【聽楊姐說】
今年已經屢屢處在風口浪尖上的騰訊，國慶節前後的架構調整又一次備受業界關注——注意看小白不菜的親們都會注意到，騰訊正在把很多相同模式的業務線歸攏做成大平臺的版塊。
事實上，騰訊還有一項業務一直比較低調——此前一直神秘的、被雪藏的金融科技部分，尚未對外徹底揭開“紅蓋頭”。9月26日，騰訊和銀聯一起宣佈，微信香港錢包（WeChat Pay HK）雙向跨境支付啟動，從今年10月份開始，香港用戶可用微信在內地買美食、購高鐵票、付打車費……
這倒是吸引了不少吃瓜群眾的關注。事實上，就在此之前3天的23日，騰訊乘車碼剛剛再下一城，拿下寧波地鐵！
這是什麼概念呢，作為以技術服務為主的騰訊金融科技業務線正在“支付”+“場景”這兩條主線上越走越深。而作為高頻小額支付解決方案代表的乘車碼，則為此提供了業務增長的突破口——這個戰略對騰訊業績的影響，我們已可以從Q2財報中看到一些反映：
“在社交用戶基礎的支持下，支付業務的用戶基礎持續擴大。截至2018年6月底，支付業務月活躍賬戶已逾8億，日均成交量同比上升逾40%。線下商業支付筆數保持快速增長，同比增長280%。”
注意，騰訊的移動支付筆數佔總交易筆數的比例首次過半，主要就是得益於智慧零售舉措及高頻小額支付使用場景解決方案。
這其中，作為高頻小額支付入口的騰訊乘車碼，一直在瘋狂搶佔場景。好，距離姐上次寫已經又過了半年，看看現在的乘車碼啥情況：已覆蓋北京、深圳、上海、廣州百餘座城市，支持BRT、公交、地鐵、索道、輪渡等智慧交通移動支付場景。
對此，姐只能說，雖然“得乘車碼者”，未必得天下，但“不得乘車碼者”，卻絕對得不了天下！
騰訊乘車碼是“抓手”
騰訊乘車碼這個產品非常有意思。
對於像楊姐這樣的廣大用戶來講，其實乘車碼是非常能夠幫助我們省時間的產品——每天到地鐵去買票，一個流程下來至少也要1分鐘，如果沒有零錢，還要找錢或者向周圍的路人換零錢，一年下來，將有N多個小時的生命就浪費在買票上。
而對於騰訊來說，意義也非常大：第一是粘性強，第二是金額，第三是環保。
粘性，意味著用戶重複使用的概率。Ipsos(益普索)最新發布的《2018年上半年第三方移動支付用戶研究報告》顯示，基於調查數據推算，第三方移動支付的年交易規模將達到106.78萬億元，每人每年手機支付約14.83萬元，人均每天支付約3筆。
但騰訊乘車碼卻很可能是打破這個頻次的突破口！例如，出一次門，公交兩次，地鐵兩次，就是四次支付，如果兩頭都需要坐公交去地鐵，就是六次掃碼支付。
寧波乘車碼簽約儀式
而金額呢，其實“小額”一旦積累起來，就一點都不小：單程“地鐵+公交”如果是5元的話，來回就是10元車費，上班一個月就是200多元，這個支付金額（不歸屬騰訊）已經超過了中移動的月ARUP值(ARPU-Average revenue Per User，即每用戶平均收入)。
此外，就是環保——就在9月19日到24日這六天裡，騰訊乘車碼在全國68座城市打造微信綠色出行周，一共有856萬用戶通過掃碼出行!
當然這些都是表面上的貢獻，乘車碼最大的貢獻，其實是讓騰訊的支付技術服務悄無聲息地融入用戶的生活。
根據《報告》，在線下消費類交易中，財付通的交易金額和筆數佔比分別達50%和52%，其中乘車碼功不可沒。
不過，乘車碼仍然只是騰訊金融科技支付能力落地的一個“觸點”，其實騰訊的金融科技能力早已經與微信開放平臺、服務號、小程序融為一體。這些入口體系在與線上線下商家們的支付場景結合之下，依靠用戶與用戶、用戶與商家之間的正向傳導效應，達到了由點帶面的擴散效果。
但是，瞭解楊姐的菜心肯定猜到，此處有轉折：BUT——“金融科技”也只是“一個階段”！
四段式“變身”
目前自我定位在“金融科技”上的騰訊，已經走過了幾個階段的發展。
回想一下今年4月，騰訊金融科技副總裁馬曉東曾經給騰訊金融科技業務劃過一次重點：從“金融信息化”到“互聯網金融”，到“金融科技”，再到“智慧金融”，將是發展路線圖。
這意味著什麼呢，“金融科技”也只是個“階段性”的事。
2005年起家的騰訊金融科技，最早的前身是“財付通”，跟支付寶差不多，是個賬戶型支付工具，2011年時就第一批獲得了央行支付牌照。但財付通的爆發卻是在2013年馬雲口中那場著名的微信紅包“偷襲珍珠港”事件：一個春節，微信支付借紅包和社交關係鏈爆紅！
在此後的發展過程中，2015年是一個時間節點：那是財付通十週年，騰訊將原來的基礎支付、互聯網理財等金融科技業務合併後，組建了“騰訊支付基礎平臺與金融應用線”，而後升級為“騰訊金融科技”。
所以，今天我們看到的騰訊金融科技已經是既包含工具、又包含以騰訊移動支付和金融應用為核心的“金融科技服務”，包括移動支付類產品例如手機充值、信用卡還款、騰訊乘車碼、微信香港錢包、港菲匯款等；金融應用產品如騰訊理財通等；證券產品如騰訊自選股、騰訊微證券等；此外還有騰訊區塊鏈、騰訊金融雲等金融科技創新產品。
是的，發展到今天，騰訊金融科技已經歷經了好幾個階段：支付工具階段、金融產品平臺（互聯網金融階段）、金融科技技術服務，未來還會到“智慧金融”——我認為是基於AI的綜合服務解決方案階段。
現在，騰訊的大金融生態系統其實主要包括四部分：
最底層的基礎技術，即大數據、金融雲、騰訊區塊鏈；平臺能力，包括支付系統（微信支付和QQ錢包）和徵信風控系統；產品服務方面則比較特殊，騰訊與金融機構合作，做基金理財、股票投資、貸款和保險；而最後用戶場景層面，則是通過藉助微信和QQ在不同的場景進行展現。
當然，對於一個用戶來講，能買個地鐵票，轉轉賬，只是太小的應用，而中國用戶的未來，一定是基於大數據和AI的智慧金融。
AI時代的科技向善
其實，人類和科技，一直是一對“矛盾綜合體”，當科技發展的時候，既會給人帶來快樂，但同時也會帶來煩惱：手機的發明縮短了人與人的距離，提高了溝通效率，但是也讓人們有了“沉迷”和種種電信欺詐。
必須說，科技是具有兩面性的，如何去善加利用，讓它造福人類才是一門更重要的科學，而這方面的開發也是有門檻的。
比如，幫助香港菲傭解決匯款難的問題，就是一種科技向善的典型例子：騰訊金融科技的產品團隊幫助17萬菲傭通過We Remit微信公眾號匯款，整個操作註冊5秒就能匯出款項，5分鐘他們的家人就能收到匯款，這就是一個科技向善的絕佳例證。
再例如，針對假幣損害老百姓的利益這個“毒瘤”，騰訊QQ、騰訊金融科技與中國印鈔造幣總公司聯合推出QQ-AR“掃100元人民幣”互動體驗。
原本很難分辨的假幣，在AR技術的生動展示下，人們很容易學到鑑別真偽的知識。
截止至9月24日，已有超過5155萬人成功掃描學習防偽知識，共被掃描超過1.17億次！人們通過AR可以看到百元大鈔上的鳳鳥飛翔、茶花綻放、3D版人民大會堂……
再說說海外退稅神器——騰訊退稅通(We Tax Refund)小程序，這個產品直指出國購物人士的痛點：退稅！據悉，這個小程序最近還新增了自動識別護照、智能退稅方案、智能客服在線預審退稅單服務三大功能，已經讓退稅更加便利。
例如，在俄羅斯的新增莫斯科伏努科沃機場及謝列梅捷沃國際機場，中國遊客可以在new moscow bank 9個機場櫃檯實時退稅到微信錢包。
目前騰訊退稅通已支持在全球81個機場實時退稅，回國退稅服務覆蓋27個國家及地區，在韓國還有105個市區預約退稅點，並且支持韓國49家酒店的退稅。
沒錯，科技就是要為人服務，減輕人們的壓力，提供最具可操作性的解決方案。
必須說，以上這些例子說明，騰訊已經打通了“流量→場景→產品→支付”這幾個環節，形成了業務閉環——據騰訊理財通9月10日公佈的數據顯示，其用戶數已經突破1.5億，資金保有量突破4800億元，而2018年1月的數據為3000億元。
而對比一下動輒兩三千元的高昂獲客成本，騰訊的微信和QQ是兩大流量池，是其他金融公司永遠無法複製的——這也讓騰訊金融科技的未來具有了無限想象空間！
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