信用卡迎來爆發期。來自官方數據顯示，2017年、2018年上半年，銀行業信用卡新發卡量分別高達1.23億張、0.50億張，遠超2016年的0.33億張。
2018年上半年，招行新發卡1421萬張，同比增長121%；緊隨其後的工行、平安、中信、光大分別新增髮卡1300萬張、917萬張、863萬張、604.6萬張，同比分別增長44%、81%、104%、61.7%。
從交易量看，截至6月末，四家銀行髮卡量進入“萬億俱樂部”，工行的信用卡(含借貸合一卡，下同)累計髮卡量達到了1.56億張，環比增長9.09%，超過建行的1.15億張、招行的1.14億張、中行的1.04億張。農行累計髮卡量0.93億張。信用卡交易額中，7家銀行上半年信用卡交易額已超1萬億。招行信用卡消費額達1.82萬億，交行、建行和工行也超過1.4萬億。
另從從招商銀行信用卡獲悉，截至10月下旬，其2018年交易額突破3萬億人民幣，提前兩個多月超過去年全年交易額（2.97萬億），2018年再創交易額歷史新高已成必然。
分析人士認為，3萬億交易額的背後，中國穩中向好的宏觀經濟提供了良好的外部環境，但更重要的是招行信用卡自身的流通戶多、客群優質、積極佈局消費金融業務，以及持續加碼各種生活場景帶來的交易額增長。
經濟平穩、消費增長，信用卡持卡量增幅大
國家統計局近日發佈數據顯示，今年前三季度國內生產總值同比增長6.7%，國民經濟運行在合理區間，保持總體平穩、穩中有進發展態勢。前三季度最終消費支出對經濟增長的貢獻率為78%，比上年同期提高14個百分點，消費對我國經濟增長的拉動作用進一步增強。
消費增長得益於不斷提升的居民消費意願和消費能力，信用卡作為兼具支付與信貸功能的消費工具，在這樣的大環境下也迎來發展良機。根據央行數據，截至2018年二季度，國內信用卡總髮卡量達到6.38億張，較上一年同期新增總計1.18億張，同比增長22.7%。人均持卡量從0.34張增長至0.46張，同比增長35.3%。
“中國正進入新消費時代，處於從高儲蓄率到低儲蓄率的過渡時期，年輕一代更願意超前消費、投資明天。”業內人士表示，宏觀經濟的平穩推進帶來消費增長，以及信用卡髮卡量的增加，今年各家銀行信用卡交易額自然“水漲船高”。
政策、科技助力消費金融，開放帶來更多用戶
今年，在國家相關政策的支持下，消費金融市場蓬勃發展。8月，銀保監會在其官網發佈了《關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》。通知提出，要積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用。支持發展消費信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。
9月，國家發佈《關於完善促進消費體制機制 進一步激發居民消費潛力的若干意見》，要求進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創新，規範發展消費信貸。
10月，國家辦公廳印發《完善促進消費體制機制實施方案（2018-2020年）》，其中要求，在風險可控、商業可持續、保持居民合理槓桿水平的前提下，加快消費信貸管理模式和產品創新，加大對重點消費領域的支持力度，不斷提升消費金融服務的質量和效率。
政策的“春風”，加上各大銀行信用卡依靠金融科技之力，對消費金融業務進行申請使用與客戶服務的升級再造，實現了信貸規模與用戶體量的大幅提升，直接拉動了整體交易額。
各大銀髮卡量猛增背後
“不管你要不要，”一位廣州的人士黎鳴近日對記者說，“銀行現在會一口氣發兩張卡，銀聯通道、VISA或萬事達卡通道。有的作為銀行的關聯企業的保險公司會拿著銀行卡的信息攬客，向客戶承諾可以直接用信用卡扣款，保險公司的400電話，一天可以給你打四五個，不接就反覆打。”
信用卡的爆發發生在2017年，當年髮卡量暴增了26.35%，新增達1.23億張。2018年上半年，信用卡髮卡繼續保持猛增的勢頭，新發卡5000萬張。而在此前的2015年，信用卡和借貸合一卡甚至出現負增長，當年髮卡量下降5.05%，2016年髮卡量也僅增長0.33億張。
央行《支付體系運行總體情況》顯示，截至6月末，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計6.38億張，環比增長4.17%。全國人均持有信用卡0.46張，授信總額為13.98萬億元，環比增長6.40%。
信用卡放量增長有多方原因，受到經濟週期因素影響，銀行風險偏好上升。
2015 年以來，由於公司貸款信用風險快速上升，銀行資產配置發生變化，2015-2016年大量投向個人住房按揭貸款。2017年以來，銀行則大量投向信用類、消費類貸款，導致信用卡業務“大躍進”。此外，政策鼓勵消費增長，以拉動經濟增長。據國家統計局統計，今年前三季度，最終消費支出對經濟增長的貢獻率為78%。一個重要的因素在於，央行自2017年1月1日開始實施《關於信用卡業務有關事項的通知》(簡稱“信用卡新政”)。給予了銀行信用卡定價的自主權，免息期、最低還款額、透支利率等放開，改變了之前信用卡“千卡一面”的局面。
不過，經歷過2017年的猛增後，各家銀行開始調整發卡步伐。
2018年上半年，招行新發卡1421萬張，同比增長121%;緊隨其後的工行、平安、中信、光大分別新增髮卡1300萬張、917萬張、863萬張、604.6萬張，同比分別增長44%、81%、104%、61.7%。
另有兩家銀行新增髮卡量則出現負增長，浦發、農行分別新增髮卡851.85萬張、562.2萬張，同比分別減少11.25%、20.19%。
不過，單純看“開卡量”意義不大。 一位正在轉型大零售的銀行內部人士表示，該行去年對業務人員的激勵以開卡量作為考核指標，結果就是開了很多沒有交易的“空卡”，到今年就改成要有一定的活躍度。
一位正在“掃樓”推廣該行信用卡的銷售人員講述道，銀行的本意是要把信用卡發給有支付能力、穩定現金流的中產人群。但每個分支行、業務人員，都會有髮卡量考核壓力，如果到月底實在撐不下去了，也會找一些關係好的房地產中介等註冊。“中介刷卡金額又大次數也頻繁，但逾期違約的人特別多”。
從交易量看，截至6月末，四家銀行髮卡量進入“萬億俱樂部”，工行的信用卡(含借貸合一卡，下同)累計髮卡量達到了1.56億張，環比增長9.09%，超過建行的1.15億張、招行的1.14億張、中行的1.04億張。農行累計髮卡量0.93億張。信用卡交易額中，7家銀行上半年信用卡交易額已超1萬億。招行信用卡消費額達1.82萬億，交行、建行和工行也超過1.4萬億。
但從授信使用率來看，各家銀行表現不一。具體來看，只有民生、光大、浦發、興業的四家銀行的授信使用率超過央行公佈的44.76%的授信使用率，分別達76.77%、62.75%、56.97%、47.98%。浦發、農行、招行、工行和中行的授信使用率同比則下降。
綜合：21世紀經濟網，POS圈支付網
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