小明：支付寶“相互保”人數將要突破1500萬，會不會顛覆保險行業？
三人：直至今日（11月1日），如今將近1500萬人參與，但是呢！它並不能顛覆保險業，僅是藉助互聯網首先搶佔中國市場罷了，在未來大量的保險和第三方平臺跟進以後，風險會逐漸暴露，整改是必然的結果。
支付寶或者說螞蟻金服向來喜好打擦邊球，或者用另外一種說法來說是邊緣金融創新，但它的實際創新意義並不大，只是敢於在我國空白市場上進行嘗試罷了。而其決定性因素是因為存在龐大的用戶群，這就如微信的成功，創新並不是主要源泉，其龐大的用戶群才是。
有人說，有資金的創業並不難，到華爾街走一圈，看看哪個股票漲勢較好，然後回到國內的空白市場按部就班的整就可以了。呃……回過頭來看看，我國的大多企業何嘗不是這般呢？包括大型企業，並不存在多大的核心技術和核心管理，而之所以能成為大型企業往往是因為我國人口紅利。
餘額寶在國人看來是一種創新，然而實際上它早已在美國存在，全球知名的網絡支付公司PayPal在1999年就設立了利用賬戶餘額的貨幣基金運行模式（受金融危機影響，在2011年被清盤）。而支付寶只不過是敢於打個擦邊球，把它搬到國內的空白市場來罷了，其實際對接的也僅是貨幣基金，只是把基金確認過程省略罷了。然而如今作出整改，超過1萬的金額仍需走基金贖回流程。
相互保險也是一樣，在外國存在很大的市場，比如日本，它並非是支付寶首創。根據國際相互合作保險組織聯盟(ICMIF)統計數據，截至2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，佔全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。
既然外國已經存在那麼久都不能顛覆，我國如何顛覆？按照中金公司發佈的研究報告，預計10年後相互保險市場份額有望達到10%——僅是有望達到10%。
那麼為什麼會有1500萬人參與呢？仍然是我國的人口紅利，大多人還是像購買餘額寶一樣，賺點表面的小便宜（還沒賠付之前並不需要繳費)，而不真正的去究其原因。或許，這是國人的天性吧！骨子裡就存在“保守主義”。
但是真的有小便宜可貪嗎？參與需要謹慎，最好等三個月後產生具體的賠付再來決定要不要參與。當然了，直接參與也不會有太大的損失，畢竟隨時可進行退出。
按照保監會公佈的0歲到40歲人群的25種重大疾病發病概率大概是3%，那麼計算方法可以參照李永樂老師的計算方法，那麼每個月需要交保費3%*30萬/40/12=18.75元，一年需要18.75*12=225元（以30萬賠付計算）。
那麼問題是，支付寶的相互保年齡範圍是0到60歲，而重大疾病擴大至一百種，那麼其發病概率遠遠大於3%。如以0-40歲的25種重大疾病的一倍計算，發病率為6%（實際還要看具體的賠付是多少，這裡僅做個假設），那麼其每月需要交的保費為18.75*2=37.5元。
如果從0歲到60歲都買該類相互保產品，那麼需要交37.5*12月*60年*110%（10%的管理費）=2.97萬，而60年的保額均值為（40年*30萬+20年*10萬）/60年=23.33萬，那麼其所交保費佔保額2.97萬/23.33萬=12.73%，高出發病概率的1倍。注：10萬是指40歲到60歲只賠付10萬。
所以說數字它是會騙人的，而傳統的保險行業雖然存在銷售等等費用，但其是長期重疾保障（保額不變），以及附有相應的理財功能，保險公司進行資產投資獲得收益可以降低銷售等的費用比例，那麼同等情況下是極大可能低於上面12.73%的比例的。
還有保險公司的管理費是按賠付金額收取10%，那麼就可能存在保險公司隨意性的進行賠付，從而提高自身經營的收入，即這一比例可能遠高於計算結果的比例。而傳統的保險剛好相反，為了盈利是儘量的避免賠付失誤。
那麼為什麼說國人喜歡貪小便宜呢？因為廣告是這麼打的“0元加入，先享保障”，而這所謂的先享保障僅是一個月罷了。
人們都說餘額寶之類的貨幣基金和支付寶的黃金不收申購費用，可實際免費了嗎？貨幣基金本身收取的就是銷售服務費，而支付寶的黃金基金屬於c類收費，同樣收的是銷售服務費（基金的收費只能在銷售服務費和申購費用中二選一）。如果持有半年以上，更建議選擇同一只基金的a類收費，因為其收取的申購費用是一次性的，費用更低。
同理，相互保它更像一個幌子，實際內容不夠充實和嚴謹（畢竟是在嘗試適應國內市場）。當兩三次賠付出來以後，如今1500萬的參與肯定會大幅縮水，特別是大量平臺效仿以後監管部門作出整改。
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