工銀安盛的御如意和中國平安的平安福2018都是2017年推出的重大疾病保險，御如意是2017年6月初推出的，平安福2018是2017年11月中旬推出的，雖然都是2017年推出的重大疾病保險，但其實兩者差別極大，可比性並不高。有朋友想要對比一下這兩款重疾險方案，所以下面就對這兩款重疾險方案進行一個綜合對比。
一、不同的市場定位催生出不同的銷售策略
在進行對比之前先說一下為什麼我覺得御如意和平安福2018是兩個完全不同的重疾險方案，可比性很差。
首先從品牌上來說，中國平安是中國第二大人壽保險公司，2017年的市場份額和業務員數量都是中國第二（中國第一人壽保險公司是中國人壽），論品牌知名度和市場認知度都是當之無愧的中國第一。工銀安盛是中國第一大外資人壽保險公司，但是在整個中國市場排名中，工銀安盛在2017年的市場份額排名僅為第15名。中國平安是保險業的超級大品牌，工銀安盛則是蓄勢待發的後起之秀（工銀安盛的股東很強，是工商銀行和法國安盛，法國安盛是排名世界第一的保險集團），兩者在品牌知名度上相距甚遠。不同的品牌地位自然會有著完全不同的銷售模式，不同的銷售模式又會催生出完全不同的產品方案。
從銷售策略上來看，中國平安的銷售策略是依靠品牌驅動，依靠團隊驅動，中國平安有著中國最高的保險品牌知名度，也有著中國第二大的代理人銷售隊伍（大約120萬），中國平安靠著品牌和銷售團隊就可以在保險市場上穩坐第二把交椅，中國平安的產品方案並不需要去和哪家進行比較和競爭來獲得銷售機會。反觀工銀安盛就是另一個典型，工銀安盛的大股東工商銀行是世界第一大銀行，有著中國最多的銀行網點，工銀安盛的主要銷售模式是銀保渠道，而銀保渠道不是一家獨大，保監會規定每個銀行網點最多賣3家保險，工銀安盛穩坐工商銀行銀保渠道，但必須要和行業裡最優秀的方案進行競爭對比來獲得銷售機會。工銀安盛也有自己的代理人隊伍，但是全國大約只有1萬人左右，與平安代理人團隊規模不在一個量級，工銀安盛另一個主要銷售渠道是中介經紀，保險經紀公司的產品競爭更加激烈，所以工銀安盛對方案的競爭需求非常強，如果不能保持自己的產品是行業優選方案就難以獲得銷售機會。
中國平安：中資第二，知名度較高，品牌驅動
工銀安盛：外資第一，知名度較低，方案驅動
簡而言之，買平安保險的人是衝著品牌去的，對產品好壞其實不太在乎，平安保險基本上不需要和其他家競爭；工銀安盛的產品必須靠競爭上崗，產品不好都沒機會賣。
兩者市場定位和銷售策略相差太遠，靠品牌驅動銷售的平安福2018對比起來比較吃虧。
二、御如意和平安福2018綜合對比
御如意和平安福2018同樣是2017年推出的重疾險，算得上是同時期重疾險方案，下面就從保險結構、保障範圍、費率、條款細則幾個方面來進行對比。
保險結構對比——
御如意是獨立給付型重疾險，結構比較簡單，重疾責任和身故責任保額相同且獨立，若罹患保障範圍內重疾則給付重疾保險金同時身故保險金歸0，若未罹患重疾而身故則給付身故保險金。獨立給付型重疾險只有一款主險，沒有必須捆綁的附加險，條款清晰，比較容易解讀。
平安福2018是提前給付型重疾險，它的主險是一個壽險，重疾責任是一個附加險，平安福2018還有好幾款附加險，這種“一主多附”的保險結構可以捆綁較多的內容，條款複雜，但無論多複雜的條款，它的給付規則是附加險保險金要低於主險身故保險金，當發生重疾出險的時候，主險保險金等額減少。提前給付型便於捆綁銷售，複雜的條款即便是保險業務員解讀起來也很困難，何況普通消費者，所以平安福2018可以很方便的創造出各種銷售賣點。
保障範圍——
御如意的保障範圍是88種重症，一次賠付100%保額，最多賠付3次，重症豁免；33種輕症，一次賠付20%保額，最多賠付3次，輕症豁免；身故責任，賠付100%保額。沒有特別條款。
平安福2018的保障範圍是80種重症，一次賠付100%重疾保額，賠付一次，重症豁免；20種輕症，一次賠付20%保額，最多賠付3次，輕症豁免；若第一次罹患重疾為癌症則可以享有三次癌症賠付，一次賠付100%保額，賠付間隔五年；70歲前輕症每賠付一次，重症及身故保險金增加20%，最多增加60%；投保前兩年18個月運動達標增加身故賠付保險金5%，增加輕症及重症賠付保險金5%，投保前兩年24個月運動達標增加身故賠付保險金10%，增加輕症及重症賠付保險金10%；疾病身故，賠付100%身故保額；70歲前意外身故，賠付100%身故保額+100%意外險保額；70歲前交通意外身故，賠付100%身故保額+200%意外險保額；70歲前意外殘疾，按殘疾級別最高賠付100%意外險保額；70歲前交通意外殘疾，按殘疾級別最高賠付200%意外險保額。
從輕症責任上來看，平安福2018雖然輕症終於可以多次賠付了，但是輕症覆蓋率很差，高發輕症輕微腦中風、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術等都不包含。平安福2018的輕症沒有分組，這是一個優點，但完全無法彌補大量高發輕症責任的缺失。御如意的輕症覆蓋率非常好，在整個行業中比較也是最高的覆蓋率，3次賠付，輕症分組是御如意輕症責任部分僅有的一點缺憾了。
費率——
同樣基本保額的情況下，平安福2018的年繳保費比御如意貴了80%~90%。一般來說，費率相差30%以上，基本上就可以抵消賠付加強條款的差距（如果在賠付加強條款上有差距的話），何況相差90%呢，這完全不是一個級別的。
換一個方法來說明費率的價值，同樣的繳費期限和相近的繳費力度，獲得的保障相差80%，這麼一比較就更容易的理解費率的價值。平安福2018和御如意比起來太貴太貴。
條款細則——
高發重症中有幾項是可以有年齡限制的，雙目失明、雙耳失聰和語言能力喪失這三項因為避免道德風險而在3歲前免責的情況非常普遍，御如意對這三項就是3歲前免責，御如意對嚴重阿爾茨海默病和嚴重帕金森病在70歲後也是免責的，這是個小缺點。平安福2018在高發重症年齡限制上沒有任何除外，個人認為這是個小優點。
平安福2018的提前給付型保險結構捆綁了意外條款和癌症條款，再加上很複雜的加額條款，解讀起來很是麻煩。平安福2018捆綁的意外險責任只到70歲，70歲後意外責任終止；癌症三次賠付的前提是第一次罹患的重症必須是惡性腫瘤，否則癌症三次賠付條款無法生效；輕症賠付加保額的年齡限制也是70歲，70歲後罹患輕症就不再增加身故和重症保額了。
三、方案點評
對比之後就能明白平安福2018的銷售思路和御如意的銷售思路是完全不同的，平安福2018複雜的條款可以找到很多賣點，但條款的限制消費者肯定是注意不到的，而昂貴的價格更是難以發覺。平安福2018要的就是這種效果，保障範圍那麼多，雲裡霧裡的迷糊，然後就花大價錢買了個大品牌。
御如意就是另一條路子，御如意必須要條款清晰，簡單明瞭，因為要被銀行理財（銀保的人不屬於保險公司，他們對保險條款的解讀可能略遜於保險業務員）和中介經紀反覆對比說明，要確保消費者能明白它的優點，御如意的費率優勢和輕症覆蓋率優勢就是這麼來的。
不同的銷售策略催生出不同的產品思路，所以平安福2018和御如意兩者的差別才會如此之大。倒也不必對平安福2018太過失望，買平安福2018的人買的是品牌，內行人是不會要的。
附：還有哪位朋友想對比一下其他方案，可以在留言裡說明一下。
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