今天深圳下起了暴雨，反正下班高峰期回家也會堵成狗，不如把這篇文章寫完。言歸正傳，奶爸在做保險諮詢的這段時間，發現很多人並不清楚自己每個月都在買的社保到底有什麼用？
他們心中的問號包括：
- 買了社保的養老保險，老了國家養我？
- 如果我生了大病做手術，醫療保險能報銷多少？
- 男性買生育保險有什麼用？
- 失業保險能領多少，該怎麼領？
- 上班路上發送交通意外，算工傷嗎？
奶爸相信你們的小宇宙裡面還有更多的問題。今天就給大家詳細聊聊，社保五險：養老保險、醫療保險、生育保險、工傷保險、失業保險到底能給我們什麼保障。
文章雖然有點長，不過深入淺出，奶爸保證你能看得爽！如果你還有其他問題，歡迎留言。
一 、為什麼會有社保的出現？
社保設計的初衷是通過社會利益再分配，讓全社會（或者說買了社保的人群）得到生活最基本的保障，而實現一定程度的公平。總體上來說，富人階層多交一點費用，普通階層少交一點，大家享受差不多的保障。
雖然是國家強制一定要繳納社保！但負責運營的是各地方政府，自負盈虧。所以，我們發現社保政策會有各種地方特色，相對來說越發達地區社保福利條件也好一些，具體的條例需要到當地的”人力資源和社會保障局”諮詢。奶爸今天的文章將以深圳市的社保為例子。
一張圖弄懂深圳市的社保繳費體系
（弄不懂繼續看奶爸後文分析）
說明：
1、表中的“社平工資”是指深圳市上年度在崗職工月平均工資，2018年標準為8348元；
2、表中的“最低工資”是指深圳市當年在崗職工月最低工資標準，2018年標準為2200元；；
3、不同時間點的“社平工資”、“最低工資”以市政府公佈數據為準；
4、本市戶籍的個人繳費人員，參加一檔醫保的繳費比例為8.7%，基數為社平工資40%-300%，參加二檔醫保的繳費比例為1%（均包含生育醫療保險），基數為社平工資。
二、 養老保險
養老保險，簡單來說就是管你老了沒有工作的時候，還能解決溫飽。領取養老金需要同時滿足兩個條件：
1、達到法定退休年齡
2、累計繳費達15年
案例分析
人物：阿強 30歲 深圳工作 汕頭戶籍
假如阿強從25歲開始，在深圳工作，但並沒有落戶深圳。此後，每月工資都是1萬元，同時深圳職工的平均工資水平也是1萬，工作35年後到60歲的時候退休。
1、阿強每月繳納養老金：2100元
個人繳納：10,000 * 8% = 800 元
企業繳納：10,000 * 13% = 1300 元
2、阿強一生繳納的養老保險= 2,100 * 12 * 35 = 882,000元
3、阿強60歲退休時，深圳職工平均工資仍為1萬，
阿強每個月可領養老金= 個人賬戶+統籌賬戶，即5,917元
個人賬戶可領取：（10,000*8%*12*35）÷139 = 2,417元
統籌賬戶可領取：（10,000+10,000*1）÷2*35*1% = 3,500元
計算公式解釋
個人賬戶養老金 = 退休時個人賬戶累計儲存額 ÷ 計發月數
* 國家規定，60歲退休，養老金的計發月份為139個月
統籌賬戶養老金 = (退休時當地上年度在崗職工月平均工資+本人月平均繳費工資 * 本人平均繳費工資指數)÷2×繳費年限×1%
* 本人平均繳費工資指數，就是算個人平均每月繳費水平與社會總體水平相比如何。如果高於社會水平，指數大於1，則在統籌賬戶中拿到的錢會多；如果低於社會水平，指數小於1，則在統籌賬戶中拿到的錢少，就是多貢獻的人會多拿錢，但是分母”2“的存在，讓這個正相關打了個折。阿強一直處於社會的平均水平，所以指數為1 。
4、如果阿強能活到平均年齡的72歲，那麼他一生可以領取的養老金將是：5,917*12*12= 852,048 元
奶爸知道你要說，阿強虧了，交了88萬，只拿回來了85萬，但是阿強只需要多活一年，就可以拿到92萬了。
回看領取養老金計算的公式，基本上能做到讓多繳費的人多拿錢。能夠在養老金上褥羊毛最好的辦法是：活足夠長時間。
回到開頭的問題，買了社保的養老保險，老了國家養我？
奶爸先說結論：大概率是養不起的。
按照阿強的例子，退休時候，社會平均工資1萬，他每月拿著5,917元，看上去是挺滋潤的。
但是，養老保險的運營方式是社會上的年輕人，養社會上的老年人。現在拿著養老金，日子過得還不錯的老人，是因為四五個年輕人養一個老人，中國社會還在享受人口紅利。
但是近年中國的老齡化越來越嚴重，而年輕人生娃的慾望低迷。等到我們退休的時候，中國進入老年化社會，社會上還有足夠的年輕人養我們嗎？
所以養老，主要還是靠自己財富積累和理財。
三 、醫療保險
醫療保險，就是管我們看病的，但是地方政府運營醫保講究收支平衡，就是收多少錢，花多少錢。所以醫療保險在看病上有很多的限制，具體為：兩定點、三目錄、報銷額度限制。
兩定點：
定點藥店
定點醫院就是參保人需要綁定一間診所（社康/醫院），生病到綁定的診所看病，才可以獲得醫療報銷，一方面避免大家都往大醫院擠，造成大醫院醫療資源緊張，另一方面也節約了成本。
三目錄
《基本醫療保險藥品目錄》
《基本醫療保險服務設施目錄》
《基本醫療保險診療項目目錄》
三目錄規範了參保人可以用什麼藥，採取什麼治療手段，控制醫保的支出，保證大多數人都能夠得到基礎的治療。比如，深圳基本醫療保險藥品目錄中，藥品分為三類，甲類藥品報銷80%，乙類藥品報銷60%，其他則自費。
報銷額度限制
醫保可以報銷的部分，受起付標準，支付限額等方面的限制。
深圳醫保住院起付線：（免賠額）
深圳內一級以下醫院為100元，二級醫院為200元，三級醫院為300元；
市外醫療機構已按規定辦理轉診或備案的為400元，未按規定辦理轉診或備案的為1000元。
支付限額
每個醫療保險年度基本醫療保險統籌基金支付限額，根據參保人連續參加基本醫療保險的時間按下列標準執行：
- 連續參保時間不滿6個月的，為本市上年度在崗職工平均工資的1倍（約10萬）+ 地方補充醫療保險支付限額1萬；
- 連續參保時間滿6個月不滿12個月的，為本市上年度在崗職工平均工資的2倍（約20萬）+ 地方補充醫療保險支付限額5萬；
- 連續參保時間滿12個月不滿24個月的，為本市上年度在崗職工平均工資的3倍（約30萬）+ 地方補充醫療保險支付限額10 萬；
- 連續參保時間滿24個月不滿36個月的，為本市上年度在崗職工平均工資的4倍（約40萬）+ 地方補充醫療保險支付限額15 萬；
- 連續參保時間滿36個月不滿72個月的，為本市上年度在崗職工平均工資的5倍（約50萬）+ 地方補充醫療保險支付限額20 萬；
- 連續參保時間滿72個月以上的，為本市上年度在崗職工平均工資的6倍（約60萬）+ 地方補充醫療保險支付限額100 萬。
深圳的醫療保險分為三檔
一檔醫療保險：個人交2%，企業交6%，政府補貼0.2%。屬於綜合醫療保險：所有醫院均可看門診，刷自己的社保卡；連續參保滿12個月，可有條件額外報銷30%-80%。深圳戶口強制交一檔醫療保險。
二檔醫療保險：個人交0.2%，企業交0.5%，政府補貼0.1%。每年1000元門診費用，但必須在綁定社康醫院才能享受，到上一級醫院就診需要轉診。
三檔醫療保險：個人交0.1%，企業交0.4%，政府補貼0.05%。享受待遇跟二檔相似，最大差異在於住院需社康轉診，不同級別醫院而定，在一級醫院可以報銷85%，二級醫院報銷80%，三級醫院報銷75%。參保人應儘量爭取參保基本醫療一、二檔。
* 少兒醫保、大學生醫保所享受的待遇與基本醫療二檔是一樣的，但其繳費年限不可計入醫療保險累計繳費年限
案例分析（嗯，還是阿強）
月薪1萬的阿強，雖然非深圳戶口，但是公司給他買了一檔醫療保險。
1、每月繳費=企業繳費+個人繳費 =800 元
企業繳費：10,000 * 6% = 600 元
個人繳費：10,000 * 2% = 200 元
2、每月個人賬戶入賬金額10,000* 5% = 500 元
個人賬戶的錢可以用於門診看病和定點藥店買藥。阿強的賬戶餘額高於深圳上年度在崗職工年平均工資5%（即5008.8元）的部分，可以關聯家人的社保卡，給家人用。
3、 天有不測之風雲，阿強胃潰瘍住院，入院時叫了救護車去北大醫院。除了手術藥物治療外，住院期間也做了CT等。
治療期間產生的費用：共12,500元
救護車費用500元，不在醫保範圍內，不報銷；
治療材料和藥物用的都是國產材料，總費用10,000元，在醫療範圍內，報銷90%；
CT費用2000元，醫保不能全額報銷，報銷80%；
北大是三級醫院，免賠額是300。阿強的自掏腰包2,170元，這部分也可以刷阿強醫保卡里面的餘額。
又犯職業病的奶爸想，如果阿強有買醫療險，這2,170元也不用掏腰包，保險公司承擔了。
再次回到最初的問題
如果我生了大病做手術，醫保能報銷多少？
看了阿強的案例，大家應該覺得醫保棒棒噠！
不過奶爸要給大家潑冷水了！
我們生活在發展中國家，政府難以財大氣粗地包攬人民的生病問題，小打小鬧的一些小病，醫保幫你解決沒問題，但是患了重大疾病，醫保的保障遠遠不夠。
比如肝硬化，肝癌，肝臟移植手術費用約30萬，器官移植手術並不在社保範圍內，需要自費，後續的藥物治療每年費用需要2-3萬。
轉移重大疾病對我們造成的風險，則需要商業保險。乙肝人群購買商業保險，可看奶爸之前的文章：投保指南|乙肝怎麼買保險？
四、 生育保險
生育保險，管的是生娃所產生的醫療費用，及休產假的收入補貼。
要滿足三大條件，才能領取生育保險金：
1、在職人員必須按規定參保繳費，生育時累計繳納生育保險費滿12個月以上，生育的當月和補繳生育保險費的月份不計入。
2、在符合國家規定設置婦產科的醫療機構分娩、流產、實施計劃生育手術；（外地醫院也可以報銷哦！）
3、符合國家、省、市計劃生育規定（二胎也能領取）
繳生育險有什麼福利？
生育醫療費用報銷：包括藥費、治療費、接生費、手術費、檢查費以及生育引起的疾病治療費用等。
產假津貼，本企業上一年度月平均工資（這裡注意並不是本人工資哦），這部分社保補貼給企業，企業以工資的形式發給員工，如果津貼金額比本人工資高，需補發給員工。
一次性營養津貼以及一次性津貼（深圳好像沒有這個福利）
產假，深圳的產假是178天
男性繳生育險有什麼用？
1、只要丈夫買了生育保險，全職太太生孩子的醫療費將由生育保險基金支出，只是不能享受生育津貼。
2、男職工參保後，其計劃生育手術費用可以按規定報銷；也可以在享受晚育獎勵假期間領取生育津貼(但晚育獎勵假只能由夫妻雙方的一方享受，妻子享受了丈夫就不能享受)。
3、太太生育時先生可享受10天有薪假期
五 、工傷保險
工傷保險，如果在工作期間（包括上下班途中），由於意外傷害或者職業病等原因，暫時或者永久喪失勞動能力，甚至不幸死亡，都可以通過工傷保險獲得補償。
上下班途中，遇到交通意外，也算是工傷。
奶爸提醒一下，如果你上班的時候，特然感到不適，不要回家休息，萬一發生什麼事情，這就不能算工傷，最好的辦法是去醫院檢查。
六 、失業保險
失業保險，就是管你被公司炒魷魚後，不會立刻墜入財務危機，不用餓肚子的。
領取條件
1、繳納滿1年
2、非本人意願失業（即自己辭職不能領取）
3、失業後60天內去勞動局進行失業登記
如果你不幸失業，一時間找不到合適的工作，奶爸勸你去領失業保險金。
登記失業可以享受：
1、按月領取失業保險金。失業保險金標準為本市月最低工資標準的90%，即2130*90%=1917元/月。
2、在領取失業保險金期間，按照本市醫療保險的規定參加醫療保險，享受醫療保險待遇。醫療保險費由失業保險基金支付。
3、在領取失業保險金期間死亡的，遺屬可以一次性申領喪葬補助金和撫卹金。個人死亡同時符合領取基本養老保險喪葬補助金和撫卹金、工傷保險喪葬補助金和撫卹金和失業保險喪葬補助金和撫卹金條件的，其遺屬只能選擇領取其中的一項待遇。
4、在領取失業保險金期間，按照有關規定享受職業介紹、職業培訓等服務或者補貼。
不過，失業金並不可以一直領下去：
1、失業保險繳費年限一至四年的，每滿一年，領取期限增加一個月；
2、失業保險繳費年限四年以上的，超過四年的部分，每滿半年，領取期限增加一個月。
3、每次領取失業保險金的期限最長不超過24月。
奶爸說保
社保是最基本的保障，無論你想買，不想買，都要買。社保是國家強制繳納的。奶爸本篇只是想讓你明明白白買社保，做個有財商的社會人。
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