剛剛過去的“雙十一”，也叫剁手節，淘保、京東等大型電商網站，各商家都紛紛推出不同的優惠活動，大家自然就是買買買，這沒毛病，因為確實優惠力度很大。對於這些優惠活動，保險業也不例外，各家保險公司、各大互聯網平臺等也推出了不同程度的促銷活動，例如買百萬醫療送小額醫療、下單即送體檢卡、買長險送神秘大禮包……這些活動，在“雙十一”看來簡直是小菜一碟，真正大頭的是保險業的“開門紅”！
如果說“雙十一”、“雙十二”是剁手節，那保險“開門紅”就是割韭菜節。
什麼是「開門紅」？
開門紅，其實在各行各業都是很常見的，通常在年關的節點（年尾、春節等），就會有相關的活動，通過開門紅節點營銷，可以帶動企業的銷售業績和鼓舞員工的工作積極性！
但是保險業搞開門紅，就顯得特別奇葩，甚至是災難！
保險業的開門紅，就是保險公司每年11月開始到次年春節前的一段時間，推出各式各樣的新一批的長期保險產品，以“儲蓄”、“理財”、“高收益”、“限量搶購”、“限時秒殺”、“炒作停售”等為噱頭，誘導消費者購買大額保單，攬收大量保費的行為。
開門紅，紅的是誰？
這個問題，在保險行業早已有一個典型的答案。
開門紅，首先紅的是酒店。
每年開門紅期間，不僅僅是保險公司，各行各業都會召開類似的開門紅啟動大會，會議多在酒店召開，所以每年這段時間，酒店的生意都是紅紅火火的。對於保險公司而言，有兩種會議，似乎是不可缺少的，一是管理層業務推動會議，保險公司會召集前線隊伍的銷售精英，尤其是主管以上層級的，像經理、總監等，集中起來召開推動會議，目的是凝聚銷售隊伍，明確各階段目標，為後續的產品銷售奠定基礎；二是大型產品說明會，由前線銷售隊伍邀請客戶參加，會議多結合國家最新時政、稅收政策、財富管理、財經知識講座、健康講座等方式開展，目的是給客戶“洗腦”，為後續產品銷售提供精神食糧。
開門紅，其次紅的是保險公司的業績。
開門紅=全年紅。只要開門紅的保費任務打得好，當年的保費任務就會很輕鬆，所以對於保險公司而言，開門紅一戰，非常重要。一般來講，開門紅期間的保費目標會超過全年保費任務的一半，開門紅的業績打好了，不僅可以為全年的業績達成打下堅實基礎，還能更好的鼓舞前線隊伍的信心調動和激發團隊的營銷積極性。
對於前線隊伍而言，一月份的保費業績最重要，如果一月份打不好，在接下來的二月份、三月份，前線銷售隊伍的壓力就非常大，所以也可以理解到為什麼每年春節前的一段時間，各保險公司的代理人天天在朋友圈發佈各種“限時搶購”、“史無前例的鉅惠”等信息，目的就是讓你買理財保險，買大額保單，讓你“存錢”，讓你“買房”，還有一大堆一套變兩套，三套變五套的“謊言”。當銷售隊伍業績壓力大的時候，為了達成業績目標，難免會出現銷售誤導。
開門紅，賣什麼產品？
在開門紅期間，保險公司為了能在短期內獲得大規模的保費，那主推的產品必須是理財險，即大額年金險保單為主。那健康險有沒有“開門紅”？你可以說有。但新品推出和產品升級，跟“開門紅”沒有必然聯繫，一年四季，平時都有新品推出和產品升級，這裡主要講的是“開門紅”期間銷售大額年金險以及各種誘導消費的營銷行為。
2017年，保監會發布了《關於規範人身保險公司產品開發設計行為的通知》，終止了之前理財保險“返還快”、“回本快”、“高收益”的時代，為了讓保險迴歸本源，監管鼓勵保險公司多開發保障型產品，所以目前市場上已經沒有短期繳費，回本快，收益高的理財保險，更多的是關注保障本身，養老規劃、財富規劃本身。
目前市場上的“開門紅”理財保險，主要有兩種，一種是高固定返還+萬能險，另一種是低固定返還+不確定分紅+萬能險。
高固定返還+萬能險
這裡的高固定返還，泛指不帶分紅的年金保險，所有利益以現金價值的形式寫進合同，所有利益都是確定的，目前這種年金保險，通常在交費滿5年後即可部分領取，也可以指定年齡開始領取，固定總收益通常比較高，預定利率可高達4.025%。長遠來看，購買這種年金保險獲得的收益，比把錢放在銀行要靠譜得多，我們說購買年金險，即可鎖定一輩子的高收益，這說法也是沒毛病的。
由於利益都是以現金價值形式寫進合同，固定且確定，所以這種年金保險的利益可以說是剛性兌付的。
低固定返還+不確定分紅+萬能險
這裡的低固定返還+不確定分紅，泛指分紅型的年金保險，保險公司把當年度可分配盈餘的70%分給每一個客戶，注意是該分紅險業務的可分配盈餘70%，並非公司業務的總利潤的70%，紅利分配有或無，多與少，都是不確定的，決定於保險公司的實際經營。
分紅型的年金保險，由於有紅利分配，所以固定且確定的利益相對比較低，就好比一個打工仔，有兩套薪酬方案，一是底薪高，提成比例低，二是底薪低，但提成比例高。所以，想要拿到分紅，那確定的利益就會相對比較低。
萬能險
按照監管的要求，從2017年10月1日起，萬能險不能作為附加險與年金險、兩全險搭配銷售，即主險不能再搭設附加萬能賬戶。我們都知道，萬能賬戶有二次增值的功能，如果主險返還的錢不領取，可轉入萬能賬戶，實現二次增值。
“上有政策，下有對策”，聰明的產品設計師，想了一種辦法應對這樣的政策，就是“年金+萬能”雙主險，萬能險不能作為附加險，我搞成主險總可以吧，這種類型的搭配銷售，也是目前市場在線年金險的一種主流模式，實際上也是換湯不換藥。
關於萬能賬戶，作用是二次增值，所以我們更關心的是它的收益，萬能險一般都有保底利率，各家公司不盡相同，有的只有1.75%，有的高達3.5%。實際結算利率則根據各家保險公司的投資收益而定，通常有3%-6%。注意，萬能結算利率和紅利分配一樣，都是不確定的。
無論是紅利分配還是萬能利率結算，都是不確定的，目前的萬能結算利率不代表未來的結算利率，如果保險公司的經營出現問題，即有可能影響兌付，所以，如果喜歡分紅和萬能賬戶的朋友，尤其是分紅，就要注意選擇經營實力較好的保險公司。
對保險業“開門紅”的思考
作為專業第三方，“開門紅”是一種粗放式的保險營銷模式，開門紅打的是信息不對稱，利用的是人情關係，銷售的更多是錯誤的保單。
我們清楚知道，保險是轉移風險的金融工具，買哪家公司的產品還是其次，最重要的知道自己的潛在風險，自己的需求是什麼，想要通過保險解決什麼問題，就好像生病吃藥，也要對症下藥，方可治癒，否則不僅沒效果反而更嚴重。買保險也是一樣的，不問需求買保險，不僅不能解決問題，反正為自己埋下更多的風險，如果在危難之際才發現買錯了保險，這才是最大的風險，比如發生重疾，買的是年金險，自然是沒有保額賠付的。
“開門紅”、“雙十一”，還有接下來的‘雙十二’，如果保險行業利用這些節點搞促銷活動，可以說是保險行業的災難。每年通過各種促銷活動，限時秒殺、限量搶購，買錯保險最終不得不痛心退保的人多不勝數，也是希望消費者能擦亮雙眼，根據自己的需求進行購買，而不是陷入保險營銷的套路當中。
每年因為保險“開門紅”買錯保險，之後痛心退保的人多不勝數，人情保單是重災區。
保險是一種特殊的商品，跟其他商品不同，是不需要促銷的，更不必限時搶購，只要你想買，是可以隨時都買得到。買保險更是需要量身定製，保險產品僅僅是解決問題的原材料，是醫生開藥的配方，我們要的是如何用好保險，只有買對保險才能發揮保險的功用。
開門紅主打的年金保險，是否值得購買？
首先，我們要清楚自己購買年金險的目的是什麼？想要通過年金險解決什麼問題。
按照家庭風險管理的順序，年金險解決的是中高端風險，即子女教育、養老規劃，甚至財富傳承的問題，如果基礎風險沒有配置好，即意外險、醫療險、重疾險、壽險都沒配置完善，就不建議購買年金保險。
在開門紅期間，保險消費者需要從家庭的實際消費水平和投資配置來思考，是否需要配置這類保險。
這類理財保險可能比較適合以下幾種消費群體。
1、側重理財、資產傳承；
2、看中保險長期（20年以上）的安全性和收入穩定性；
3、無法購買保障型健康險，但是又想購買一部分保險產品，獲得較小的槓桿。
如果對開門紅產品心動了，找身邊專業的保險經紀人朋友商量一下，也是可以有效的避坑。畢竟五六位數的投資，可不是存定期存款那麼簡單的事情。
2019年開門紅主打年金險對比
判斷一款年金險是否真的好，本來應該是要看內部收益率的，即IRR，由於這個指標比較抽象，不能直觀體現哪一款產品更好，很多人也看不懂，所以給對比固定總收益，即確定的部分。
固定總收益的演算包含確定的現金價值+賬戶價值+紅利，其中賬戶價值按最低檔利率演算，如有紅利分配，按中檔分紅演算。
PS：以上數據演算來自第三方APP，實際數據以保險公司系統或保險合同打印為準。
從對比表我們可以看到，六款產品中，如果都按保底利率演算，天安傳家福尊享的固定總收益是最高的，其次是華夏紅，固定的利益剛性兌付，也就是這個是保底給到我們的。平安人壽金瑞人壽因保底利率較低，如果能維持現有結算利率，加上紅利分配，收益也是相當不錯的。
總體來講，各家公司的年金險總收益都差不多，對於消費者而言，肯定優先選擇可以固定且確定領取的利益，因為買保險買的就是一個確定的未來，不確定的分紅和萬能結算利率，僅僅是錦上添花！
購買年金險，當然不能單純看收益，更要注重年金保險的功能。年金保險一般用於子女教育金、養老規劃，用於解決長壽風險，或者財富傳承的問題。
常見的銷售誤導
以下這張截圖，在我的朋友圈非常多，如果你的朋友圈沒有這些，那恭喜你，你身邊的朋友至少都是靠譜的。這可以算是理財型保險消費誤導的教科書了。
1、把理財型保險稱為“存”。
將保險產品介紹為銀行理財產品，有意混淆保險產品的經營主體，套用“本金”、“存入”、“利息”等概念，並將保險產品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，使消費者陷入“需用錢時可取回保費”等認識誤區。
結果需要退保的時候，往往發現，前幾年退保甚至虧損20%的本金，繳費結束後數年才能返本，由此產生的退保糾紛數不勝數。
2、萬能賬戶結算利率並不等於保底利率，更不是實際收益率。
即使過往的結算利率達到5%以上，也不代表未來始終能保持5%以上的收益。舉個例子，新O人壽和泰O人壽兩家公司萬能險產品2007年年化收益率分別達到5.66％和5.65％，而2006年的收益率則分別為3.55％和3.70％，在保底收益（最高為3%，一般產品多在2%左右）以上的收益率，都是不穩定的。
3、銀行儲蓄的計算基數是進入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數是萬能險的現金價值。
從這個產品描述來看，如果不追加保費，5年後才有生存金和年金進入萬能險，並且按年度逐年返還。
如果追加保費，一般萬能險都要付出初始費用，相當於每筆進入萬能險現金價值的費用都要扣除手續費。
同時，在保險期間，保險公司會每月收取一定的賬戶管理費用。雖然這些費用不高，但卻是從消費者的儲蓄賬戶中扣除的。
七減八扣，實際收益率還能5.3%嗎？不禁要打個大大的問號。
至於和銀行、股票等對立比較，也就是常見的話術了，別當真。
獨立思考？不存在的。
對消費者來說，開門紅中的理財保險是一筆長達十多年，高額的理財投資，購買的時候一定要明確自己投保的目的，保單的條款要仔細研讀，並且和專業的保險業務員瞭解清楚。
對於保險業務員來說，提高自己的素質，不要做人云亦云的復讀機、人肉喇叭最為重要。簡單聽話照做，銷售給自己親戚朋友一堆“雞肋”產品，小心成了其他人成功的墊腳石。
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