10月1号马上就要来临了，每年国庆节都是旅游高峰期，今年也不会例外。
内地居民去香港旅游，除了真正的玩之外，还会干一件大事儿，那就是到香港顺便买一份保险，从去年到今年，吵得比较热闹的就是去香港买重疾险（大病险）。
那香港保险怎么样，到底划不划算？值不值得买呢？
本期内容，保险君就帮你弄懂香港重疾险。
一、香港主要的保险公司
1、法国AXA（安盛）保险公司
AXA成立于1816年
评级：标准普尔 A+、穆迪Aa3、惠誉AA-
2、富通保险公司
富通是一家国际保险公司，拥有超过180年的历史
评级：A.M.Best:A-(优良)、惠誉国际:A-、穆迪投资:Baa1
3、英国保诚保险公司
英国保诚：1848年成立
评级：标准普尔评级：AA、穆迪评级：Aa2、惠誉国际评级：AA
4、宏利保险公司
加拿大宏利保险公司（香港）：1887年成立
评级：标准普尔评级：AA-、穆迪评级：A1、惠誉国际评级：AA-
5、AIA保险公司
美国AIA（友邦）：1931年成立
评级：标准普尔AA-、穆迪Aa3
二、香港比较知名的重疾险产品比较
1、AIA保险（友邦保险）进泰安心保重疾险与AXA保险（安盛保险）康采严重疾病保障计划进行对比
未完，接下图
2、英国保诚危疾终身保计划于宏利乐活无忧危疾保重疾险的比较
未完，接下图
三、香港重疾险与内地重疾险有什么区别？
1、香港重疾险可以保额分红，纯重疾的价格更低
2、香港重疾险可以赠送免费的保额，例如英国保诚危疾终身保计划，赠送前10年免费50%的保额
3、香港重疾险的费率是不保证的，换句话说，你第一年购买了某款香港重疾险，花了X美元，第二年或者第N年，你的保费就涨价了，会大于X美元，而内地的重疾险产品可以保证第一年的保费=今后每年交的保费
4、香港重疾险的保单分红利益表演示套路很深
① 前期的保证现金价值低于内地最低现金价值计算结果
香港的保险监管机构对现金价值的计算方式没有要求， 也没有最低金额限制。保险公司通常自由选择计算现金价值的参数，也可以直接将准备金的一定百分比作为现金价值。当然，保险公司太自由，保险消费者就会面临很大的“不确定性”风险。
香港保险产品的现金价值在前2-3个保单年度通常为0，大约在前 10个保单年度，保险现金价值都低于内地同类型产品。
这样设计的目的是：减少保险公司的损失，在前10年退保的保险消费者拿到的钱非常少。
②第30保单年度后， 演示表的年收益率达到毛保费基础的复利近7%，远高于内地高档演示
因为演示利率非常高，当然现金价值看起来就很“多”，最高可以与内地高档演示的现金价值相差8倍，加上收益演示时间长达30-100年，让现金价值表看起来就更吸引人了。但是，要注意了，只是演示，能不能实现，保险公司说我也不知道，那得看市场投资收益情况了。
小结一下：
香港重疾险的保单分红利益表演示之所以看起来很漂亮，是因为演示收益率很高，时间战线很长的原因，加上香港的保险监管机构对现金价值的计算方式没有要求， 也没有最低金额限制，你很容易被演示“套路”了。
5、香港重疾险的大病种类、轻症疾病种类与赔偿，现在与大陆几乎没有差别
如下图比较表：
6、香港重疾险，要区分吸烟和非吸烟人群，且价格不同，内地重疾险一般不区分
7、香港重疾险的健康告知更加严格，理赔时对疾病确诊的医院和细分项目的要求更加严格
三、香港重疾险与内地重疾险，到底该怎么选？
说完了香港重疾险与内地重疾险的差异，接下来得考虑实际问题，就是买重疾险，到底是选香港重疾险呢？还是选内地重疾险？
1、如果你是内地户籍，且没在广东省、福建省、海南省等离香港比较近的城市工作，建议你没必要去香港买重疾险；
2、内地户籍的人群购买香港保险，只受香港法律保护，内地法律不保护，当然消费投诉与维权内地监管机构也不管，一旦发生理赔或退保纠纷， 诉讼时间和费用成本较高。
3、内地户籍的人群购买香港保险，保费、赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，你还需自行承担外币汇兑风险。
4、随着这几年重疾险产品的迭代更新，内地重疾险与香港重疾险已经竞争力相当，内地户籍的人群应该首选内地重疾险产品，因为购买方便、核保方便、理赔方便、还受法律保障。
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