人生無常，世事難料。正因為對未來有一份擔憂，所以我們才會去購買保險。

可是，一份保險動輒保障幾十年，單單繳費期就有二三十年，這期間什麼事情都有可能發生。

所以很多寶媽都會擔心：萬一自己出了什麼意外，孩子的保費還沒交完，保單是不是就無效了？

針對這個問題，目前很多保險公司都推出了“保費豁免”功能。今天深藍君和大家一起深入瞭解這個實用的小玩意，主要內容如下：

1）“保費豁免”是什麼？怎麼用？

2）熱銷重疾險，哪種豁免最好？

3）投保人豁免，一定要買嗎？

一、三個案例，讀懂“保費豁免”

我們知道一份保單有 投保人 和 被保人，投保人是負責交錢的，被保人就是真正被保障的人。

而所謂的 "保費豁免" ，就是當這兩個人出事了，這份保單就不需要再繳費了，而保障是繼續有效的。

為了方便大家理解，下面深藍君舉三個最常見的例子：

案例 1：投保人豁免

A 先生（投保人）是家中的經濟支柱，分別給 A 太太和小 A（被保人）各買了一份保額 50 萬的重疾險，每年的保費是 1 萬元和 5000 元，需要連續交費 30 年。

如果 A 先生在第 5 年不幸確診急性心肌梗塞，那麼這兩份保單剩餘 25 年的保費（ 25 萬和 12.5 萬）就不用交了。

萬一以後太太或者孩子患上重疾，照樣是可以獲得理賠的。

這種情況就是“投保人豁免”，給孩子或者配偶買保險時，都是值得考慮附加的。根據不同的產品，當投保人發生 重疾/中症/輕症/全殘/身故 時，被保人的保費就可以獲得減免。

案例 2：被保人豁免

小 B 剛畢業參加工作，最近給自己買了一份保額 50 萬的重疾險，每年交費 8000 元，一共需要交 20 年。這份保險除了保障重疾，還會保障早期的重疾，也就是輕症。

如果小 B 在第 3 年體檢時查出乳腺原位癌，不僅可以獲得 10 萬元的輕症理賠，而且接下來 17 年的保費（13.6 萬）也不用再交了，50 萬的重疾保障仍然有效。

這就是所謂的“被保人豁免”

一般來說，當被保人發生 重疾/中症/輕症 時，就可以豁免保費。

案例 3：夫妻互保

C 先生和 C 太太分別給對方購買重疾險，附加投保人豁免和被保人豁免，具體如下：

C 先生的保單：投保人是 C 太太，被保人是 C 先生C 太太的保單：投保人是 C 先生，被保人是 C 太太

在這種情況下，只要其中一個人患上重疾，兩份保單都可以豁免保費，舉個例子：

假如 C 先生不幸確診癌症，那麼，自己的保單可以理賠被保人豁免，太太的保單可以理賠投保人豁免，兩份保單都不需要再繳費了。

深藍君就有一位朋友，在第 2 年交費後發現患上甲狀腺癌，結果不但理賠了 50 萬，夫妻兩份保單合計 40 多萬剩餘保費都被減免了，而治療費用僅僅花了 1 萬多……

所以夫妻互保是一種非常受歡迎的投保方法，對於已經結婚的朋友可以重點考慮一下。

二、大公司重疾險，哪種豁免最好？

豁免保障非常實用，近年來成了重疾險的標配。不過雖然都叫豁免，但不同產品的 豁免條件 也有非常大的差別。

為此深藍君挑選了 8 款大公司的重疾險進行對比，一起來看看：

點擊可查看大圖

直接說結論：

建議大家儘量選擇帶有 投保人輕症豁免 的產品，實用性會更加強。

下面具體說說幾個挑選要點：

1、輕症豁免最好有

我們知道,疾病的發展都是由輕到重的，重疾險包含的幾種保障也是一種遞進關係：

輕症 → 中症 → 重疾 → 全殘 → 身故

舉個例子：

如果乳腺原位癌沒有得到及時的治療，就有可能發展為乳腺癌。如果乳腺癌治療無效，最終就有可能死亡。

現在很多人都有定期體檢的習慣，所以很多疾病都可以早期就被發現。

所以，如果重疾險有輕症豁免功能，那實用性就會大大提高。如果要達到重疾程度才能豁免，那就相對沒那麼友好。同樣的道理，中症豁免也會比重疾豁免好一點。

上面幾款產品都有 被保人輕症豁免，但是有一些是沒有 投保人輕症豁免 的，大家可以留意一下。

2、病種數量不是關鍵

雖然上表列出了各個豁免險保障的病種，但是深藍君建議大家不用太過糾結病種的數量，只要包含高發疾病就可以了。

對於重疾病種，各家公司都會包含 25 種法定重疾，已經佔據 95% 以上的理賠情況。這點在《一文讀懂重疾險》裡面已經詳細分析過。（在深藍保回覆“重疾險”，可看到測評）

而在《輕症重要嗎？重疾險中的輕症如何挑選？》這篇文章中，深藍君也講解了輕症的挑選方法，有興趣的可以進一步瞭解。

3、豁免成本差異大

雖然大家都知道保費豁免好，可是不同的產品要加上這項保障，費用差異還是蠻大的。

以 30 歲的老公為 30 歲的老婆投保 50 萬重疾險為例。如果要附加 投保人豁免，上面幾款產品中，最便宜的華夏常青樹多倍版只需要加 430 元，而最貴的需要加 1225 元，兩者相差 3 倍！

而對於 被保人豁免，絕大部分產品都是主險自帶的功能，但是平安福和國壽福需要再單獨付費才能加上，這點也需要注意一下。

三、線上重疾險，能附加豁免嗎？

過去常常有人向深藍君吐槽，網上賣的重疾險雖然性價比很高，但是不能附加投保人豁免，心裡總會覺得有點小遺憾。

而隨著互聯網保險的發展，目前已經有越來越多的產品可以加上這項保障，一起來看看：

點擊可查看大圖

通過表格我們可以看出，幾款產品都包含了投保人輕症豁免，都是很不錯的。而弘康和復星的豁免費用，會更有優勢一些。

哆啦A保 作為一款多次賠付的網紅產品，除了保費做到了極致，對於身體有一些小毛病的朋友，也能通過智能核保快速進行投保。最近這款產品升級了投保人豁免保障，投保時就可以附加。之前購買的

如果你對復星和弘康的產品感興趣，在我們的菜單欄“保險嚴選”裡面能找到具體的產品，可以馬上測算自己的保費。

在《2018最新消費型重疾險橫向測評》中，深藍君也對這些產品進行了深度的對比分析。

四、保費豁免的常見問題答疑

深藍君總結了大家對保費豁免比較困惑的 3 個問題，這裡給大家統一解答：

1、買保險一定要加豁免嗎？

首先我們要知道，“保費豁免險”的本質是 一款重疾險，是需要額外支付保費的。

原來發生了重疾就能獲得理賠金，這筆錢是自由使用的。而加上豁免險後，只是再多賠一筆錢，用來支付剩餘的保費。

明白了這個邏輯後，其實我們在規劃重疾保額的時候就可以把這個因素考慮進去，同樣可以實現豁免的效果。

比如說，爸爸的重疾險已經有 100 萬了，而孩子的剩餘保費才幾萬塊。如果爸爸出險了，完全可以用這 100 萬的理賠款給孩子交保費。

另一方面，對於40歲以上的朋友，其實豁免險也不便宜。

如果預算有限，那這筆錢是用來買豁免險，還是百萬醫療險，還是其他險種，這就是一個值得考慮的問題。

在《預算有限，只買一種保險，買什麼？》這篇文章中，深藍君深入分析了各個險種的不同作用，建議大家延伸閱讀。

2、投保人豁免也要告知嗎？

附加投保人豁免，等於是投保人給自己也買了一份重疾險，所以也是需要健康告知的。

一般來說，投保人和被保人需要填寫同樣的健康問卷，審核標準也是一樣的。

如果你還不知道如何進行健康告知，建議你閱讀《一篇文章，掌握「健康告知」的全部技巧》。

深藍君就見過很多父母為孩子買保險，孩子通過了核保，而自己由於各種各樣的健康問題而無法通過。

3、怎麼選擇交費期，豁免更多保費？

常常有人會糾結，買重疾險到底選擇 20 年還是 30 年繳費？

選 20 年，每年多交一點錢，20 年下來總保費少一點。選 30 年，每年少交一點，壓力沒那麼大，但是總保費會多一點。

對普通家庭來說，深藍君建議儘量拉長交費時間。原因如下：

• 每年的交費壓力沒那麼大，同樣的預算可以把保額買得更大；
• 由於通貨膨脹的存在，未來的錢也沒那麼值錢；
• 如果在繳費期內出險，還能獲得保費豁免。

如果你也在糾結這個問題，希望以上 3 點能帶給你一些啟發。

五、寫在最後

深藍君對一位寶媽粉絲的印象非常深刻，她為寶寶挑選重疾險的前提就是，一定要加投保人豁免。

由於當時線上沒有一款產品可以附加，她身邊的幾家保險公司也沒有這個險種，所以最終還是沒買到她想要的產品。

其實豁免險最終要解決的是：家庭支柱發生不測，無法再交保費的問題。這位寶媽在規劃自己的重疾險時，也是可以考慮進去的。

所以能買到算是錦上添花，不能買也沒必要過於執念。只要我們做到了 科學投保的五大原則，確保大人的保額足夠高，一樣能解決問題！

希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的夥伴。

學好保險，用好保險，加油 ：）

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