支付宝又新出了一款爆品——相互保，号称0元加入，30万保障，一人生病，众人均摊，总之怎么听怎么诱人。
这款产品有多火爆呢？就在华哥写文章时，官方显示已经有 一千多万人参与其中。
公司很多小年轻都跑来问我到底能不能买，那华哥索性从专业角度出发，跟大家聊聊这款产品吧。
01
因为玩法新颖，所以很多人看不太懂，华哥做了张“名片”来展示它的基本情况：
这看起来好像跟1年期的纯重疾险很像，只是没有轻症保障、轻症豁免之类的，非常纯粹。
但从本质上来说，它是不能被称为保险的，因为它跟保险产品的设计原理完全不一致。
传统的保险是精算师根据风险发生概率、运营成本还有未来分红、利润空间等费用，先倒算出保费来，你的费用从一开始就锁定了，以后公司是赚是赔，都跟你没关系。
很显然，投保人风险概率越低，它赚钱就越多，所以保险公司真是恨不得家家户户都平安无事吧。
但相互保的赚钱模式不是这样，它按照实际发生的理赔，抽取10%管理费。也就是说，理赔案件越多，它利润才能越多。
这种赚钱方式是不是看着很眼熟？只有公墓基金、私募基金这类投资产品，才会以管理费的形式来赚钱呀，真正的保险怎么会是这种逻辑呢。
所以我说，他俩的初衷是完全不一样的，相互保顶多算是把保险简单化的一款新型互助产品，想真正替代保险是绝不可能的。
02
关于相互保的参与费用，也是很多人关心的点，因为它打出的口号是，单个理赔每人最高0.1元！
难道世上真有空手套白狼的事？华哥先带大家把里面的玩法捋一捋吧。
它的保障规则是先免费参加，患重大疾病后线上申请理赔，平台定期清算保费支出，然后大家再一起平摊。
比如有500万人加入相互保，其中100人生病，按每人赔付30万算，需要3000万。再加上10%管理费，一共就是3300万。
由500万人平摊，那这个月的保费就是6.6块。
所以具体费用还真没法预估，得看会员人数和出险率。
不过华哥觉得不会高到哪去，一年最多也就是200块左右吧，毕竟蚂蚁保险承诺过，单个案件每人分摊1毛钱封顶，超过的话由平台兜底。
不过就是一点不太公平，因为费用是均摊，所以每个人的参保成本其实是一样的。
但大家都明白，不同年龄群体的人，发生风险的概率也不一样，这也就是为什么年龄越大，保费就会越贵。
所以在相互保的游戏规则里，年纪大的人，其实占了便宜。
03
不得不承认，支付宝一直都很有创新精神，华哥也是鼓励大家去尝试新事物的，反正参与门槛和代价都很小嘛。
但是，绝对不能拿相互保替代其它商业保险！
首先它最大的一个短板就是保障内容不全面。我前面也说了，它只保100种重疾和癌症，轻症保障和轻症豁免都是没有的。
而且它的保额也没太大意义啊，超过40岁只有10万，60岁以上的甚至没有保障。
本来年纪越大发病率就越高，保额配置也应该相应跟上才是。从这点看，相互保的保障是不足的。
另一方面，它的续保也是个问题。
虽然相互保是信美人寿发行的正经产品，但蚂蚁保险也说了，如果3个月后加入人数少于330万的话，信美相互有权终止产品。
新出来的东西，运营难免不太稳定，谁知道以后会怎样呢。所以大家千万不能把重疾保障都寄托在它身上，更不能因此而错过了投保重疾险的最佳时期！
该买的保险还是赶紧趁早买，年轻的时候身体健康，选择余地大，再则保费也便宜啊。
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