本報記者 邵志媛報道
據銀保監會網站消息，經國務院批准，近日，銀保監會同意河北、山西、內蒙古、黑龍江、福建、河南、湖南、廣東、廣西、四川、雲南、陝西、甘肅、青海、新疆等15箇中西部和老少邊窮且村鎮銀行規劃尚未完全覆蓋的省份開展首批“多縣一行”制村鎮銀行試點。
中央財經大學財政稅務學院教授、中財-鵬元地方財政投融資研究所執行所長溫來成對《中國產經新聞》記者表示：“目前國家在採取各項措施支持實體經濟發展，農業及農村各產業的發展也是重點之一。國家在一些村鎮銀行空白的省份推行‘一行多縣’試點，是金融業支持實體經濟發展的重要舉措。
“多縣一行”制村鎮銀行試點首啟動
據銀保監會有關負責人介紹，與前期採取的“一縣一行”組建村鎮銀行方式不同，此次“多縣一行”制村鎮銀行試點僅在中西部和老少邊窮地區，特別是貧困縣相對集中的縣（市、旗，以下統稱縣）開展。具體模式是，在多個鄰近縣中選擇一個縣設立村鎮銀行總部，在鄰近縣設立支行。設立支行數量根據所在地經濟金融總量、主發起人資本實力和風險管控能力等因素綜合確定，原則上一般不超過5個。
西班牙僑聲報首席評論員司徒正襟對《中國產經新聞》記者說道：“開展首批‘多縣一行’制村鎮銀行試點，其實是將金融系統的分支機構盤活。傳統金融領域覆蓋不到的地方，用村鎮銀行的形式將金融產品送達經濟環節的最末端。從試點的15個地區來看，多數為老少邊窮地區和中西部地區，相應的金融體制不完善，配套的農村金融和普惠金融力度不強，直接影響了當地的經濟發展和農業現代化水平。但這些地方開展中大型的金融機構會增加金融機構的運營成本，大型國有商業銀行的網點開設需要具有一定的人口基數。在此前提下，對中西部地區的金融產品覆蓋。能夠更好地優化老少邊窮地區的金融結構，將資本的力量灌輸到經濟發展中。”
據瞭解，截至2018年6月末，全國共組建村鎮銀行1605家，縣市覆蓋率67%，覆蓋了415個國定貧困縣和連片特困地區縣。中西部地區共組建村鎮銀行1050家，佔村鎮銀行總數的65.4%。已開業的村鎮銀行資產總額1.4萬億元，農戶和小微企業貸款合計佔比91.8%，戶均貸款34.9萬元。
此次試點的15個地區，“大部分屬於中西部地區，有中西部發展中的不均衡的痼疾，並且長期缺乏金融資源投入。在這些地區試點覆蓋43個村鎮銀行空白縣(市、旗)，其中含28個屬於國定貧困縣和連片特困地區縣，將有利於扶持試點地區經濟取得進步，並使我國經濟區域發展趨向均衡。”中研普華研究員胡麗對《中國產經新聞》記者表示。
其實，今年年初，原銀監會就發佈《中國銀監會關於開展投資管理型村鎮銀行和“多縣一行”制村鎮銀行試點工作的通知》(下稱《通知》)。其中提出，具備一定條件的商業銀行，可以新設或者選擇1家已設立的村鎮銀行作為村鎮銀行的投資管理行，即投資管理型村鎮銀行，由其受讓主發起人已持有的全部村鎮銀行股權，對所投資的村鎮銀行履行主發起人職責。
那麼，在上述地區設村鎮銀行試點，胡麗表示，首先，銀行試點要緊隨國家設置村鎮銀行試點的初衷，根據當地實際情況，有針對性地瞭解並解決欠發達地區單獨組建村鎮銀行法人無法實現商業可持續經營的突出困難，做好試點示範工作。除此之外，還要做好對“三農”、小微、扶貧和基本民生保障等重點領域的金融服務。
防風險 推動普惠金融
眾所周知，去年至今，村鎮銀行幾次出現“清倉式轉讓”，引發了市場對村鎮銀行發展遇冷的擔憂。
繼去年國開行出清旗下15家村鎮銀行之後，今年8月，建行更是出讓旗下全部27家村鎮銀行股權。以立足縣域、支農支小為目的的村鎮銀行面臨著發展困境。
胡麗表示，此次轉讓的原因主要是村鎮銀行業務與建設銀行的戰略發展以及產品設計不適合，村鎮業務風險大而利潤低，因此建設銀行選擇從村鎮銀行撤出。村鎮銀行試點將是一次較大範圍的村鎮業務嘗試。
“村鎮銀行發展遇到清倉式轉讓，這是資本追求回報率的必然。因為村鎮銀行本身針對的群體，並沒有一定的大額的貸款能力，並且村鎮銀行需要佈局的網點較多，人員成本和人力成本比較高，覆蓋的人群基數有限，所以自然無法帶來較高的市場回報率。另外，村鎮銀行因為覆蓋的人群風險承受能力比較低，很容易出現比較多的低金額、大概率的壞賬。所以村鎮銀行的開設其實是一件風險比較高的事情。”司徒正襟指出，此次試點，銀保監會將銀行業務下放，其實是一個測試金融風險承受能力的良好的指標工具，在一個可承受的能力點進行相應的村鎮銀行的試錯。
溫來成表示，而和大中型銀行相比，村鎮銀行既有優點，也存在明顯的劣勢。如經營效益不好，就會出現股東拋售其股份的情況。
那麼，此次，15地區開展“多縣一行”制村鎮銀行試點，存在哪些風險需要防控？
司徒正襟表示，村鎮銀行的試點存在風險有很多。第一，壞賬率過高。老少邊窮地區，因為相應的經濟承受能力和經濟實力可能導致拋棄抵押物，拿走存款的現象。這樣會給金融機構帶來很大批量的小額相應負債，會使金融機構資產負債表不健康。第二，地區法制不健全。村鎮級別的行政體制，老百姓並不會接受到很好的金融福利，反倒會變相地增加金融負債。可能會出現利率的多級買賣現象，覆蓋村鎮級的高利貸出現。第三，政策性風險。村鎮銀行的相關試點，其實是政策進行推動的一個效果。政策的試點期，政策的扶持力度和政策的資金支持規模是一個不可估計的存量。所以無法判斷相應的政策支持力度會持續多久。
胡麗認為，首先是業務風險，村鎮銀行的業務專注於農村金融，服務模式和業務模式單一，農村金融本身就風險較高，經營業務範圍受限難於風險分散。其次是競爭風險，農村信用社和農村商業銀行是農村金融市場的先入者，已經建立了強大的公信力，而新設的村鎮銀行資金規模小，設立時間短，公信力低，抗風險能力弱，資金籌集能力差。然後是金融科技的衝擊風險。由於村鎮銀行規模上的劣勢，金融科技的積極作用將小於衝擊作用。
另外，銀保監會也指出了銀行業金融機構辦村鎮銀行存在一些問題，例如，股份制銀行發起設立的村鎮銀行，存在支農支小的服務特色不夠突出、服務深度還有待進一步加強的問題；城市商業銀行發起設立的村鎮銀行，存在經營表現分化較明顯、部分機構風險抵補能力有待進一步提升的問題；農村合作金融機構發起設立的村鎮銀行，存在部分主發起人持股比例相對較低、公司治理有效性有待進一步增強的問題。此外，外資行涉足的村鎮銀行，盈利水平有待進一步提升。
對此，溫來成表示，在試點地區，村鎮銀行風險防範，需要注意強化風險監管，精準選擇貸款項目，健全各項管理制度，在服務三農中取得良好的經濟效益，增強市場競爭力。
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