2017年11月末，有民營銀行接到口頭通知：除微眾銀行、網商銀行和新網銀行之外，其餘民營銀行線上借貸業務將暫停。
據接近監管層的知情人士透露，這是因為現金貸受到監管，消費金融大規模收緊，從而波及民營銀行。
此前，已有17家民營銀行開業，但因無吸儲能力、無場景、無流量，部分民營銀行成為一個尷尬“夾層”，發展不盡人意。
而線上業務暫停後，無疑雪上加霜。
擺在民營銀行面前的，只有唯一一條崎嶇而艱難的出路……
01 線上業務叫停
近日，有媒體曝出，除微眾、網商、新網三家銀行外，其餘民營銀行的線上借貸業務將暫停。
多位民營銀行人士證實消息屬實，“我們沒有接到官方文件，只是口頭通知”。而接到通知的時間，是在2017年11月末，就在現金貸監管出臺的前後。
“這次對民營銀行的整頓，很大程度上，是受到現金貸監管的波及。”知情人士透露。
現金貸監管，對於民營銀行影響巨大。
首先，民營銀行是現金貸重要的資金來源。
“頭部的現金貸公司，多多少少都從民營銀行拿過錢。”多位現金貸的資金負責人稱。“但各家民營銀行，都不太愛往外透露”，某民營銀行風控負責人羅曉表示。
現金貸監管之後，各家平臺逾期提升數倍，而民營銀行有多少資金捲入其中，還未可知。
而民營銀行的資金來源，多來自於銀行之間的拆借。
“監管擔憂，現金貸逾期爆發之後，資金波及到銀行，引發系統性風險，因此不再允許他們給非持牌機構放款。”知情人士透露。
另一方面，多家民營銀行也有線上貸款業務。
如，武漢眾邦銀行的“舒薪貸”，重慶富民銀行的“富易貸”；華通銀行的“員工貸”；新網銀行的“好人貸”等。
據民營銀行的人員透露，富易貸、員工貸等線上貸款業務，確定已停止。
但也有一些場景類貸款業務被保留，如華瑞銀行的“租金貸”。
某民營銀行人士告訴一本財經：“我們的線上貸款業務早就停了，原本與現金貸機構合作的計劃，也被掐斷了。”
“在監管風暴中，類似現金貸的產品，都會被暫時停止。”知情人士稱。
這次不在叫停名單內的新網銀行，據業內人士稱也受到影響。“可以繼續做的，只有他們自營的‘好人貸’”，業內人士稱，為現金貸提供資金的業務也停止。
兩個監管一出，各家民營銀行業務都遭受重創——給現金貸的資金切斷，線上產品，也不可繼續。
降風險、去槓桿，可見這是所有金融監管的出發點。
民營銀行的重要業務支柱，轟然倒塌……
02 鯰魚效應
比起現在的被動處境，民營銀行曾被寄予厚望。
2014年，國家開閘放水，嘗試讓民營企業進入銀行業。
“業內對民營銀行的出臺，一直呼聲很高。”中國銀行業研究中心主任郭田勇曾表示，這是順勢而為。他認為，經濟市場化改革、降低銀行准入，這兩件事情要同一時間往前推。
而消息放出後，各路民營企業家蠢蠢欲動。
一張銀行牌照，可能是金融領域的終極入場券。這意味著，低成本的資金，可以名正言順從事金融業務。華爾街的銀行大亨們攪動風雲的傳奇經歷，一直讓中國民營企業家“魂牽夢繞”。企業家們熱情高漲，野心勃勃擠入。5年時間，就有623家民營銀行來遞交“核名”申請。
但至今，只有17家民營銀行獲批開業。其背後的操盤者，既有阿里、騰訊這樣的互聯網巨頭，也有均瑤、正泰等，傳統行業內的大咖。此外，京東劉強東、恆大許家印，也都曾對外表示，會申請銀行牌照。
民營銀行股東多為實力民營企業
而放開民營銀行的主要原因，就是想讓銀行業更具生機。“銀行業雖然是一個特殊的行業，但它也應當是一個充分競爭的行業。”郭田勇稱，只有開放市場，讓更多的新型機構進來，才會帶來新東西。
“其實，民營銀行就是一條鯰魚，讓傳統銀行不能再舒坦過日子，是打破剛兌的重要一步棋。”資深業內人士曹輝一語道破。
因此，從一開始，人們對民營銀行寄予厚望，認為它是傳統銀行的“革命者”，是擔負未來的“開創者”。
一位民營銀行業內人士稱：“補充小額、創新金融體系，是目前民營銀行的主要職責。”
但是，攪動風雲的傳奇卻並未出現，民營銀行反而陷入了一個尷尬的“夾層”。
03 尷尬夾層
三年沉浮，民營銀行交出了一份兩極分化、備受爭議的成績單。
微眾與網商，遙遙領先，成績驚人。
截止2017年12月，微眾銀行資產規模近700億元，累計發放貸款約6000億元。網商銀行還沒有公佈其最新的成績單。但截止2016年末，其資產總額已達615.22億。
而它們表現突出的原因，是兩個“超級APP”——微信和支付寶，為其導流。
除了兩大巨頭之外，新網銀行無疑是殺出重圍的黑馬。
“作為新型銀行，新網銀行足夠大膽、創新，幾乎每一個風口都沒有錯過”，一位新網銀行的合作伙伴稱。
P2P合規潮之時，新網銀行看中了資金存管的風口，在一個月內，就對接完成了30幾家平臺。
新網銀行的行長趙衛星曾在公開場合表示：“別的銀行可能把存管當成一項附加服務，但我們是將存管列為戰略級業務”。
而消費金融這波浪潮，新網銀行依然沒錯過，在今年8月，新網銀行的廣告擠佔了成都的地鐵、公交和朋友圈。
而其廣告營銷策略也極為前衛大膽。
“與其說我們是一家銀行，不如說我們是一家拿了銀行牌照、專注於大數據驅動的金融科技公司。”新網銀行副董事長江海給了一個新的定位。
撇開這3家，其餘的民營銀行，卻活得並不太好。
“給他們制定的規則，劃好的跑道，其實是有些尷尬的。”曹輝稱。
首先是資金問題。
大多民營銀行不可設置網點，吸儲能力幾乎為零。他們獲取資金的方式，大多來自銀行之間的拆借。“同業拆借，也需要利息，最關鍵的是，資金不夠充足，對於擴大規模都是掣肘。”曹輝稱。
第二個難題就是產品。
“現在大多民營銀行都沒有自己的產品，只是淪為資金通道。”曹輝透露，而合作的方式，大多是找一些可以兜底的“保本保息”資產，然後直接把錢放給他們，最終收一點利息。
因此，缺乏資金的現金貸、缺乏產品的民營銀行才會乾柴烈火，迅速達成合作。
“如果是這樣，民營銀行就變成了有牌照的P2P，賺小錢，但沒有風控，也毫無附加值。”曹輝對於這些簡單粗暴的模式，並不太認可。
部分民營銀行淪落至此，說起來也情有可原。
這就要說到第三個問題：獲客難。
因為沒有線下網點，大多民營銀行獲取流量的方式，也只能通過線上。
“就算自己推出一款線上產品，也要去搶奪用戶和流量。”曹輝稱。
但對這些沒有戰鬥經驗的民營銀行來說，他們要挽起袖子，和創業公司一樣去打拼，搶奪流量，實在太難。
為何微眾和網商能遙遙領先？它們已完全不需要線下網點，搭乘在微信和支付寶這兩輛流量馬車上，通過理財產品吸儲、放貸，自成閉環。
“而新網銀行也擺正了位置，用互聯網的方式玩，因此殺出重圍。”曹輝稱。
04 舉步維艱
沒有流量、無法吸儲等等掣肘，讓部分民營銀行活得不好，淪為資金通道，而這種簡單粗暴的模式，受到現金貸監管影響，也難以為繼。
稍有創新的線上業務，也被“叫停”，雪上加霜。
“目前，民營銀行優勢只剩決策機制和人才了。”羅曉不無悲觀地稱。
前行者不順，讓民營企業家對於銀行的熱情，也逐漸消退。
近期，亞寶藥業宣佈退出民營銀行籌建，稱是因為民營銀行政策細化，民營銀行最低註冊資本提高至20億元。
退出銀行籌建的，遠不止亞寶藥業一家。據媒體報道，此前，蒙發利、一心堂、朗瑪信息、益佰製藥、建研集團等上市企業都紛紛退出。
處在尷尬夾層的民營銀行，未來的路該如何走？
“我們正在和監管層溝通，看是否可以申請下來線上貸款的資質。”某民營銀行人士透露，因為沒有官方正式文件，這表示還有“商量”的可能。
但報批的手續，變得更加複雜。
一家民營銀行的高管稱：“主要是看風控水平如何，系統是否穩定、連續和安全，之後銀監會派工作組來驗收。”
而唯一的轉型出路，就是從服務C端客戶，轉為服務B端客戶。
3年前，民營銀行開閘之時，監管層對其的定義，是“專注在中小微企業、三農和社區等經濟發展薄弱環節”，核心是服務“實體經濟”。
“而大部分民營銀行都進入了消費金融，這和監管的初衷有所背離。”知情人士透露，重新回到這些領域，才是正途。
一些民營銀行也開始在B端佈局，如天津金城銀行主攻公存公貸；重慶富民銀行在小微企業和三農領域發力。小微企業，一直是傳統銀行服務不夠到位的群體，這就像一堆金沙，需要挽起褲腳去淘沙，才能獲利。比如，網商銀行針對商家有一款“餘利寶”產品，可以用於企業級理財。
迴歸初心，才能切中“聖意”。
結語
民營銀行3年的成績單，並不盡人意。
流量缺失、場景缺失，甚至吸儲都難，面對重重困難，只有創新和深耕才是出路。
“銀行不能賺快錢，銀行的終極模式，是做成百年老店。”曹輝稱。（文/米格）
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