最近咨询的客户或多或少都有一些健康问题，也对香港的核保和理赔方面比较关注。诚然，鉴定保障是否买有所用，检验标准就是理赔能否顺利。在这里为大家解答一些常见的问题。
投保香港保险的前提是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。
购买香港保险，保险公司规定核保除了要看健康状况外, 还有投保计划的保额、投保人身份证明、财务状况等，不能单靠个别健康状况而决定核保结果。
保险公司受理后会根据你的情况，决定是否需要进一步补充相关资料或进行体检。补充相关资料或文件可通过经纪或代理转交给保险公司。
之后，保险公司根据收集到的资料进一步决定，会有以下四种可能：
1.接受你的投保（顺利通过）；
2.加保费（最少加25%到最高400%）；
3.增加不保事项（将已患病部位或病种纳入不保事项）；
4.不接受你的投保。
如果保险公司不接受你的投保，或是你不接受以“加保费”和“增加不保事项”的方式投保，你可以选择全额退款。
如果选择退款，其方式如下：
1. 保险公司直接把退款打到你的香港账户（如有）；
2.保险公司会开出支票，快递到你的国内地址，你可做银行托收（地域差异，部分地区银行可能不给办理托收的，可赴港任何一间银行提取）。
退款方式以保险公司最终决定为准。
如果因保险公司要求加保费，你也同意的话，补缴保费方式以保险公司最终决定为准，可能需要再次缴费到保险公司帐户。
--各类常见病患投保需知--
乙肝（B肝）抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗？是否要加保费？
乙肝（B肝）抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港大病险或香港重疾险。（通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保）
需要注意的是：有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款；但有的公司要额外增加保费或免责条款。
患有高血压或糖尿病呢？
当身体出现这些情况后，如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话，保险公司多数会要求体检，并从检查结果再评估做出核保结果。
如果只是轻微血压高也许能顺利通过，但稍重一些则要根据血压高程度核保，同时，也不排除对于血压高引起的事故作除外责任承保。
糖尿病也是一样，保险公司根据你的体检结果进行核保，核保后，可能会有体检、加费、特约、延期、拒保等情况， 都由保险公司根据具体情况来决定。
投保时切记不可隐瞒病情，否则可能出现无法理赔的情况。保险公司要求客户在签署合约时秉持最高诚信原则。这个原则不是儿戏，如果投保时故意隐瞒重大事实，而后期申请理赔的时候又被公司查出来了，那么公司是绝对有权利拒赔的。患者投保前一定要仔细阅读各项条款，尤其是免责条款。
另外，慢性病患者在无法投保医疗、重疾类的保险时，可以尝试选择一些涉及死亡责任、与健康关系不大的险种，如意外险、养老保险等。
很多朋友又要问了，说了这么多，那么如果有病，选择香港重大疾病保险的时候，需不需要体检啊？ 回答：“不一定！”
1、如何判断是否需要体检？
大家可以按照下面自己的实际情况来判断是否需要体检：
（1）我的身体很健康，无任何健康申报：
除非购买额度超过规定的上限需要强制体检，否则无需体检；
（2）我有健康申报，但是不清楚具体的情况了：
必须安排体检；
（3）我有健康申报，而且近期已经做了相关检查，有检查报告：
可以安排体检，亦可以选择不体检而直接提交报告，都是可接受的；
（4）我对于自己的健康状况一无所知，从未体检过，也没有生过病：
无需体检。如果体检了，所有的结果均如实需申报。
2、哪些健康问题是需要申报的？
健康核保是非常严谨和重要的，若有不慎，极易引起理赔纠纷，所以，小编有如下的建议：
（1）健康核保的各个问题，均需要仔细阅读，并亲自确认；如若理财顾问不询问本人而自行填写，是极其不负责任的行为。
（2）哪些健康问题需要格外注意呢？请参考以下的列表：
- 第一类:与肌肉以及骨骼系统或皮肤有关的疾病,如: 关节炎,风湿病, 痛风,坐骨神经痛,或其他骨骼及脊椎的问题.
- 第二类:与神经系统,精神或与脑相关的疾病, 眼或耳有问题,如: 瘫痪,精神紧张,失明,失聪,眩晕或癫痫.
- 第三类:与循环系统.心脏或血液有关的疾病,如:心跳不正常(心律不齐, 心跳过缓等),心杂音,胸部不适, 血压不正常,中风或贫血.
- 第四类:与呼吸系统或内分泌系统有关的疾病, 如:哮喘,支气管炎,肺气肿,糖尿病或甲状腺肿胀.
- 第五类:与消化系统,泌尿系统,乳房或生殖系统有关的疾病,如:溃疡,肝炎(包括乙型肝炎带菌者),或其他肠胃,肝,肾脏或膀胱问题.
- 第六类:腺体肿大,肿瘤,癌,瘤或其它恶性病变.
- 第七类:是否遭遇意外或者罹患上述未提及的疾病? 以至需要服药或接受治疗超过十四天以上的.
- 第八类:在医院或诊所是否有接受过任何外科手术? 是否患有或换过传染病, 如: 艾滋病.
- 第九类:是否患有女性妇科病,目前是否怀孕, 小朋友是否早产并需要特别护理, 是否有生理缺陷等.
- 第十类:受保人直系亲属是否患有血液疾病,肝病,心脏病,肾病, 中风,糖尿病,高血压,癌症,艾滋病或遗传学疾
综上，香港健康类产品的健康核保，是十分重要的过程，而体检则是关键的一步。投保人应当配合并告知代理人，所有过往病况，都应当如实申报，才能将理赔纠纷的可能性降到最低。
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