最近諮詢的客戶或多或少都有一些健康問題，也對香港的核保和理賠方面比較關注。誠然，鑑定保障是否買有所用，檢驗標準就是理賠能否順利。在這裡為大家解答一些常見的問題。
投保香港保險的前提是“最高誠信”，因此如實告知自己的生活習慣（如吸菸，喝酒等）和身體狀況（是否患過重大疾病等）非常重要，因為這些都是保險公司是否批准保單申請的關鍵因素。
購買香港保險，保險公司規定核保除了要看健康狀況外, 還有投保計劃的保額、投保人身份證明、財務狀況等，不能單靠個別健康狀況而決定核保結果。
保險公司受理後會根據你的情況，決定是否需要進一步補充相關資料或進行體檢。補充相關資料或文件可通過經紀或代理轉交給保險公司。
之後，保險公司根據收集到的資料進一步決定，會有以下四種可能：
1.接受你的投保（順利通過）；
2.加保費（最少加25%到最高400%）；
3.增加不保事項（將已患病部位或病種納入不保事項）；
4.不接受你的投保。
如果保險公司不接受你的投保，或是你不接受以“加保費”和“增加不保事項”的方式投保，你可以選擇全額退款。
如果選擇退款，其方式如下：
1. 保險公司直接把退款打到你的香港賬戶（如有）；
2.保險公司會開出支票，快遞到你的國內地址，你可做銀行託收（地域差異，部分地區銀行可能不給辦理託收的，可赴港任何一間銀行提取）。
退款方式以保險公司最終決定為準。
如果因保險公司要求加保費，你也同意的話，補繳保費方式以保險公司最終決定為準，可能需要再次繳費到保險公司帳戶。
--各類常見病患投保需知--
乙肝（B肝）抗陽性帶菌者可以投保香港大病險嗎？是否要加保費？
乙肝（B肝）抗陽性帶菌者只要肝功正常，無需服用任何藥品和跟蹤治療的情況下，通常都可投保香港大病險或香港重疾險。（通常還需要對肝功進行檢查，並根據檢查報告來決定核保結果，包括正常批核，增加保費，增加免責條款和拒保）
需要注意的是：有的香港保險公司對乙肝帶菌投保人按照標準費率收費，不增加任何保費或免責條款；但有的公司要額外增加保費或免責條款。
患有高血壓或糖尿病呢？
當身體出現這些情況後，如果想投保住院醫療或重疾等健康類保險的話，保險公司多數會要求體檢，並從檢查結果再評估做出核保結果。
如果只是輕微血壓高也許能順利通過，但稍重一些則要根據血壓高程度核保，同時，也不排除對於血壓高引起的事故作除外責任承保。
糖尿病也是一樣，保險公司根據你的體檢結果進行核保，核保後，可能會有體檢、加費、特約、延期、拒保等情況， 都由保險公司根據具體情況來決定。
投保時切記不可隱瞞病情，否則可能出現無法理賠的情況。保險公司要求客戶在簽署合約時秉持最高誠信原則。這個原則不是兒戲，如果投保時故意隱瞞重大事實，而後期申請理賠的時候又被公司查出來了，那麼公司是絕對有權利拒賠的。患者投保前一定要仔細閱讀各項條款，尤其是免責條款。
另外，慢性病患者在無法投保醫療、重疾類的保險時，可以嘗試選擇一些涉及死亡責任、與健康關係不大的險種，如意外險、養老保險等。
很多朋友又要問了，說了這麼多，那麼如果有病，選擇香港重大疾病保險的時候，需不需要體檢啊？ 回答：“不一定！”
1、如何判斷是否需要體檢？
大家可以按照下面自己的實際情況來判斷是否需要體檢：
（1）我的身體很健康，無任何健康申報：
除非購買額度超過規定的上限需要強制體檢，否則無需體檢；
（2）我有健康申報，但是不清楚具體的情況了：
必須安排體檢；
（3）我有健康申報，而且近期已經做了相關檢查，有檢查報告：
可以安排體檢，亦可以選擇不體檢而直接提交報告，都是可接受的；
（4）我對於自己的健康狀況一無所知，從未體檢過，也沒有生過病：
無需體檢。如果體檢了，所有的結果均如實需申報。
2、哪些健康問題是需要申報的？
健康核保是非常嚴謹和重要的，若有不慎，極易引起理賠糾紛，所以，小編有如下的建議：
（1）健康核保的各個問題，均需要仔細閱讀，並親自確認；如若理財顧問不詢問本人而自行填寫，是極其不負責任的行為。
（2）哪些健康問題需要格外注意呢？請參考以下的列表：
- 第一類:與肌肉以及骨骼系統或皮膚有關的疾病,如: 關節炎,風溼病, 痛風,坐骨神經痛,或其他骨骼及脊椎的問題.
- 第二類:與神經系統,精神或與腦相關的疾病, 眼或耳有問題,如: 癱瘓,精神緊張,失明,失聰,眩暈或癲癇.
- 第三類:與循環系統.心臟或血液有關的疾病,如:心跳不正常(心律不齊, 心跳過緩等),心雜音,胸部不適, 血壓不正常,中風或貧血.
- 第四類:與呼吸系統或內分泌系統有關的疾病, 如:哮喘,支氣管炎,肺氣腫,糖尿病或甲狀腺腫脹.
- 第五類:與消化系統,泌尿系統,乳房或生殖系統有關的疾病,如:潰瘍,肝炎(包括乙型肝炎帶菌者),或其他腸胃,肝,腎臟或膀胱問題.
- 第六類:腺體腫大,腫瘤,癌,瘤或其它惡性病變.
- 第七類:是否遭遇意外或者罹患上述未提及的疾病? 以至需要服藥或接受治療超過十四天以上的.
- 第八類:在醫院或診所是否有接受過任何外科手術? 是否患有或換過傳染病, 如: 艾滋病.
- 第九類:是否患有女性婦科病,目前是否懷孕, 小朋友是否早產並需要特別護理, 是否有生理缺陷等.
- 第十類:受保人直系親屬是否患有血液疾病,肝病,心臟病,腎病, 中風,糖尿病,高血壓,癌症,艾滋病或遺傳學疾
綜上，香港健康類產品的健康核保，是十分重要的過程，而體檢則是關鍵的一步。投保人應當配合並告知代理人，所有過往病況，都應當如實申報，才能將理賠糾紛的可能性降到最低。
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