10月1號馬上就要來臨了，每年國慶節都是旅遊高峰期，今年也不會例外。
內地居民去香港旅遊，除了真正的玩之外，還會幹一件大事兒，那就是到香港順便買一份保險，從去年到今年，吵得比較熱鬧的就是去香港買重疾險（大病險）。
那香港保險怎麼樣，到底劃不划算？值不值得買呢？
本期內容，保險君就幫你弄懂香港重疾險。
一、香港主要的保險公司
1、法國AXA（安盛）保險公司
AXA成立於1816年
評級：標準普爾 A+、穆迪Aa3、惠譽AA-
2、富通保險公司
富通是一家國際保險公司，擁有超過180年的歷史
評級：A.M.Best:A-(優良)、惠譽國際:A-、穆迪投資:Baa1
3、英國保誠保險公司
英國保誠：1848年成立
評級：標準普爾評級：AA、穆迪評級：Aa2、惠譽國際評級：AA
4、宏利保險公司
加拿大宏利保險公司（香港）：1887年成立
評級：標準普爾評級：AA-、穆迪評級：A1、惠譽國際評級：AA-
5、AIA保險公司
美國AIA（友邦）：1931年成立
評級：標準普爾AA-、穆迪Aa3
二、香港比較知名的重疾險產品比較
1、AIA保險（友邦保險）進泰安心保重疾險與AXA保險（安盛保險）康採嚴重疾病保障計劃進行對比
未完，接下圖
2、英國保誠危疾終身保計劃於宏利樂活無憂危疾保重疾險的比較
未完，接下圖
三、香港重疾險與內地重疾險有什麼區別？
1、香港重疾險可以保額分紅，純重疾的價格更低
2、香港重疾險可以贈送免費的保額，例如英國保誠危疾終身保計劃，贈送前10年免費50%的保額
3、香港重疾險的費率是不保證的，換句話說，你第一年購買了某款香港重疾險，花了X美元，第二年或者第N年，你的保費就漲價了，會大於X美元，而內地的重疾險產品可以保證第一年的保費=今後每年交的保費
4、香港重疾險的保單分紅利益表演示套路很深
① 前期的保證現金價值低於內地最低現金價值計算結果
香港的保險監管機構對現金價值的計算方式沒有要求， 也沒有最低金額限制。保險公司通常自由選擇計算現金價值的參數，也可以直接將準備金的一定百分比作為現金價值。當然，保險公司太自由，保險消費者就會面臨很大的“不確定性”風險。
香港保險產品的現金價值在前2-3個保單年度通常為0，大約在前 10個保單年度，保險現金價值都低於內地同類型產品。
這樣設計的目的是：減少保險公司的損失，在前10年退保的保險消費者拿到的錢非常少。
②第30保單年度後， 演示表的年收益率達到毛保費基礎的複利近7%，遠高於內地高檔演示
因為演示利率非常高，當然現金價值看起來就很“多”，最高可以與內地高檔演示的現金價值相差8倍，加上收益演示時間長達30-100年，讓現金價值表看起來就更吸引人了。但是，要注意了，只是演示，能不能實現，保險公司說我也不知道，那得看市場投資收益情況了。
小結一下：
香港重疾險的保單分紅利益表演示之所以看起來很漂亮，是因為演示收益率很高，時間戰線很長的原因，加上香港的保險監管機構對現金價值的計算方式沒有要求， 也沒有最低金額限制，你很容易被演示“套路”了。
5、香港重疾險的大病種類、輕症疾病種類與賠償，現在與大陸幾乎沒有差別
如下圖比較表：
6、香港重疾險，要區分吸菸和非吸菸人群，且價格不同，內地重疾險一般不區分
7、香港重疾險的健康告知更加嚴格，理賠時對疾病確診的醫院和細分項目的要求更加嚴格
三、香港重疾險與內地重疾險，到底該怎麼選？
說完了香港重疾險與內地重疾險的差異，接下來得考慮實際問題，就是買重疾險，到底是選香港重疾險呢？還是選內地重疾險？
1、如果你是內地戶籍，且沒在廣東省、福建省、海南省等離香港比較近的城市工作，建議你沒必要去香港買重疾險；
2、內地戶籍的人群購買香港保險，只受香港法律保護，內地法律不保護，當然消費投訴與維權內地監管機構也不管，一旦發生理賠或退保糾紛， 訴訟時間和費用成本較高。
3、內地戶籍的人群購買香港保險，保費、賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，你還需自行承擔外幣匯兌風險。
4、隨著這幾年重疾險產品的迭代更新，內地重疾險與香港重疾險已經競爭力相當，內地戶籍的人群應該首選內地重疾險產品，因為購買方便、核保方便、理賠方便、還受法律保障。
--
保險問題就問企鵝問保。
微/信/搜/索/小/程/序「企鵝問保」保險問題隨時問，
還能聽闊愛的保險君科普各種保險知識哦~
閱讀更多 企鵝問保 的文章
