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不管是银行自身进行上浮利率，还是央行加息，对已存在的定期存款不受影响，在约定的期间内利率固定不变。
定期存款指银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。
定期存款是一种借贷行为，只是主动权掌握在存款人手中，但条款合约由银行制定，存款人将钱借给银行形成债务关系。其中存款人是债权人，银行是债务人，在一定期限内债务人需向债权人支付条款合约中固定的利息。
这就好如债券，在债券发行那刻起期限和利率就已经确定，不能因为央行加息与否，或者市场利率的变化而更改契约条款，包括期限和利率。
那么现在适不适合长期储蓄呢？这要因人而异，任何投资理财都存在风险，包括银行存款。
而银行存款中风险最大的不是违约风险，而是利率风险。比如如今存五年期限利率为4%,那么两年后央行进行加息，或者因高通胀而进行利率补偿等，三年期存款利率可能高达5%（五年期相对更高），则如今不适合长期储蓄了。
反之相反，市场利率出现长期下行时，则更有利于存款人长期储蓄，获得高于市场利率的固定利息。
如果投资者的风险承受能力较差，同时又没有什么投资经验，只把钱存银行的话，利率风险基本是可以忽略的，因为即使央行出现利率调整，最长五年期限对于存款人来说相差也不大。而选择一家小型城商银行或信用社的存款利率却会高出许多，完全可通过此方法规避利率风险。
比如小型城商银行或信用社五年期存款利率可高达5.5%（京东金融中就有一家提供5.45%），而四大行却只有百分之三点几，通过银行选择就可以相应的规避利率风险。
从长远来看，我国经济总体向上，而经济向上利率就会相应的向下（可参照发达国家与发展中国家利率水平），不利于存款人存款，比如90年代初一年存款利率就高达10%（通货膨胀也很高）。那么，从长远考虑厌恶风险的投资者可选择长期储蓄。
然而，中短期央行可能进行加息，这会影响到市场整体利率，不利当下进行长期储蓄。因为美国自2015年以来已经进行加息了八次，很多国家也在相应的跟进，甚至中国香港也进行跟进，中短期并不排除央行进行加息。
三人聚众
根据《储蓄管理条例》第二十六条规定：定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。
也就是说，银行加息前的定期存款，到期前如遇银行利率调整，是不会调整的，无论是加息还是降息。
这就要求储户在储蓄时，先要简单预判一下存款期间的的利率调整情况，尤其是长期存款。
如果预计未来可能加息，就要尽可能缩短存期，以备近期加息；如果预计未来降息，就尽可能延长存期，锁定收益。
从目前情况看，美联储持续加息，带动全球进入加息周期，未来加息概率较大。因此，从理论上说，近期存款最好不要选择太长期限的。
但是，也要看利率情况，不能死板教条，比如1年期存款1.5%，5年期5%，这种情况下选择5年期还是划算的。
我觉得，就存款来说，3年期存款利率大于4.5%，5年期存款利率大于5%，还是值得的，否则不如选择一些短期的理财产品。
天涯孤行者
银行定期存款利息是不随央行加息改变而变化，因为对于储户来说存款收益稳定性才是长期存款的目的，如果存款利息随着基准利率变化而变化，那么对储户来说会有一种不稳定的感觉，收到的利息也无法得到保障，违背了存款人的初衷。
那么现在到底适不适合长期储蓄呢？
我个人认为长期储蓄不适合大多数人，在全球进入加息周期的背景下，目前只有中国等少数国家还没有采取直接加息，但在美国持续加息的背景下，国内加息将是大概率事件，这样存款基准利率后期会有所提升。
即使没有加息，央行也会通过其他途径收缩流动性，那么实际利率会不断抬高，我们通过社会资金成本、银行理财产品收益率就可以看出这种趋势。
所以定期存款是享受不到这种实际利率上升的好处，对一般储户来说既要考虑安全又要考虑收益率，不妨关注一下结构性存款，此产品在安全性上等同于一般存款，而收益是和理财产品挂钩的，收益率远高于存款。
从银行目前实际操作情况来看，结构性存款预期收益率和实际收益率没有太大差距，储户可以适当关注。
作者简介：财务专家、财经问题研究专家，本头条号解读大众关心的楼市、财经话题，用专业眼光帮你分析问题背后的真相。如果你对本内容感兴趣，请点击关注吧！
