全国3500万在校大学生、2.7亿蓝领、5.5-6亿农村户籍人群，是现在央行里没有信贷记录或者没有具备参考价值的信用记录的群体。而这一庞大的群体数量，就是现在互联网消费金融迄今所能看到的庞大的市场蓝海。千亿级别的市场蓝海下，优质的消费金融服务就变得尤为重要。
互联网时代，一切的获取都变得前所未有的简单：信息、商品、工作、外卖…就连曾经很难的“借钱”在互联网时代也变得容易起来。随着互联网金融高歌猛进的发展，越来越多互联网借贷服务面世，消费金融市场的规模不断壮大，百度金融、蚂蚁金服、微众银行这些互联网巨头，也开始姿势各异地借钱给你。
消费金融市场是一块大蛋糕。艾瑞咨询数据显示，2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，预计2017年将超过27万亿元。波士顿报告则称，截至2014年，个人消费贷款规模为7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。央行数据则显示，2012年我国消费性贷款规模为115万亿元，2013年为142万亿元，2014年达到171万亿元，消费贷款以每年20%以上的速度递增。这些数据均表明，消费信贷规模在几年内将会实现翻倍增长，并且本身就是万亿级市场，是值得BAT重视的大市场。
开放是消费金融市场的加速器。中国消费金融市场相对于欧美发达国家来说很不成熟，“美国人今天花钱明天还、中国人今天存钱明天花”的背后是消费金融的发达程度区别。中国的传统银行机构面向个人消费贷款业务做得很不完善，没有与场景结合，忽略了许多用户群。一年多前，国务院在全国放开消费金融市场，鼓励民间资本、互联网企业入局，消费金融市场成为充分竞争的开放市场，一片蓝海，大量资本进入，创新源源不断，开放成为加速器，市场增长远超预期，吸引BAT入场。
消费金融作为互联网金融三驾马车中的“领头马”，一直以来深受百度金融的重视。前不久邀请中国顶级消费金融产品设计和运营专家，前陆金所执委黄爽相继加盟百度，在消费金融领域发力。百度消费金融的主体产品是“百度有钱花”，主要有分期、信用支付和现金贷三大类业务。信用支付和现金贷与蚂蚁花呗和蚂蚁借呗类似，分期则是百度发力的重点，之前重点在做教育分期，满足年轻人的教育梦想，帮助教育行业扩展增量市场。
众所周知，征信是撬动消费金融驶入快车道的核心“支点”，而征信的背后需要大数据的支持。
百度的优势一方面来自于行业积累，多年以来百度积累了庞大的商户资源。比如从现在做教育消费信贷来看，百度更想要做额度相对较大、频率相对更低的行业型消费金融服务，走的是“场景+行业”结合的模式。比如与教育行业结合，帮助教育行业做大增量市场。公开资料显示，“百度有钱花” 目前已与数百家教育培训机构达成了合作，为数万学子提供教育信贷支持，成为职业教育分期信贷服务市场的领跑者。除了教育之外，“百度有钱花”和家装、医美、旅游等行业，这些行业百度均有所布局，携程去哪儿、百度糯米、Uber等业务都有各自的消费场景，与金融服务有明显的结合空间。有了教育的成功模式进行迭代，相信也可以很快占领市场。除了行业优势之外，百度在大数据、人工智能技术上优势更加明显，例如教育贷款实现了“秒批”，开了行业先河，此前教育贷款行业都存在着手续复杂、流程繁琐、填写资料多、审批时间长的痛点，有了互联网、大数据和人工智能技术这些问题都迎刃而解。而此次投资ZestFinance并与之合作，引入ZestFinance的风险评估模型，百度可以充分利用机器学习、大数据分析等技术手段，进而确定信贷政策、利率水平与风控手段，更快地做大消费金融规模，进而提升百度的互金实力。
百做消费金融的想法是，通过拿下垂直场景，再由此开拓出更多场景，一步步啃下消费金融这个大蛋糕。在百度强大的技术能力下，百度做消费金融不仅有强大人工智能等技术的支持，还有百度在各个领域的多年深耕，资源和品牌都占据优势。此时争着借钱给你，百度金融未来极有可能迅速在消费金融的蓝海中脱颖而出。
閱讀更多 新金融觀察 的文章
