文如其名，今天我們來研究下支付寶中的這款保險產品“好醫保”。
打開支付寶，小程序中有一項就是：保險服務。
大腦袋把它挪到了主頁上，主頁上沒有的小夥伴可以在更多—財富管理裡找到。
而實際上，我們不主動去找它，它也會時常出現在主頁的廣告欄上，相信不少小夥伴也點進去過。
隨後會出現自己的免費健康保額，點擊“去查看”就會出現這個界面。
主角就是下面藍色的這款“好醫保·重疾保障”。
首先，要明確的是“好醫保·重疾保障”並不是傳統意義上的社會醫療保險，而是一款商業保險。
進入產品主頁可以看到：
該產品由中國人保健康承保，有兩種保障責任可選，分別為基本的25種重疾保障和50種輕症+100種重疾的升級版；
其中重疾賠付基本保額，輕症賠付基本保額的20%；
保額有10萬，30萬，50萬可供選擇；
保障期為一年，不包含身故責任。
根據以上信息可以確定，這是一款一年期的消費型重疾險。
這裡要多說一句，如今市場上主流的重疾險產品的種類分為：終身型重疾險和定期型重疾險。終身型重疾險顧名思義保障貫徹終身，一般分為帶身故責任和不帶身故責任兩大類。
而定期型重疾險主要有一年期產品和長期型產品。
“好醫保·重疾保障”就屬於定期型重疾險中的一年期產品，且不包含身故責任。在保障期內，如果未發生重大疾病，那麼所繳的保費就被消費掉了。
看到這裡你或許想說，即使50萬保額每年也才幾百塊錢，可以買個安心，不生病也沒有多大損失，何樂而不為？
是的，“好醫保·重疾保障”吸引人的除了低廉的價格，還有“重大疾病確診全陪”、“可續保至99歲”幾個大字。但是，這一切的美好是有前提的……
1.“重大疾病確診全陪”
先看看條款是怎麼說
典型的銷售誤導。
通過之前的文章我們瞭解到，原保監會規定重疾險中必須包含的6種重大疾病的賠付標準是完全一致的。
而這6種重大疾病中，也只有惡性腫瘤一項是確診即賠。
急性心機梗塞、腦中風後遺症、和終末期腎病都是要求身體達到某種持續狀態，才符合理賠要求。
而重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋手術則是實施了手術之後才可進行理賠。
如此，“重大疾病確診全陪”一說從何而來？
不知是支付寶的營銷人員有意為之，還是保險公司直接將線下的話術挪到了線上，換個地方忽悠消費者。
2.“可續保至99歲”
續保是有條件的
還好，這次沒有說“保證續保”。
但是，想要續保到99歲還真沒那麼容易。
A.產品停售
和一年期的醫療險或意外險一樣，這款一年期的重疾險也同樣面臨產品停售不能續保的風險。
也就是說一個30歲的被保險人想要續保到70歲，前提是這款產品40年都不停售。
B. 健康狀況的改變
理賠過輕症，則續保年度不在承擔輕症責任；理賠過重疾，則不再接受續保。
即輕症和重疾均只能單次賠付，相對於可多次賠付的長期重疾險，這種一年期重疾險的保障總差那麼點意思。
而產品對不同年齡的首次投保額度也有限制：0-39歲，不超過50萬；40-49歲，不超過30萬；50-60歲不超過10萬 。
C.單方面解除合同的風險
相對於產品說明中的“不會因為被保險人的健康狀況變化或歷史輕症理賠情況而拒絕續保”。
在保險條款中只找到“不會因為某一被保險人的健康狀況或歷史理賠情況而單獨調整”和“如果本公司和投保人均未提出終止本保險，本公司將根據本合同的約定繼續承擔相應的保險責任”。
除了本保險統一停售，也存在保險公司以其他原因單方面不再接受續保的可能。
3.價格低廉
再翻翻費率表
打開費率表可以看到，不同的年齡的被保險人對應著不同的繳費標準。以25種重疾保障為例，30歲的男性10萬保額，每年只要126元，而60歲的男性同樣保額卻要2339元，價格相差20倍。
25種重大疾病在各年齡人群中的發生率能很好的解釋為何不同年齡的被保險人之間的保費相差如此懸殊。關於25種重疾的發生率可參照文章重疾險（一）——重大疾病離我們有多遠？
選取保障責任為25種重大疾病的基礎方案中男性被保險人10萬保額對應的各年齡費率，與男性被保險人25種重大疾病各年齡的發生率進行比較。
可以看出，對於不同年齡的被保險人，“好醫保·重疾保障”的費率的變化趨勢和25種重大疾病發生率的趨勢基本相同。
通過各年齡25種重大疾病發生率計算出來的費率可以保證產品本身不虧損，再加上必要研發費用、渠道費和小部分利潤，就可以確定各年齡的費率。
因此，隨著重疾發生率的快速增長，在被保險人“晚年”階段，“好醫保·重疾保障”的價格不但不低廉，反而很昂貴，到80歲時10萬保額每年繳費已近萬元。
根據以上幾點，總結出“好醫保·重疾保障”不適用的人群：
1.中老年人
除首次投保年齡不超過60歲的規定限制外，呈指數增長的保費在後期也會讓消費者望而卻步，即使可以連續續保，也大概率會因為高額的保費而主動棄保，保障很難持續。
2.不滿足於單次賠付的消費者
輕症賠付後，就不再有輕症的保障；重疾賠付後，不再接受續保。多數定期型產品都做不到多次賠付，考慮多次賠付的消費者可以直接排除這類產品了。
3.考慮長期保障的人群
一年的保障期加上續保等不確定因素，使得消費者很難通過這種重疾險來做終身的保障。此外，對於想要把重疾保障做到固定年齡的消費者來說，由於一年期的產品幾乎不包含預定利率，長期來看，在價格上更處於劣勢。下篇文章也將從這個角度進行具體分析。
“好醫保·重疾保障”雖然有很多槽點，但對於年輕人來說槓桿極高，花很少的錢就可以一段時間內得到重大疾病的保障，適用於學生或工作不穩定的人群。
由於保障期短，選擇成本較低，靈活性強，也適合在原有的保額基礎上在特定時間內加保。
不過，對於迷信其“性價比”並將這種保險作為替代品的朋友，還有一些忠告。（未完待續）
本文由保料賬號發佈
2018年8月
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