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余额宝就是一款货币基金产品。货币基金短期货币市场工具（一年以内）的基金，主要投资标的有国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券等等。市场越缺货币基金收益就很越高，现在市场不缺钱，所以货币基金收益也就下跌的严重。没必要盯着余额宝，可以看看其它同类型的货币基金产品。三点几的收益还是有的。现在银行理财的门槛也从5万变成1万了，可以去了解一下。投资纸黄金也可以的，黄金投资就是低买高卖，盈利还是很大的。投资理财资产配置一定要做好，精选分散投资。
大佛聊互联网金融
余额宝收益跌破3％，其他货币基金也好不到哪里去，今年以来的收益率普遍低于3.5％的水平。
这不能怪余额宝一家，这是货币大环境导致的结果。金融机构不是太缺钱，而且互相借钱的积极性不高，可能性也受到很大限制，所以收益率一直单边下跌。
货币基金的特点，曾经一是安全性高，二是流动性强，三是收益率稳定。现在看来，相比银行存款类产品，其优势已经不是特别突出了。
作为个人投资者，面对货币基金的低收益，也不能坐以待毙，还有不少其他产品可以参考选择。
一，智能存款。
商业银行推出的智能存款产品，可以随时采取，没有额度限制，有的实行阶梯利率。满一个月之后收益率就是4％，满一年收益率为4.50％。
二，创新型现金管理类产品。
比如网商银行的“定活宝”，富民银行的“富民宝”等等，底层(基础)资产都是银行定期存款，安全性比较高，可以随时支取，而且收益率一般高于4％。
三，结构性存款。
结构性存款是“存款+理财”的结构。本金50万元以内有安全保证，预期收益跟金融衍生品有关指数挂钩，实现的概率比较大。一般的结构性存款预期收益率在5～5.5％左右。
就现在的理财市场情况，零钱理财除了仍然把货币基金作为一个低风险选择外，可以重点转移到银行表内业务的各类产品，考察其安全性、流动性和收益率三个指标，根据个人的资金使用计划适当参与，预期收益率在4～5.5％为宜。
巴九言
如果单纯的找余额宝替代品的话，推荐几款产品个人感觉不错，供参考，微众银行智能+、度小满理财百信智惠存(百度+中信成立)收益都达到4%。
个人资产的话，我还是建议组合配置，不同风险的按比例配置，就如足球比赛一样，有守门员，有前锋。
