01
都說支付寶有一種濟世情懷，
前不久，支付寶和人保聯合搞了一個「全民保·終身養老金」，
1元起投，隨時可加，每月分紅，收益可取，
和餘額寶一樣的熟悉配方，
頗有一種以後養老靠支付寶的意味。
昨天，支付寶又出了個相互保，
0元加入，一人生病大家出錢，隨時可退出，
點子聽起來很有吸引力，一時間後臺不少朋友諮詢。
於是我就去研究了一下這個新鮮事物，和大家一探究竟。
02
首先感慨一下支付寶可怕的流量基礎，
看產品的時候，小程序幾度癱瘓，五分鐘不到，參與人數增了3萬多，到目前為止，已經有50萬人加入了相互保大病互助計劃。
看完真的是讓人兩腿一軟，想當場表演一個滑跪。
相互保，是螞蟻保險和信美相互通過支付寶推出的一款互助保險，
在支付寶首頁搜索“相互保”，或者點擊“支付寶——我的——螞蟻保險”，就能看到，
只要芝麻分650分以上、且符合健康告知的螞蟻會員，及其未成年子女，都可以免費加入。
並且，每一個參與相互保的人，都將得到由信美提供的電子保單。
如此，通過合同的形式確認了參與會員的利益。
一旦罹患合同約定的100種重疾，經過保險公司的查勘、核定，符合條件，即可得到賠償款。
目前保險金的設置主要分兩種：
初次確診年齡在39週歲及以下：30萬；
初次確診年齡40週歲-59週歲：10萬
加入重疾保險計劃時，先享保障後交費。
也就是說，在其他成員患有重疾時，大家再均攤相關的費用。
簡單的說，就是一個「眾籌+保險」的形式。
加入後，每個月有兩次分攤日，
14號／28號。舉個例子，隔壁老王加入了相互保，
90天等待期過後，老王被查出罹患肝癌，可以得到30萬保障金，
再加上信美人壽會收取10%的管理費，
總共33萬元，由所有會員共同承擔。
假設這個時候已經有330萬人加入了這個計劃，那麼，分攤到每個人身上就是0.1元，一毛錢。
支付寶就會在當月的14號或28號，從大家的賬戶里扣錢。
看到這裡，想必大家會有下面幾個疑惑：
1）我需要交多少錢？
根據相關工作人員的預計，每人每年分攤100元左右。
但這個還真不好說，要看當月有多少人患病。
比如一共有500萬個會員加入互助計劃，當月有10個人得了重疾，
這樣，就需要共同分攤330萬，也就是每個人0.66元。
100人就是6.6元，1000人就是66元……
有一點需要注意，
目前加入的會員都符合健康告知，發病率非常低，
但這批人過了10年，20年，就會進入疾病高發期，
到那時，保費負擔難免會越來越重。
2）中途不想參加了怎麼辦？
按照規定，可以隨時退出。
退出後，保障終止，但在退出之前，當期已經出險的案例，必須交了錢再走。
3）計劃會不會終止？
有可能。
按照規定，如果相互保連續三個月成員數低於330萬，或者出現其他不可抗力，機制就會終止。
為什麼是330萬？
因為相互保承諾，單一理賠案件，每人最高支付1毛錢。
保障金30萬，加上10%管理費，總計33萬，
假設a是患病人數，b是分攤人數，
330000a/b≤0.1
如此，b/a>3300000
也就是說，只有分攤成員／患病成員的比例超過330萬，才能對得起最多分攤1毛的承諾。
實際反映的就是人少無法運行的現實。
不過，就目前的形勢來看，吸引330萬人加入應該不是難事。
後續如何發展運行，只待觀察。
03
關於信美相互人壽，在寫擎天柱2號的時候，竹子已經介紹過，
信美相互是國內首家成立的人壽相互保險社，主要股東是螞蟻金服、天弘基金等，註冊資本10億。
所以，信美相互無疑是“阿里系”的一份子。
在國外，相互保險的誕生要早於股份制保險，現行保險行業的眾多標準都脫胎於或來源於相互保險。根據國際相互合作保險組織聯盟（ICMIF）統計數據，2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，佔全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋超過9億人。
相互保險社也屬於保險公司的一種，受保監會管轄。
一樣靠譜，大家放心。
目前，投保相互保同樣需要符合相關的健康告知，並不是無條件加入。
以下情況無法參與：
總體來說符合重疾險健康告知的平均水平，
但高血壓、糖尿病，甲乙類傳染病（譬如乙肝等病毒性肝炎），未診斷為良性的結節／息肉／腫塊／囊腫等，都無法投保。
另外，近兩年連續住院15天或者服藥30天，也無法投保。
04
那究竟要不要參加相互保？
「相互保」的機制，本質上還是一種眾籌。
以前我們說，保險業奔跑進化了這麼多年，而互助就像一直停留在保險的石器時代。
但相互保的創新之處就在於，
它引入了保險公司的參與，有明確的保險條款，在監管和運營方面得到了更多完善。
和保險相比，優點是繳費低、便宜，隨時可退出，
缺點也很明顯：
一，保障存在缺口，
首先是保額，30天-39歲是30萬，40歲-59週歲是10萬。
以癌症為例，平均治療費用是50-60萬，還需要考慮誤工費。
顯然，單靠相互保，遠遠不夠抵禦大病風險。
其次，缺少輕症，被保人豁免等保障，
側面降低了賠付概率，但也提高了理賠的門檻。
二，理賠時效不可控，
一般重疾險理賠有時效規定，簡單案件5天做出核定，複雜案件30天做出核定，
相互保，理賠時效不可控，如果發生糾紛，將會啟動陪審團機制，大家的計劃大家說了算。
三，必須展示一部分隱私，
比如案件審核期間，為保證公平，所有信息（包括患者姓名、疾病名稱、出險地點、年齡等）都將進行公示。
四，限制比較多，
排除了老人，排除了非標準體，排除了非螞蟻資深用戶。
總之，
相互保，算得上是目前市面上最創新、也最具有互助精神的大病互助了，但它肯定代替不了傳統保險的保障效果。
所以，竹子的建議是：
可以把它作為家庭保障的補充，但決不是家庭保障的主要部分。
不在乎扣那點錢的，可以加入。
以上就是今天的全部內容，有講的不全面的地方，也歡迎大家多多補充。
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