30年前，保險銷售員的對外口徑是一致的。
講結論前，我們先講一個段子。
早個二三十年，保險公司中的“老五家”還在拓荒的時候，賣保險往往被老百姓視為傳銷行為。根據一些保險業老前輩回憶，有些銷售員賣保險時曾經被人放狗咬……保險銷售這份工作有多難做，可見一斑。為了取得客戶的信任，獲得成交，銷售員會告訴老百姓保險公司都是靠譜的，保險產品受法律保護，大家可以放心大膽買保險。
如今國民的保險意識很大的提高，一些保險銷售員反過來告訴客戶：“小保險公司”不靠譜，買保險還是買大公司好。
把他們前輩當年的話術翻出來，簡直要啪啪打臉。是當年的老前輩在忽悠老百姓，還是如今的銷售員在忽悠人呢？你更相信哪一個的說法？
這個問題的結論是：在境內保險公司買的保險都很安全。
境內的商業保險活動，受到中國保監會全面而嚴格監管。中國有著世界領先水平的監管體系，稱境內的保單為世界上最安全的保單都不為過。在所有的保單中，人壽保單的安全性最高。
根據現行規定，放在單個銀行裡的存款（國有銀行除外），超過50萬的部分，銀行破產後可不保證能拿回來100%的錢。所以，在境內保險公司買的保險，比放在銀行裡的存款還安全。
做保險的人，再問大公司的產品是否比小公司的安全，要鬧笑話咯。
一、准入門檻高 險企都是大公司
我們先弄清楚境內的保險企業中，是否有“小公司”這個話題。
目前能在境內開辦保險公司的，都是實力派大公司。根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱“《保險法》”）規定，註冊一個保險公司至少要2億元。
根據統計，截至2017年3月，境內保險公司的平均註冊資金，大約為86億元。小哪吒媽媽第一篇文章測評的天安人壽，註冊資本金為145億元。安邦集團更是世界五百強企業，手裡握著壽險、健康險等多牌照。安邦官網數據顯示，安邦財險註冊資本金達到370億元。平安的註冊資本金為338億元，安邦比平安還高。
即使是工銀安盛這些大家平時瞭解不多的保險公司，股東也大有來頭。這家壽險公司成立於2012年，比較年輕。大股東包括全球最大保險集團法國安盛保險集團，以及“宇宙第一大銀行”工商銀行等，腰包鼓鼓的。
開保險公司的門檻非常高，首先得非常有錢！動不動幾十上百個億的真金白銀，不是隨便一個公司都能拿得出來。但是不是有錢就能開保險公司，保監會還規定股東注資的錢要來路清白。
總而言之，保險公司都是大公司，很多股東都大有來頭。對於保險公司所謂的“大”和“小”，業內人士更願意用“老”和“新”來區別。
當你在問保險公司的大小，是否會影響保單的安全性時，可能是擔心這些問題：
- 觸發了合同約定的風險是否會賠？
- 保險公司會不會賠不起錢？
- 保險公司是否會破產？
- 保險公司破產保單怎麼辦？
這些問題，可以從保險公司的准入、經營規則和監管規則來談。
二、監管規則：境內保監繫統水平全球領先
為了降低風險，銀行業採用“巴塞爾協議”，境內保險業採用“償二代”（即《中國第二代償付能力監管制度體系建設規劃》）。“償二代”規則也被稱為保險業的“巴塞爾協議Ⅲ”。
- 保險監管神器“償二代”
如果用電腦系統來形容保險監管系統，可以把境內的保險監管系統視為win10系統。目前和境內採用同等水平監管系統的還有歐盟。新加坡、香港和日本的保險監管系統，相當於Windows2000水平。業內人士認為，境內監管系統比新加坡、日本先進，甚至可以抵禦兩百年一遇的風險。作為老百姓，我們對中國的保監繫統可以給予充分的信心。
- 償付能力達標可視為安全
在“償二代”規則的約束下，保險公司的償付能力滿足三個條件，即可視為達標。包括綜合償付能力充足率不低於100%，核心償付能力充足率不低於50%，風險綜合評級不低於B級。償付能力達標的公司，我們都可以放心購買。
保險公司每個季度必須公佈這些數據。如果出現償付能力不達標的情況，保監會將根據情況動用多種手段，對保險公司進行監管。
需要注意的是，綜合償付能力數據具有一定的波動性，偶爾低於100%也不代表保險公司的償付能力不行。作為一名專業人士，當有保險公司的償付能力低於100%時，千萬別散播人家公司要破產的謠言，否則可能會被圈友賜仨字“大忽悠”，並贈送一份“呵呵噠”。
- 總精算師終身追責制
每個保險公司專門執行和落實風險監管要求的人，叫精算師。他們承受著保監會、保險行業協會和所屬保險公司的三大壓力。其中總精算師還受到精算師終身追責制的約束。如果工作沒有落實，分分鐘都有可能自斷前程。
三、經營規則：“四金”讓保險公司賠得起錢
根據《保險法》要求，保險公司要把四筆錢“上繳國庫”，以備不時之需甚至是兜底。
- 擔保金：這筆錢還債才能用
保險公司成立時，得把20%的註冊資本“上繳國庫”，這筆錢叫做“保證金”。除了還債，不能做他用。
- 責任準備金：提前存好要賠的錢
有些保單還沒有到期、尚未賠付，保險公司會為此存一筆責任準備金。這相當於提前精算好要賠付的錢並存起來。
- 公積金：為經營虧損填“坑”
保險公司賺錢後，要把10%的稅後利潤存到公積金裡。如果當年保險公司虧了錢，可以從公積金裡提錢出來填補損失。存繳的額度達到註冊資本金的50%時，可以不繼續繳存。
再保險：化鉅額風險為小風險
當風險超過自身承受能力的10%時，保險公司為了分散風險，會買其他保險公司的保險，和其他人共同承擔風險。這有利於避免巨大的系統風險。除了這個好處，再保險還給規模不大的保險公司提供了更多的生存空間，讓他們有機會提供和其他公司同質的產品。
- 保險保障基金：兜底自救
為了實現長期穩健經營，保險公司會把年保費收入的1%，存到保險保障基金裡。
遭遇經營危機，由保險保障基金給保險公司兜底。保險保障基金屬於行業風險救助基金，自救時就能派上用場了。截至目前，保險保障基金成功救起過兩家“骨灰級”險企——中華聯合保險集團、新華保險。前者是第二家國有獨資保險企業，後者屬於險企中的“巨無霸”。
四、保險公司破產 保單利益不受影響
說了那麼多，到底保險公司是否可以破產呢？設立保險公司很難，在嚴格的監管下，保險公司想破產也很難。但是根據《保險法》，保險公司確實可以破產。人壽保險公司作為特殊的存在，不能解散。
但還是擔心萬一保險公司破產，保單沒人賠怎麼辦？不用擔心，保單會轉移給接盤的公司，由他們繼續提供保障。
新中國成立後，開辦的保險公司早已超過100個，尚未有保險公司破產的先例。實際操作時，保險公司股東一般也不會申請破產，而是選擇套現，把保險牌照轉讓給其他人。在保險拍照如此難拿的情況下，保險公司還沒破產，就有一堆人排在門口等著股東轉讓“寶座”了。
上文談到的經營規則、監管措施，可不是停留在紙上談兵的哦。近期很多保險公司受到處罰，甚至有公司被接管，都是真刀真槍進行監管的表現。再強調一下結論：境內的保險產品很安全，你有什麼不放心的嗎？
五、買了保險為什麼不賠？
作為消費者，還沒買的人操心健康狀況能否買到保險，以及自己的需求、產品的保障是否實在、費率是否合理等。由於消費誤導等因素的存在，消費者有時並不能買到合適的產品。比如明明是希望發生疾病時保險公司給錢治病，卻不幸買到一份理財險。這就好比是本來缺一件上衣，卻買回來一條褲子。
也有些人擔心保險公司會不賠錢。對於這個問題，業內人士的回答是：買保險時如實告知，符合保險條款，保險公司就得賠。如果不賠，可以找保監會主持公道。想買保險的人，這兩件事可以記在小本本上喲。
《中華人民共和國保險法》、《保險法及配套規定新釋新解》（人民法院出版社2000年8月版）、中國保監會網站、《中國經營報》報道以及其他網絡資料
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