A賣滴

目前，股市持续走低、楼市调控趋严，市场的风险逐步增大。把钱放在银行理财或是货币基金（例如余额宝）里，收益却越来越少。余额宝近七日年化收益率大约2.6%，就连CPI都要跑不赢了。而银行理财，在《商业银行理财业务监督管理办法》和《进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》新规出台后，强调了理财产品必须打破刚兑，也就是未来银行理财也不一定能保本。大家 虽有\t投资理财的需求，\t但无奈投资渠道太少，不知该如何理财。\t难道就没有收益相对较高又保本的理财渠道了吗？

有，今天小圈就跟大家介绍一款这样的理财产品。

结构性存款。

什么是结构性存款？

按照2010年中国人民银行发布的《存款统计分类及编码标准（试行）》规定，“结构性存款指金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上可能获得更高收益的业务产品”

通俗的讲：它主要是将资金分为“低风险低收益”与“高风险高收益”两部分。“低风险低收益”是将本金投资于银行的定期存款，确保本金的安全与收益。“高风险高收益”是将定期存款获得的全部或部分利息投资于包括金融衍生品在内的高风险高收益产品，通过一定条件的设置，确保产品拥有在承担一定风险的情况下获取超额收益的机会。

可能这里你还是觉得不太明白，简单的说，就是把本金存入定期，使本金得到保障，再将获得的定期利息投入到具有\t高风险高收益的金融衍生品中，实现收益最大化。

结构性存款与理财产品的不同

首先，结构性存款的本金是有保证的，其收益取决于所投向的金融衍生品的预期表现，而理财产品的最终兑付结果取决于资金投资品种以及风险等级，本金不一定有保证。其次，理财产品的产品说明书上仅体现产品投资类别，但具体投向哪里不会进行明确说明，而结构性存款进行的金融衍生品投资通常在产品说明书中有详细的介绍。最后，理财产品一般不能投入高收益的金融衍生品，只能配置债券、结构性存款在内的存款或拆放同业等标准化资产，而结构性存款可适当配置金融衍生品，所以结构性存款相较于理财产品，既能保证本金，又能实现可观的收益。

购买结构性存款注意事项

部分中小型银行利用投资者对结构性存款的不了解，发行的结构性存款并未与衍生品挂钩，推出的并不是真正的结构性存款。由于结构性存款涉及到的金融衍生品是高杠杆、高风险的产品，需要商业银行获得金融衍生品业务交易资格，并配备专业的投研、交易和风险团队，因此对中小型银行自身业务运营能力要求相对较高，而很多地方性的城市商业银行和农村商业银行并未获得金融衍生品业务交易资格，这些银行缺乏开展结构性存款的条件和能力，所以我们要尽量选择具有金融衍生品业务交易资格的大型银行。

小圈说财富

朋友们好！时光飞逝，理财产品也历经了一些发展的过程！最早的理财，是保本保收益的！以银行和保险为主！后来变为保本，不保收益，浮动收益…随着社会的进一步向前发展…理财产品不再允许保本保收益…但也有特例…老百姓有这要求！

下面来看一下，目前市场保本，或者保本保收益的产品！

首先来讲，品种非常有限！均为银行专属发行的！目前非银单位没有保本保收益的产品（保险银保产品特例）！大致两大类（保本保息，保本浮动收益，保现金价值（本金）浮动收益，无承诺分红）有三种！

先来看一下保本保息！智能存款十，创新存款，现金管理类产品！明确承诺保本，按起存日计息！实行阶梯式，靠档计息！代表产品为微众智能存款，众邦银行当日系列，富民银行，富民宝等等！最低50块起存，网络购买，年利率2.8%至4.5%（通常满1月即可享受4.5）！时间周期一天至五年！灵活性好，相当于取消了定活（这类产品有一个漏洞，如果每一个月，按4.5（五年）利率计息，本利取出，随即存入本息！相当于驴打滚，小复利年化将近5%！）！目前发展迅猛（存款的安全，理财的收益）！

特殊的银保产品！咱老百姓讲，保险理财！现金价值随时间变化，到期可取回现金价值（本金），周期三年以上！五年常见！年化收益，4.3%至5.2%（有一定波动）！分红（任何承诺），可忽略不计…！可分期缴费！

以上给朋友们介绍了，现在还可以买到的，正规保本的产品！这类保本产品使银行公开承诺的！有批号可查！并非市面上一些口头承诺的“保本”！可信，口碑良好供不应求…

祝朋友们理财存款安全稳收益！

理财迦

朋友们好！时光飞逝，理财产品也历经了一些发展的过程！最早的理财，是保本保收益的！以银行和保险为主！后来变为保本，不保收益，浮动收益…随着社会的进一步向前发展…理财产品不再允许保本保收益…但也有特例…老百姓有这要求！

下面来看一下，目前市场保本，或者保本保收益的产品！

首先来讲，品种非常有限！均为银行专属发行的！目前非银单位没有保本保收益的产品（保险银保产品特例）！大致两大类（保本保息，保本浮动收益，保现金价值（本金）浮动收益，无承诺分红）有三种！

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笔者03年入市，至今已有十多年了。通过十多年的股市闯荡，练就了高超的看盘功夫，稳健的实战技能，干净利落的操盘手法，特此建立了一个微信公众平台：（技术看市）微信：909199249，每天讲解选牛股思路，在每天早上都会有很多粉丝朋友感谢本人分享的选股法，看懂后选出不少牛股，也是抓住了不菲的收益。

笔者每天坚持讲解，继续讲解来反馈粉丝朋友对我的支持，目前已经有很多粉丝都已经学会，近期都抓住了不少短线牛股。如果你也是操作短线的新股民，希望你发3分钟看完，之前选的牛股很多，就比如：

弘业股份，是在股价回踩的时候选出，当时股价下跌，底部出现反转十字星，主力进场，是绝佳的布局机会，果断选出来讲解，果然之后股价连续上涨，截止目前股价大涨70多个点，很多看了笔者直播讲解的粉丝朋友都是抓到这波收益，这也是长期看术哥直播的粉丝朋友所能把握的利润！

上海三毛，非常能体现笔者的选股思路，前期该股底部震荡吸筹，5号股价出现短线超跌反弹现象，资金大幅流入，买点出现，根据我所讲选股法，及时选出讲解，轻松收获60%以上的涨幅，恭喜当时看到笔者微信：909199249 选股思路文章的股友及时把握住了该股这波行情。

笔者对选出底部启动的爆发股非常擅长，此类短线股，赚钱速度快，拉升力度大，今天在笔者也是同样选出了一只有望从底部爆发的短线股，看下图：

看上图，此股经过前期断崖式下跌后，出现了吸筹洗盘，如今股价突破上方压力，上行空间打开，能不能超过前期高点，我们试目以待。至于该股后期走势，也会在选股文章持续跟踪讲解。

笔者在定期跟踪研究很久的几只类似弘业股份、上海三毛的股..票已经选出来，有兴趣的朋友，可以自行去查...看 最后，如果手中有个..股..被套，不知道如何解..套，买..卖点把..握不好的朋友，都可以与笔者（微信：909199249）取得..联...系，笔者看到后，必当鼎力..相助！

术玖哥

今年4月27日央行发布了《资本管理新规》的正式文件。大体意思是说银行理财不能保本了，银行理财产品不得刚性兑付，也就是说保本型理财产品已经成为历史。但是，除了银行存款以及国债以外，没有哪种投资方式可以说是百分之百安全的，大家一定要正确、客观的看待此事。

银行理财产品的背后是商业银行信用，安全性相比互联网理财产品来说还是要高的。全国有几千家银行，每家银行每年发行的理财产品少的有几十款、多的甚至达到几千款，基本没有出现过到期没有达到预期收益率的理财产品。可以说，99.9%以上的理财产品都是按照预期收益率进行发放的，如果银行理财大面积出现问题，很可能会引发系统性金融风险，目前来看，这种风险并不存在。

目前银行理财产品通俗来讲大体分为定期型和活期型，定期型包括大额存单、结构化存款、债券型产品等，活期型简单来说类似余额宝，各种银行系宝宝产品，差异不大。

定期型产品里浙商银行理财，目前一年期5个点左右，非城商行里基本最高了，关键是能转让，需要用钱时理财转让立马到账，十分方便，定期的收益，活期的便利，不过购买得抢，销售火爆

活期理财推荐买中信银行天天煲、天天利，比薪金宝收益高，当日赎回额度大，按天计息，类似余额宝，目前利息3点多，关键是每天实时赎回最高50万，atm取款自动赎回，秒杀余额宝

会计侠

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保本的理财产品不少，银行、券商、保险、基金公司都有，但能写进合同的保本产品就快消失了，也就是说以后存在的都是大概率保本的理财产品。

先科普一下，定期存款这种是存款，受国家保险存款制度保护，不是理财产品，因此不纳入这里的讨论范围。

保本理财产品的革命

公募基金：在资管新规等严监管政策效应下，保本产品“退出”基金市场已成必然，而汇添富保鑫保本基金，将于2019年9月30日到期后转型，到时候公募基金市场上将再无保本基金。

银行理财：银保监会制定的《商业银行理财业务监督管理办法》正式施行，银行理财新规还要求，商业银行销售理财产品，不得宣传或承诺保本保收益，过渡期至2020年12月31日，也就是2020年后，银行不再有在合同上写着保本保收益的理财产品。

资管新规就是要求所有的资管机构不能再刚性兑付，要让投资者充分了解各类理财产品的风险特征，做到买者自负。

那是不是代表市场上没有保本的产品了呢？当然不是的。

实际上保本的产品数量不少

余额宝没写保本，为什么大家都知道它保本呢？

一个是因为货币基金成立的15年来，只有两天有货币基金出现过亏损，亏损的幅度是一万块亏0.2-0.3元。

二个是货币基金的投向是受到限制的，只能投去安全性和流动性非常高的产品，这就决定了货币基金安全性的根本。

我们来看看余额宝的其中一只基金，华安日日鑫的资产配置结构。

固定收益投资占26.79%，银行存款和结算付金占60.53%，买入返售金融资产占12.24%，其他各项资产0.86%。

都是安全系数较高的产品，因为虽然不写保本，但实际上大概率是保本的产品。

那这种产品有的吗？有的，券商、保险都有。

比如支付宝定期的产品，主要都是保险发行的理财产品。这像这款建信保险发行的建信养老飞月宝，30天，预期收益是3.658%。

那建信保险是什么来头？控股股东是中国建设银行，注册资本45亿的金融机构。

那产品兑付的情况如何？历史100%兑付。

再比如微信理财通的券商产品，中短期的产品都是有的，从30到360天都有。

我们就看广发证券发行的红棉安心系列二。266天，预期收益5.3%。

广发证券是国内前十的券商，注册资本20亿。产品怎么保证收益？有风险准备金来补偿，那也就是说保本保收益。

再再比如，银行理财产品。银行虽然不能再发保本产品，但是银行的产品是没发生实际变化的，只是不能发在合同中写明保本保收益而已。

要知道银行的产品也是分风险等级的，如果是风险最低的R1和R2，实现收益的概率一般都在95%以上，也就是大概率也是保本的。这一点投资者还是可以放心的。

总的来说，目前保本的产品有，收益高，稳健的也存在。我们可以通过看保障措施和产品投向来确认产品的安全性和收益实现概率。

以上就是个人对于保本产品的看法，希望对你有所帮助。

MR新世界

对于普通人而言，投资最看重的无疑是资金的安全性，因此保本是很多人的追求，今天我们就简单的介绍一下，目前市场上主要的保本投资产品。

保本保息

这个是大家的最爱，本金绝对的安全，收益绝对稳定，但是这个产品目前市场上不多，就只有国债以及银行存款。

国债：简单的来说，就是国家向你借钱，然后给你利息。国家借钱的期限比较长，目前只有两个期限，一个是三年期（利率4%），再一个是五年期（利息4.27%）。

银行存款：这个就不再累赘了，基本上只要是个国人，就没有不知道这个产品的，银行存款的期限多样，从1天（通知存款）到5年都有得选择，但是利率较低，除了地方银行五年期的存款，其余的大部分都没有超过4%的。

保本不保息

保本不保息的产品比保本保息的相对多了一点，大概有四个：保本理财产品、分红型保险、保本型结构性存款以及货币基金。

保本理财产品：依据2018年5月人行及银监发布的资管新规，不允许银行在发行保本理财产品，但是给了一个过渡期到2020年，所以这一两年要购买保本理财还可以买的到，如果到了2020年，还有人和你说保本理财产品，你直接撸他一嘴巴子。保本理财的收益率较低，一年期的收益率基本都在4%附近。

分红型保险：这个是保险和理财相结合的产品，很多人应该也有听过，交满几年，过后每年大概返还多少，期间生病可以报销。分红型保本目前协议的利率一般都是4%附近，但是最终实现的利率大部分在2%附近。

保本型结构性存款：这是存款与金融衍生品相结合的产品，购买这个产品后，你的资金（比如100元），大部分用于存定期（比如98元，具体看利率，要求的是到期本息合计100元），少部分用于购买衍生品（比如期权、期货、外汇）博取高收益。这个收益率与保本理财产不多。

货币基金：货币基金严格来讲，并不算保本产品，因为它不承诺保本，但是因为货币基金绝大部分以协议的利率存入银行定期，所以其号称“准储蓄”，因此可以把其视为保本产品。收益率的话一直在起起伏伏之中变动，目前在3%左右。

总结

上述六款产品应该是目前市场唯一可以做到保本的六种产品了，其余产品无论在如何低风险，本质上它都是非保本保息的产品，所以如果无法接受风险，要安全投资，就在上述几类产品中选择。

鲤行者

保本理财虽然已经被勒令退出市场了，但是接近保本的产品还是很多的，大家都能接触到的都有很多，下面挑几种常见的简单说一下。

1.存款、国债

严格来说这并不是我们平常所指的理财产品，但是广义上来讲这些都算财富增值手段，大家都非常熟悉，这两种是固定利率的产品，本息都是刚性兑付的，无需多说。

2.货币基金、债券基金

货币基金大家比较熟悉，余额宝大家都有接触，主要资金投向是货币市场，以存款、债券、中央票据和逆回购资产为主，目前受到宽松的货币政策影响，货币基金的收益率在目前一降再降，余额宝中大部分都已经跌破3%的收益，较之前很大的下滑。

债券基金，这个提到的少一些，但是接触的并不少，在一些金融平台都有售，而且在最近几个月纯债基金表现非常亮眼，有些甚至能达到6%、7%的收益率，非常不错。

3.现金管理类资产

这个概念不好理解，但是在网络平台以及一些APP上都有宣传，比如振兴银行的“振兴存”、富民银行的“富民宝”，存满3年期可以拿到4.8%以上的收益，提前支取也可以拿到4.4%的收益，现在也是部分银行的主打产品。

4.结构性存款、债券型理财

这两个在之前已经说了很多了，不再详细说了，结构性存款在银行都有售，收益率在4%-5%之间；债券型理财在银行也很多，指的也就是R1\\R2分级的理财产品，收益率稳定5%，本金基本没出现过亏损。

以上就是要说几种常见的保本理财产品，起点都不高，作为一般投资者都可以买的起，部分产品性价比还很不错，值得一试。

關鍵字: 财经 趋严 余额