區塊鏈技術對徵信的重要性被高估了。
區塊鏈是一種去中心化的數據庫。打個比方：某公司有多家分公司，分公司做賬後，將賬本集中存放在總部，這是傳統數據庫，篡改相對容易；分公司每做一頁賬，就複印多份，撕碎了隨機分發給其他分公司，需要時再拼接還原，這是去中心化數據庫，想篡改都難以下手。
區塊鏈技術最重要的成果是比特幣。好多朋友在做，我也一直關注。比特幣雖然有爭議，但是原理上說得通。每個賬戶有多少幣，將多少幣給了其他賬戶，需要公開播報給全網絡，分散存檔。
目前，徵信的瓶頸是：數據太少，質量太差，和信用相關度太低，“巧婦難為無米之炊”，再高明的模型和算法都難以準確判斷用戶信用。至於數據庫是不是去中心化，根本不重要。
另外，徵信相關數據非常敏感，無論是徵信機構還是用戶，都不希望公開。數據是徵信機構命根子，家家都希望別人公開，自己保密。用戶也不希望自己的數據公開，一言一行都播報給全網絡，想想都可怕，那是《1984》：“Blockchain is watching you!”
到底有沒有去中心化的徵信系統呢？已經存在幾千年了——熟人借貸網絡。信用好不好，熟人知道。這個網絡上的每個節點，不僅存著信用相關數據，還能獨立決策。不僅硬盤去中心化，連 CPU 都去中心化了。
越是缺乏科學精神的地方，人們對技術的態度越分裂：有些人、有時候排斥、抗拒，視為洪水猛獸；有些人、有時候迷信、狂熱，以為包治百病。
每項技術都有其侷限性，區塊鏈貨幣有其獨特價值，區塊鏈徵信純粹是扯淡。在這塊神奇的土地上，走上邪路的不止區塊鏈，還有大數據、P2P 等。
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