【听杨姐说】
今年已经屡屡处在风口浪尖上的腾讯，国庆节前后的架构调整又一次备受业界关注——注意看小白不菜的亲们都会注意到，腾讯正在把很多相同模式的业务线归拢做成大平台的版块。
事实上，腾讯还有一项业务一直比较低调——此前一直神秘的、被雪藏的金融科技部分，尚未对外彻底揭开“红盖头”。9月26日，腾讯和银联一起宣布，微信香港钱包（WeChat Pay HK）双向跨境支付启动，从今年10月份开始，香港用户可用微信在内地买美食、购高铁票、付打车费……
这倒是吸引了不少吃瓜群众的关注。事实上，就在此之前3天的23日，腾讯乘车码刚刚再下一城，拿下宁波地铁！
这是什么概念呢，作为以技术服务为主的腾讯金融科技业务线正在“支付”+“场景”这两条主线上越走越深。而作为高频小额支付解决方案代表的乘车码，则为此提供了业务增长的突破口——这个战略对腾讯业绩的影响，我们已可以从Q2财报中看到一些反映：
“在社交用户基础的支持下，支付业务的用户基础持续扩大。截至2018年6月底，支付业务月活跃账户已逾8亿，日均成交量同比上升逾40%。线下商业支付笔数保持快速增长，同比增长280%。”
注意，腾讯的移动支付笔数占总交易笔数的比例首次过半，主要就是得益于智慧零售举措及高频小额支付使用场景解决方案。
这其中，作为高频小额支付入口的腾讯乘车码，一直在疯狂抢占场景。好，距离姐上次写已经又过了半年，看看现在的乘车码啥情况：已覆盖北京、深圳、上海、广州百余座城市，支持BRT、公交、地铁、索道、轮渡等智慧交通移动支付场景。
对此，姐只能说，虽然“得乘车码者”，未必得天下，但“不得乘车码者”，却绝对得不了天下！
腾讯乘车码是“抓手”
腾讯乘车码这个产品非常有意思。
对于像杨姐这样的广大用户来讲，其实乘车码是非常能够帮助我们省时间的产品——每天到地铁去买票，一个流程下来至少也要1分钟，如果没有零钱，还要找钱或者向周围的路人换零钱，一年下来，将有N多个小时的生命就浪费在买票上。
而对于腾讯来说，意义也非常大：第一是粘性强，第二是金额，第三是环保。
粘性，意味着用户重复使用的概率。Ipsos(益普索)最新发布的《2018年上半年第三方移动支付用户研究报告》显示，基于调查数据推算，第三方移动支付的年交易规模将达到106.78万亿元，每人每年手机支付约14.83万元，人均每天支付约3笔。
但腾讯乘车码却很可能是打破这个频次的突破口！例如，出一次门，公交两次，地铁两次，就是四次支付，如果两头都需要坐公交去地铁，就是六次扫码支付。
宁波乘车码签约仪式
而金额呢，其实“小额”一旦积累起来，就一点都不小：单程“地铁+公交”如果是5元的话，来回就是10元车费，上班一个月就是200多元，这个支付金额（不归属腾讯）已经超过了中移动的月ARUP值(ARPU-Average revenue Per User，即每用户平均收入)。
此外，就是环保——就在9月19日到24日这六天里，腾讯乘车码在全国68座城市打造微信绿色出行周，一共有856万用户通过扫码出行!
当然这些都是表面上的贡献，乘车码最大的贡献，其实是让腾讯的支付技术服务悄无声息地融入用户的生活。
根据《报告》，在线下消费类交易中，财付通的交易金额和笔数占比分别达50%和52%，其中乘车码功不可没。
不过，乘车码仍然只是腾讯金融科技支付能力落地的一个“触点”，其实腾讯的金融科技能力早已经与微信开放平台、服务号、小程序融为一体。这些入口体系在与线上线下商家们的支付场景结合之下，依靠用户与用户、用户与商家之间的正向传导效应，达到了由点带面的扩散效果。
但是，了解杨姐的菜心肯定猜到，此处有转折：BUT——“金融科技”也只是“一个阶段”！
四段式“变身”
目前自我定位在“金融科技”上的腾讯，已经走过了几个阶段的发展。
回想一下今年4月，腾讯金融科技副总裁马晓东曾经给腾讯金融科技业务划过一次重点：从“金融信息化”到“互联网金融”，到“金融科技”，再到“智慧金融”，将是发展路线图。
这意味着什么呢，“金融科技”也只是个“阶段性”的事。
2005年起家的腾讯金融科技，最早的前身是“财付通”，跟支付宝差不多，是个账户型支付工具，2011年时就第一批获得了央行支付牌照。但财付通的爆发却是在2013年马云口中那场著名的微信红包“偷袭珍珠港”事件：一个春节，微信支付借红包和社交关系链爆红！
在此后的发展过程中，2015年是一个时间节点：那是财付通十周年，腾讯将原来的基础支付、互联网理财等金融科技业务合并后，组建了“腾讯支付基础平台与金融应用线”，而后升级为“腾讯金融科技”。
所以，今天我们看到的腾讯金融科技已经是既包含工具、又包含以腾讯移动支付和金融应用为核心的“金融科技服务”，包括移动支付类产品例如手机充值、信用卡还款、腾讯乘车码、微信香港钱包、港菲汇款等；金融应用产品如腾讯理财通等；证券产品如腾讯自选股、腾讯微证券等；此外还有腾讯区块链、腾讯金融云等金融科技创新产品。
是的，发展到今天，腾讯金融科技已经历经了好几个阶段：支付工具阶段、金融产品平台（互联网金融阶段）、金融科技技术服务，未来还会到“智慧金融”——我认为是基于AI的综合服务解决方案阶段。
现在，腾讯的大金融生态系统其实主要包括四部分：
最底层的基础技术，即大数据、金融云、腾讯区块链；平台能力，包括支付系统（微信支付和QQ钱包）和征信风控系统；产品服务方面则比较特殊，腾讯与金融机构合作，做基金理财、股票投资、贷款和保险；而最后用户场景层面，则是通过借助微信和QQ在不同的场景进行展现。
当然，对于一个用户来讲，能买个地铁票，转转账，只是太小的应用，而中国用户的未来，一定是基于大数据和AI的智慧金融。
AI时代的科技向善
其实，人类和科技，一直是一对“矛盾综合体”，当科技发展的时候，既会给人带来快乐，但同时也会带来烦恼：手机的发明缩短了人与人的距离，提高了沟通效率，但是也让人们有了“沉迷”和种种电信欺诈。
必须说，科技是具有两面性的，如何去善加利用，让它造福人类才是一门更重要的科学，而这方面的开发也是有门槛的。
比如，帮助香港菲佣解决汇款难的问题，就是一种科技向善的典型例子：腾讯金融科技的产品团队帮助17万菲佣通过We Remit微信公众号汇款，整个操作注册5秒就能汇出款项，5分钟他们的家人就能收到汇款，这就是一个科技向善的绝佳例证。
再例如，针对假币损害老百姓的利益这个“毒瘤”，腾讯QQ、腾讯金融科技与中国印钞造币总公司联合推出QQ-AR“扫100元人民币”互动体验。
原本很难分辨的假币，在AR技术的生动展示下，人们很容易学到鉴别真伪的知识。
截止至9月24日，已有超过5155万人成功扫描学习防伪知识，共被扫描超过1.17亿次！人们通过AR可以看到百元大钞上的凤鸟飞翔、茶花绽放、3D版人民大会堂……
再说说海外退税神器——腾讯退税通(We Tax Refund)小程序，这个产品直指出国购物人士的痛点：退税！据悉，这个小程序最近还新增了自动识别护照、智能退税方案、智能客服在线预审退税单服务三大功能，已经让退税更加便利。
例如，在俄罗斯的新增莫斯科伏努科沃机场及谢列梅捷沃国际机场，中国游客可以在new moscow bank 9个机场柜台实时退税到微信钱包。
目前腾讯退税通已支持在全球81个机场实时退税，回国退税服务覆盖27个国家及地区，在韩国还有105个市区预约退税点，并且支持韩国49家酒店的退税。
没错，科技就是要为人服务，减轻人们的压力，提供最具可操作性的解决方案。
必须说，以上这些例子说明，腾讯已经打通了“流量→场景→产品→支付”这几个环节，形成了业务闭环——据腾讯理财通9月10日公布的数据显示，其用户数已经突破1.5亿，资金保有量突破4800亿元，而2018年1月的数据为3000亿元。
而对比一下动辄两三千元的高昂获客成本，腾讯的微信和QQ是两大流量池，是其他金融公司永远无法复制的——这也让腾讯金融科技的未来具有了无限想象空间！
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