支付寶又新出了一款爆品——相互保，號稱0元加入，30萬保障，一人生病，眾人均攤，總之怎麼聽怎麼誘人。
這款產品有多火爆呢？就在華哥寫文章時，官方顯示已經有 一千多萬人參與其中。
公司很多小年輕都跑來問我到底能不能買，那華哥索性從專業角度出發，跟大家聊聊這款產品吧。
01
因為玩法新穎，所以很多人看不太懂，華哥做了張“名片”來展示它的基本情況：
這看起來好像跟1年期的純重疾險很像，只是沒有輕症保障、輕症豁免之類的，非常純粹。
但從本質上來說，它是不能被稱為保險的，因為它跟保險產品的設計原理完全不一致。
傳統的保險是精算師根據風險發生概率、運營成本還有未來分紅、利潤空間等費用，先倒算出保費來，你的費用從一開始就鎖定了，以後公司是賺是賠，都跟你沒關係。
很顯然，投保人風險概率越低，它賺錢就越多，所以保險公司真是恨不得家家戶戶都平安無事吧。
但相互保的賺錢模式不是這樣，它按照實際發生的理賠，抽取10%管理費。也就是說，理賠案件越多，它利潤才能越多。
這種賺錢方式是不是看著很眼熟？只有公墓基金、私募基金這類投資產品，才會以管理費的形式來賺錢呀，真正的保險怎麼會是這種邏輯呢。
所以我說，他倆的初衷是完全不一樣的，相互保頂多算是把保險簡單化的一款新型互助產品，想真正替代保險是絕不可能的。
02
關於相互保的參與費用，也是很多人關心的點，因為它打出的口號是，單個理賠每人最高0.1元！
難道世上真有空手套白狼的事？華哥先帶大家把裡面的玩法捋一捋吧。
它的保障規則是先免費參加，患重大疾病後線上申請理賠，平臺定期清算保費支出，然後大家再一起平攤。
比如有500萬人加入相互保，其中100人生病，按每人賠付30萬算，需要3000萬。再加上10%管理費，一共就是3300萬。
由500萬人平攤，那這個月的保費就是6.6塊。
所以具體費用還真沒法預估，得看會員人數和出險率。
不過華哥覺得不會高到哪去，一年最多也就是200塊左右吧，畢竟螞蟻保險承諾過，單個案件每人分攤1毛錢封頂，超過的話由平臺兜底。
不過就是一點不太公平，因為費用是均攤，所以每個人的參保成本其實是一樣的。
但大家都明白，不同年齡群體的人，發生風險的概率也不一樣，這也就是為什麼年齡越大，保費就會越貴。
所以在相互保的遊戲規則裡，年紀大的人，其實佔了便宜。
03
不得不承認，支付寶一直都很有創新精神，華哥也是鼓勵大家去嘗試新事物的，反正參與門檻和代價都很小嘛。
但是，絕對不能拿相互保替代其它商業保險！
首先它最大的一個短板就是保障內容不全面。我前面也說了，它只保100種重疾和癌症，輕症保障和輕症豁免都是沒有的。
而且它的保額也沒太大意義啊，超過40歲只有10萬，60歲以上的甚至沒有保障。
本來年紀越大發病率就越高，保額配置也應該相應跟上才是。從這點看，相互保的保障是不足的。
另一方面，它的續保也是個問題。
雖然相互保是信美人壽發行的正經產品，但螞蟻保險也說了，如果3個月後加入人數少於330萬的話，信美相互有權終止產品。
新出來的東西，運營難免不太穩定，誰知道以後會怎樣呢。所以大家千萬不能把重疾保障都寄託在它身上，更不能因此而錯過了投保重疾險的最佳時期！
該買的保險還是趕緊趁早買，年輕的時候身體健康，選擇餘地大，再則保費也便宜啊。
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