小車點評
今年以來隨著經濟下行的壓力不斷加大，貿易戰發展形勢的不明朗，國內股市的一蹶不振，央行為了維穩經濟的發展進行了多次降準操作，並且隨著9、10月份上萬億規模的地方債務獲得央行批准，一大波資金正在以迅雷不及掩耳之勢火速進入市場。
俗話說嘛，供過於求價格下跌，餘額寶的資金也是如此。餘額寶投資的80-90%都是流向銀行間儲蓄，在市場資金面緊張，銀行間拆借利率高企的時期餘額寶憑藉著巨大的資金體量獲得了較高的利潤率，而一旦資金面寬鬆，印鈔機重新打開閥門，那麼儲蓄產品的利率下行也是情理之中的事情。
所以說餘額寶利率的下行是與社會經濟發展的狀況以及社會融資的資金面是有很大關聯的。
那麼既然餘額寶的收益率一路下行，我們每天的”小確幸”不斷縮減，又有什麼合適的理財產品可供大家選擇呢？
去年以來的P2P，年初至今的A股都傷透了投資者的心，我們又應該如何迴避風險，進行理性投資呢？
（1）黃金
俗話說”盛世買房，亂世屯金”，在目前經濟發展形勢不明朗，L型發展趨勢難以改變的現狀下，適時、適量購置黃金進行理財不失為一種明智的選擇。
國際層面上，美股走了10年的大牛市，股價仍然處於高位徘徊，一旦發生大規模下跌的風險，很可能會像2008年那樣傳導至全球，引發新的金融海嘯和危機。
歐盟方面，德國總理默克爾即將任期結束，後繼者仍然不明朗，德國作為歐盟的”頂樑柱”，一旦發生選舉”黑天鵝”也出現一個歐洲”特朗普”的話，很可能歐盟的命運將發生大的改變，歐盟的歷史也將被改寫。隨著英國脫歐時間節點的臨近，各種不確定因素都在急劇攀升。歐盟作為全球前列的經濟體，對於世界貿易有重大的影響和舉足輕重的作用，萬一發生了”歐盟解體”的危機，將對各國經濟都造成嚴重的衝擊。我國很多產品都會出口往歐洲，勢必對於我國的企業也會發生重大影響。
時下的形勢用”內憂外患”來進行概括一點也不為過，而購置黃金類產品是最佳的投資避險途徑。在支付寶、銀行各大app都能夠非常便捷得購買到黃金產品，而且門檻非常低，很適合初出茅廬的投資者作為理財的首選。
（2）債券
這幾年投資P2P、股票、基金、期貨的都虧得很慘，風險係數很高，我們普通投資者受制於資金體量小、信息傳遞不對稱的影響，往往成為市場中的”韭菜”，投資血本無歸，虧損50%以上的大有人在。
為了守住我們的養老錢、救命錢，應該理性合理投資、趨利避害。而投資以國債為首的債券就是一個不錯的選擇。往往利率比銀行高，風險係數也非常小。就像是購買了銀行定期理財一般安心。
說實話，現在的投資、理財環境並不是很理想。企業發展步履維艱，貿易形勢不容樂觀，上交所的”科創板”又將呼之欲出，誰也不知道這次的改革是否會對市場產生大的波動，到底能否把真正的”註冊制”進行落實，還是和”獨角獸基金”一樣擱淺，都是一個未知數。
作為一名普通百姓，我們的資金都是通過辛苦的勞動得來的，非常不容易，在目前經濟發展出現變數的局面下，還是”少動多看”，持觀望的態度較為合適。
浮雲視界
目前餘額寶收益率跌破2.5%，風光不再，所以很多人都在尋找其他代替渠道。
那目前有哪些收益相對高，而且又安全性的投資渠道可以替代餘額寶呢？
其實目前有很多渠道都可以投資，而且並不比餘額寶差，我來給大家簡單介紹一下，幾種渠道。
第一種渠道銀行存款。
以前銀行存款利率低，這個大家都知道，但最近兩年隨著存款利率逐漸放開，目前很多銀行的存款利率都不斷提升，特別是那些小銀行，存款利率並不比其他理財產品收益低。
對於銀行存款，如果額度比較大的話，可以選擇大額存單，目前大額存單三年期的利率，很多銀行都可以達到4%左右。
當然如果大家手中的金額達不到大額存單的門檻，還可以選擇一些小銀行存款，目前有一些小的銀行，特別是一些農村信用社，三年期存款利率都可以達到4.5%左右。
如果大家覺得銀行存個三年五年，期限太長，流動性太大差，那也沒關係，目前有很多銀行有一些智能存款，可以按檔計息，而且利率並不低。
比如某民營銀行的智能存款，一個月到五年都可以存，一個月期限就達到2.8%的利率，比目前餘額寶的收益都要高，而一年期的更是達到了4%的利率。
而且這種智能存款跟定期存款有一個很大的區別，比如你存的是三年期，提前支取並不是按活期利率來計算，而是根據掛檔的利率來計算，比如你存了三年期，一年期之後想提前把錢拿出來，那你可以按照對應的4%獲得利息。
第二個渠道，餘額寶上的定期理財。
目前餘額寶上除了貨幣基金，還有其他定期理財產品，這些定期理財產品，年化收益大概是在4%左右，而且期限大部分都是在一年以內，流動性還是相對比較好的。
不過目前這些定期理財比較熱門，而且限額認購，每天的名額都是有限的，所以大家都在搶，一旦搶完就不能購買了。
第三個渠道，銀行理財產品。
可能大家覺得餘額寶上的定期理財產品太難搶了，搶了好多次都搶不到。
那也沒關係，大家還有其他渠道可以選擇，其實目前很多銀行APP都會有理財產品。
大家只需要有該銀行的銀行賬戶，登錄手機APP之後就可以選擇自由購買。
不過這些銀行理財產品，大部分的門檻都比較高，基本上都是5萬以上起投。
第四個渠道，其他互聯網平臺的理財產品。
目前有很多互聯網平臺都有在售理財產品，包括京東微信等等渠道。
貸款教授
支付寶裡不僅有餘額寶，還有餘利寶，還有基金。
理財的話這裡我只說零錢，畢竟是討論餘額寶的事，作為一個經常混跡於網上並且對零錢精打細算的人。
在這裡先向你推薦餘利寶，不是說這個多好，利潤多高，而是這個也能很快的取用，不過從速度與快捷性來說是比餘額寶差的遠的。
其次是基金，基金是分為高低風險的，選擇低風險基金，能讓你有超過餘額寶的利息又不至於賠錢，高風險的基金還是要慎重選擇的，一不小心是有可能虧的，不過基金最大的壞處就是不能隨取隨用，當天取，最早第二天才能賣出，過個星期天就比較麻煩了。
最後是定期的基金，一個月或者兩個月，一般不會賠，但是不能中途取，利息很高，運氣好的話，兩個月就能得到銀行兩年利息的水準，不過大部分是比這略低的。
最後建議一種辦法，花唄及時還是不要利息的，錢可以用來買一個月的基金，用花唄付賬，等基金到期再還花唄，自然不支持剁手黨使用這種方法。
騎熊貓的蚩
買銀行理財唄，現在銀行理財起步金額下調到1萬了，比餘額寶這種貨幣基金收益肯定要高很多，但是因為是理財，是有封閉期的，不能隨便拿出來，你如果錢不用的話，可以考慮買理財，主要是做好一個資金的部署和規劃，以及資產配置，一部分不用的拿出來買理財，隨時要用的可以放在餘額寶、
一般我建議50%買長期收益（理財等），20%投資（股票，基金），30%（個人消費），你有信用卡的話，消費可以用信用卡消費，一般信用卡免息期在50-56天，提前消費，之後做好信用卡的還款工作（最好綁定自動還款，這樣不會忘記）。你用於消費的錢可以放在餘額寶等貨幣基金裡面，這樣還可以賺個時間差，提高整體收益，和資金利用效率。
宇宙行考霸
除了餘額寶還有許多的投資渠道，我來簡單說一下，希望對你有幫助
1.債券基金和國債，比貨幣基金餘額寶收益高，安全性可以媲美餘額寶。
2.銀行的定期理財，微信和支付寶的定期理財也是不錯的選擇。
3.大盤指數基金定投，跟蹤大盤定期定額的堅持投資，堅持到牛市，會有不錯的收益。
4.住宅和商鋪投資，有閒錢完全可以投資這類資產，定期收租，為你帶來源源不斷的現金流。
金蟾說
雖然餘額寶利率繼續下降，但支付寶內其他理財產品和騰訊理財通理財產品還是值得保守型投資人投資的。
金語融言
各大銀行都推出了類似餘額寶的貨幣基金，收益率都在3以上，基本都高於餘額寶。
如果想買類似餘額寶這樣的貨幣基金，可以下載銀行的app來購買。
祥說投資
直接去買公募基金，有些貨幣基金收益率依然在3%以上
呼喚風雲
支付寶利率不高，但最安全
道德判是非法律為尺度
像支付寶裡的基金，保險公司和銀行的理財產品，還有國債
