稳定，不会成为单方面保护债务人的法律，还要保护债权人的利益，而且一定会有针对虚假破产的惩治规定。
对于我们一开始提出的那个问题：一旦我国个人破产制度建立，欠了“网贷”或者银行信用卡的钱，如果还不起了，可以申请个人破产不还了吗？
他的回答是，你可以申请破产不还，但是这同时意味着你的信用破产，如果你要恢复信用，还是要把之前欠的钱还掉。
对于网贷行业来说，不管个人破产制度是否建立，合规运营的P2P平台首先还是要做好风控，保障底层资产的质量。
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