很多人避讳谈“死”，对“钱”也讳莫如深，但有一个人，却成天琢磨着“我怎么死更值钱”。
他不是投机取巧或者不务正业，恰恰相反，这就是他的工作需要，也是他作为一个儿子、丈夫和父亲，必须顾虑周全的家庭责任——作为顶梁柱，倒下去之前，有必要想好家人以后的日子怎么过。
他叫槽叔，在国内某寿险公司担任互联网保险业务总监。因为身在行业内，熟知各路情况，槽叔一手包办了全家人的保险。
从单身到二人世界，再到结婚生子，他用 7 年时间配置了上下老小 7 口人的 23 份保单，保证如今每年 4 万多的保险预算花得值。
“我有点买保险上瘾吧，可能这种上瘾也是我现在焦虑的一种表现，所谓中产阶级的焦虑，或者说中年人的焦虑，我都有。”槽叔说，“给自己和家里人配置各种保险，多少算是寻找出口、缓解焦虑的方式之一。”
我让他这个过来人兼业内者，总结、分享下配置保险的经验，以及是不是有些“避坑指南”，他说：“说这些可能会得罪人啊，但……我还是说吧。”
* “保险”中部分保费由槽叔太太支出
清单：你给自己和家人买了几份保险？每年大概花多少钱？
槽叔：我们三口之家，加上双方父母，一共 7 个人，现在有 23 份保单。我自己的话，一共有 9 份，其中定期寿险 2 份、重疾险 3 份、意外险 2 份、医疗险 2 份。
全家人每年在保险上花 4 万多，听上去很多是吧？但其实 7 个人，每人每月平均算下来不到 500 块钱。
我们说在保险上的钱花得多还是少，不是看钱的数目，而是它占你或者你家庭年收入的比例，一般用年收入 5~10% 的钱买保险是比较合适的，这个比例不太会影响到日常消费。太低了，可能你获得的保额不够；太高了，又不能保证正常的生活质量。
我家这 4 万多从比例上来讲就挺正常的，它们都是消费型保险，没有返还功能；其中我跟我太太双方父母只占了 1 万左右，剩下 3 万多是花在我们三口之家身上的。
双方父母这 1 万块主要是住院医疗险和意外险。我给爸妈配置保险的时候，他们已经 50 岁上下了，年龄太大，没有合适的重疾险可以选择。
其中两位老人的身体状况不错，可以买住院医疗险。另外两位，一位是糖尿病，所以常见的住院医疗也买不了，只能退而求其次，选择防癌住院医疗，就是只涵盖癌症住院责任的医疗险；还有一位更麻烦，有结节和高血压，加上动过一次大手术，和医疗险拜拜了，只能买意外险。
之前刷屏的《流感下的北京中产》，其实本质上讲的就是老人生病拖垮一家的风险，所以我是强烈建议大家为父母配置住院医疗险的。
我们一家三口也主要是针对疾病、身故这两大风险来配置的：
我和太太的重疾保额，设定标准是自己 3 到 5 年的收入，确保如果我俩谁不幸得了重大疾病，像是恶性肿瘤之类的，依然有一笔定期的“收入”，保险补偿相当于替代了正常工作收入。
至于女儿为什么也有 100 多万重疾保额，一来是因为孩子的费率很低，能多保一些就多保一些，花小钱办大事；二来，万一孩子病了，我跟太太当中有人不得不辞职照顾的话，孩子的保额高，也是对家庭收入的一种补偿。
清单：我注意到孩子是没有身故保额的？
槽叔：对，这跟我的一些观念有关，我认为孩子的寿险、尤其是终身寿险是没必要买的。
（为什么？）这终身寿险是什么意思呢？就是说，孩子未来一辈子里，只要身故了，就赔你钱。但实际上孩子如果身故了，给爸妈钱有意义吗？有哪个爸妈会觉得赔偿了钱，就得到了安慰呢？多少钱都是没意义的。
这个观点可能会让一些人难以接受吧，也会得罪很多保险代理人，因为孩子的终身寿险都非常贵，佣金也高。但我个人依旧不建议给孩子买，未成年孩子需要重点解决的是医疗问题。
像我们家三口人，只有女儿有高端医疗险，她生病时我可以抱着她直接去美中宜和，不用排队等；但是我和我太太就不买高端医疗险了。
一方面确实是想省钱嘛，孩子的高端医疗险基本在一万块钱左右，甚至更高，优先级上就得给她先配好；另一方面也是因为孩子看病本身是比较痛苦的，如果你抱着孩子去儿童医院，排大队，孩子难受你也难受，还不如直接去高端私立医院；但是大人病了，我挑个时间自己去三甲公立医院看一看，也没什么大问题。
清单：你有没有一种保险是在用钱衡量生老病死的感觉？
槽叔：准确讲，生病、死亡是人生里的风险，而保险是一种对抗风险的手段。不管是给家里人配置什么样的保险，还是具体保险产品选哪个，确实有强弱差别在里面，因为每个人面临的风险强弱就是不一样的。
你肯定听过，说买保险要优先并且重点考虑家里的顶梁柱吧，说直白点，这个顶梁柱就是一个家庭的“现金流”，是家里最主要的收入来源。
我在我家就是这么个角色，必须考虑周全，万一我不在了，要怎么获得最大的赔偿来保证家人的生活，这非常的现实。
清单：你不避讳谈生死么？
槽叔：我不避讳的，生老病死是多正常的事啊。
再加上工作原因，可以说我是成天琢磨自己怎么死更值钱了，比如要是意外造成的，我能拿到 500 万，如果是疾病造成的，就只有 300 万了。这话听着不对劲，是不是有点别扭？但道理就是这么简单啊。（笑）
不过我写文章或者跟别人沟通的话，肯定描述上会稍微注意一下，比如把“死”说成“身故”。
清单：那不介意具体展开讲讲你是怎么琢磨“死得更值钱”的吧？
槽叔：哈哈，我把你的问题换个角度来说吧，这样可能对大家的参考意义更大些。
我也是从单身过来的，到现在上有老下有小，在每个人生阶段配置保险的时候，考虑重点略有不同。
刚毕业工作时，最主要可能靠公司。去问 HR，除了五险一金，公司有没有给自己买商业保险，买了的话是什么，如果出现理赔，怎么报案、走流程。这些是 HR 有义务告诉你的。
如果公司没买商业保险，就自己买一些。我单身那会儿，想的最主要的就是自己得大病了有没有钱治，我不想因为凑不够治病钱而死啊，所以重疾险、医疗险肯定要买。
重疾险就是得病后一次性赔你一笔钱，这笔钱理论上说你想用来干嘛就干嘛，不治病也行，有的绝症反正也治不了了，有人就干脆拿着这钱去游山玩水度过最后的时光。
医疗险可以等同于商业医保。我们国家的医保作为国家手段，首要追求的是覆盖面广，而不是能用到多好多贵的进口药。所以我就需要商业医保把国家不承担的那部分医药钱给补上，不至于要用贵的药时没钱可用。
二人世界的时候，如果没结婚、不是夫妻关系，是没办法互相投保的。一旦结婚了，考虑投保，就得重点想想家里的顶梁柱，理论上，双方中赚钱多的那个人承担的风险高一些，需要给 TA 一些额外的考虑。
不管单身还是二人世界，父母养老都是一个问题。所以你可以买一份定期寿险，或者至少要买一份包含意外身故的意外险，这个其实很便宜，一年可能也就两三百块钱。
买的时候，记得把受益人指定为父母，要是你不这么指定的话，它会默认为是“法定受益人”，如果你结婚了，这个“法定受益人”第一顺位其实是配偶，第二顺位是孩子，然后才是父母。
当然，你也可以再买一份定期寿险，受益人是“法定受益人”或者指定为配偶，表示在乎自己父母的同时，也是在乎爱人的。
清单：听你上面说的，感觉这“受益人”填谁，还蛮微妙的？
槽叔：确实是这样的。保险在我看来是一种有人情味的金融产品，理性里有温情，温情里也有理性。
拿我们家举个例子。去年我太太买了份定期寿险，保额 150 万，受益人是太太的父母。其实之前没想买这个寿险的，后来会买，是因为我俩讨论了一个夫妻关系之间比较有趣的话题：
如果太太去世了，孩子我养得起，房贷车贷我供得起，这些也是我一定会继续做的；但我还愿不愿意继续赡养岳父岳母呢？或者说，“愿意”是一方面，实际操作起来是另一方面，太太怎么样去确保我尽到这个赡养责任呢？
我把这些跟她说了，当时话说得比较直，她觉得好像我不愿意去承担赡养岳父岳母的责任一样，我说“愿不愿意”和 “买不买”是两码事，你要问我愿意么，我肯定是愿意的，承诺可以许下来；但如果有这份机制上的补偿和保障的话，会更好。
其实这个道理我讲给她是需要勇气的，因为听上去好像是在说，我变相承认“当你不在时，我不承担你父母的养老责任”。
但我们后来还是理性地聊了这个话题，我也是想告诉她：承诺是承诺，我一定会在任何时候平等对待四位老人，财务安排是财务安排，两者不矛盾。好在她对我的分析也是很认可的。
清单：你们经常这么坦诚地沟通这些问题么？
槽叔：是的。
我觉得和家人沟通保险规划这件事，根本不应该落入“你爱不爱我”或者“你会不会像对待自己爸妈一样对待我爸妈”这类议事范畴，无脑的情绪化讨论没有意义，成年人要做的是通过合理安排让家人拥有应对风险的能力，而制度比承诺更有价值。
（那你觉得基于爱情的承诺就没有约束力吗？）当然不是这样的，还是那句话，承诺和制度是两码事，不矛盾。我和太太大学相爱，毕业结婚，十多年相濡以沫，正因为不怕误解，所以才有底气表达这样的观点。（你真的是极度理性了）可能摩羯座就是这样吧。
清单：虽说现在大家对保险的接受度比以前高了，但提到保险从业人员，情感上还是有些微妙之处。所以你当初是怎么进了这个行业？
槽叔：坦白说，是为了北京户口。（哈？这个回答好直接……）哈哈，因为本来就是这样的嘛。
我在北京读的大学，毕业之后的需求之一就是户口。而能解决户口问题的平台，一个是国企，一个是政府机构，因为我学的新闻，所以去到媒体相关的企事业单位也是可以的。
那时不想考公务员，剩下的两条路就都去尝试了，有家国企性质的保险公司给了 offer，考虑到那个岗位的工作和我专业还算有些契合性，就去了。相当于是阴差阳错进了保险行业吧。
（那个岗位的工作具体是什么呢？应该不是保险销售吧？）不是销售，是做行业分析和战略规划，比较宏观。工作一段时间，我还是对“如何通过互联网找到靠谱保险”这件事更感兴趣，所以就跳槽到了现在这个公司，做互联网保险业务，不是面向个人，而是针对 B 端的企业客户。
清单：作为一个业内人，你研究分析过那么多保险产品，也买了不少，有什么感受或者经验么？
槽叔：我感觉自己有点买保险“上瘾”。这种上瘾跟玩信用卡不一样，信用卡有点像玩游戏打怪升级那种，至于保险，你可以理解为，我实时掌握行业最新产品，了解最新前沿动态，可以带来一种职业快感。
往深了说，这可能也侧面反映了我的焦虑吧，不管是“中年人的焦虑”还是“中产焦虑”，我都有，也是一种对家庭安全感的焦虑。
（怎么说？）我和我的家人算是努力扎根北京的外乡人，户口、房子、车子等都是很现实的问题；成家之后有了孩子，更需要努力打牢各种抵抗风险的“墙”，保险就是其中一面。
保险不是一成不变的，家庭成员、收入的变化，还有通胀的影响，让我每年都必须检查这面墙的抗风险能力。
所以每当有保险新产品出现，我就忍不住去研究看看好不好，好的话自己就买了，不好的话也会分析，保持对市场的一个敏锐度。
清单：在抵抗风险上，除了保险外，你还有其他措施么？比如投资理财？
槽叔：我基本上都是在陆金所投资理财，哈哈，这算是广告吗？
我还会强制性购买一些商业养老险，不多，每个月 1000 块钱，到 60 岁这 1000 元会变成 3000 元。
我发现不少人看不上这 3000 块钱，觉得 30 年后 3000 块肯定不值钱了。我在金融行业，我知道通胀是什么，也知道内部收益率有多重要，但我还是买了这种看似“亏”的养老金。
（为什么呢？）因为我觉得很多人都被时代蛊惑了。这个时代赋予的梦想是一夜暴富，而不是细水长流。今天的 1 块钱，明天的 10 块钱，好像这才是应该的。但事实上，只要有稳定的现金流流入，不管多少都是有价值的。
我承认永远不能指望养老金解决养老需求，最好还有资本收入，比如股息、红利，或者房租这样的房产收入，但不能看不上养老金，它就像你退休后的基本工资，保证你不会连最基础的生活都没有。
当然商业养老金也得看实际收益率，有些内部收益率只有 2% 的就别买了，3.5% 到 4% 之间甚至更高的，只要能保证收益，都可以考虑。
清单：根据你的经验和对行业的了解，买保险这事儿里有坑吗？可以怎么避免？
槽叔：当然有啊。不过感觉可能得罪人或者让人觉得不太舒服啊，嗯……还是说吧。
比如有人觉得保险买越贵的越好，尤其是给孩子的保险，挑大品牌，买一些自己都不懂的，像有些少儿教育金；或者没什么用的，比如给一两岁的孩子买终身寿险，这个我前面也详细说过了。
还有一些标榜女性专属的保险，像什么宫颈癌类重疾险，我也不太建议买。 说白了，这类产品只是把传统寿险或者重疾险里的一小部分责任单拎出来，主要是为了吸引女性注意力，但很容易给你造成一种买完后万事大吉的错觉。女性正常买市面上靠谱的、标准的重大疾病险、定期寿险，就很好了。
清单：那买保险的时候，就不需要考虑品牌问题了么？你买自家公司以外的保险么？
槽叔：是不是自家公司的产品，我都一视同仁，因为保险产品实际上是对风险的评估，我认为定价的合理性非常重要，我们国家在保险监管上非常严格，所以各家公司品牌倒是其次的。
你可以把保险看成一个功能性产品，同样的产品，如果功能差不多，自然可以做对比。同样的风险，每一家定价不同，里面肯定会有一个对你来讲最合适的，选那个就好了。
清单：能推荐几款你觉得不错的保险么？
槽叔：每个人的情况不一样，要给出很有针对性的推荐不太容易；而且重疾险、定期寿险、意外险、医疗险，每种都能说上好多，展开就很长了。说说我自己的给大家做个参考吧。
我自己的重疾险包括中国人寿康宁定期重疾险，这款已经停售了，是当年老妈给我买的；还有弘康人寿健康一生重疾险。
定期寿险的话，有中信保诚的祯爱定寿、弘康人寿的福佑人生定寿，后面这款也停售了；医疗险是众安财险的尊享 e 生。
我特别想说的是，人人都需要关注身故风险，不分男女。女性买定期寿险是很有优势的，同样一款产品，可能女性只要男性一半的价格，因为女性寿命相比男性要长 6 到 8 岁，从风险和概率上来说相对低，费率自然也低一些。
我更建议大家掌握一些保险的基本知识，像理财一样，自己把钱花得明明白白才好。我自己也一直在做保险金融领域的科普，想尽一己之力，增加一些高品质的信息，不希望大家上网搜出来的都是不靠谱的内容。
我在自己的公众号“槽叔”（ID：iamcaoshu）里，分析过很多的保险产品和规划，大家可以来公众号具体交流；如果你想系统了解城市中产阶级怎么买对保险的话，也可以看看我的新书《你的第一本保险指南》，是中信出版社出版发行的，10 月份上市，里面也有手把手教你选择合适保险的工具手册，蛮实用的。
大家也可以在这篇文章底下留言，有什么具体问题，我会尽力回答的。
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