剛剛，最高法院投下一顆重磅炸彈，老賴們都顫抖了！
5月30日，互金協會和最高法決心聯手懲治老賴，一旦老賴逾期違約，其信用記錄就會進入最高法院的系統，交通、住店、旅遊、出國、子女上學等全方面均會帶來不利影響。最高法用實際行動對全國人民宣示：從此以後，欠錢不還的結局就是沒有立足之地。
有意思的是，互金行業另一徵信事業也在最近落地。5月23日，中國首家市場化徵信機構百行徵信在深圳正式揭牌，百行徵信將解決互金行業徵信空白的問題。
眾多跡象顯示，中國的徵信市場將從0到1實現爆發增長，從美國百年發展成熟的徵信市場可以看到，中國即將迅猛進入信用時代，未來信用將是一個人的第二生命。
◆ 最高法院：讓老賴無路可走
這一次，欠錢不還，將會無路可走！
5月30日，互金協會和最高法院正式聯手。雙方簽署了戰略合作協議，簽約代表一方是最高人民法院信息中心的控股公司——中國司法大數據研究院 ，另一方是中國互聯網金融協會下屬全資子公司——天津中互金數據科技有限公司 。
此次協議的主要內容，是將最高法的司法數據與互金協會的監測數據結合起來，目的有兩點，一是“共築金融風險防線”，二是“聯合懲戒失信被執行人”。
一位互金領域資深人士表示，最高法與互金協會的數據一旦打通，最高法院的司法數據將會被納入互金徵信系統。意味著，此後大部分互金平臺的資金借款人若有司法負面數據，其負面影響將蔓延到互聯網金融領域，在互聯網金融平臺借款會非常難。
這再次警醒我們，千萬別違法亂紀！出來混，早晚要還的。
同時，若借款人在互金平臺出現逾期失信記錄，還會影響在社會生活的諸多方面，“一處失信、處處受限” ，受限事項有：
乘坐列車軟臥、高鐵動車、一等座、民航飛機受到限制；
不得住宿星級以上賓館飯店、國家一級以上酒店及其他高消費住宿場所；
限制其在夜總會、高爾夫球場等高消費場所消費；
出境旅遊受到限制；
子女就讀高收費學校、購買保險等多個領域做出限制。
此次互金協會和司法數據結合的主要數據集合，是來自互金協會的信用信息共享平臺，該平臺主要作用於互聯網金融的反欺詐領域，為互金行業機構提供信用信息的報送及查詢服務，提升風險防控能力，簡單來說就是互金行業用這個平臺共同來防老賴。從事P2P、網絡小貸、消費金融、小額貸款、賒銷等個人負債業務的機構均可申請接入該平臺。
截至2018年4月20日，互金協會的信用信息共享平臺已正式接入包括螞蟻金服 、京東金融 、國美 、蘇寧 、唯品會 、百度金融 、宜人貸 、陸金所 、網信 、拍拍貸 在內的100餘家從業機構。收錄自然人借款客戶4200多萬個，借款賬戶累計1億多個，入庫記錄4.2億多條。
以後，任何借錢不還的老賴行為，天眼會時刻盯著你！
◆ 徵信巨頭：百行徵信
在聯合最高法院之外，互金行業還在徵信方面自我進化。
5月23日，央行批准的個人徵信機構百行徵信有限公司（下稱“百行徵信”）於在深圳正式掛牌。
這家徵信機構是中國首家市場化個人徵信機構，股權結構是“1+8”，1是指中國互聯網金融協會，8指徵信行業的8家巨頭，其中就包括螞蟻金服和騰訊徵信。
這八家企業，在徵信方面各有各的神通，各有各的疆域，換句話說，把這八家機構徵信信息彙總起來，將他們各個側面的信息整合起來，中國14億人的信用畫像，基本就是鼻子有鼻子，眼睛有眼睛，眉目清晰了。百行信為首，人無信不立，這些話即將真正成為現實，這也正式標識著互金行業徵信進入歷史新紀元。
原來，互金行業的用戶都很難獲得傳統銀行的貸款，這些用戶在央行徵信系統裡的信用記錄幾乎是空白的，這讓互金機構在做徵信時經常懷疑人生。
現在，有了百行徵信，互金機構可以直接從這裡獲得徵信信息，從而更穩健地發展業務，徹底斷絕“老賴”的套利空間。
◆ 徵信市場將爆發，信用時代來臨！
剛剛初創的中國徵信市場，可以從美國徵信市場看到未來。
美國徵信行業歷經100多年，經歷了機構由分散到集中、服務由基本到多元化、市場由國內走向全球的過程，逐漸形成完整的產業體系和高度發達的市場，擁有全球最大的市場規模，2017年的市場規模約為700億元，成為美國社會信用體系的關鍵環節，推動社會經濟不斷髮展。
美國徵信體系分為機構徵信和個人徵信。機構徵信還包括資本市場信用和普通企業信用，資本市場信用機構有Standard and Poor’s（標準普爾）、Moody’s（穆迪）、Fitch（惠譽），普通企業信用機構有Dun&Bradstreet（鄧白氏）。
而在個人徵信行業，則以Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全聯）為核心，三大徵信機構之間既相互合作又憑藉各自的產品差異形成競爭，其餘400多家區域性或專業性機構都是依附於這些機構，或者向其提供數據。1980年前後，這三大個人徵信巨頭已經完成了美國成年人口的全覆蓋。
如今在美國，小到銀行開戶、辦手機卡，大到買保險、貸款買房買車，甚至找工作與婚戀交友，都與消費者個人信用記錄有著千絲萬縷的聯繫，主要體現在：
影響購置資產：在美國某些地區購房貸款查得很嚴，信用是必需門檻的，很多華人沒有信用記錄被擋在樓市門外。
影響貸款的成本：比如30年期、30萬美元的購房貸款，信用分數在620-639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分數在760-850之間的人只需要每月支付1298美元。
目前，90%的美國貸款機構使用的都是FICO信用評分體系。
FICO的信用評分一般在300到850分之間，FICO的評分由五個部分構成，前三大因素是：一是支付記錄，佔35%。反映的是以前所借款項有沒有及時還上。二是欠款金額，佔30%。一般來說是看你欠款的金額與信用金額的比例。三是信用記錄時間長短，佔15%。信用記錄時間越長，信用分數越高。
所以，將來信用會重於泰山，馬雲說：“連丈母孃都要查你的信用記錄。”
可預見的未來，有一公司員工因為一次逾期的信用還款導致其信用降級，最終導致僱主解僱、房貸停止，甚至婚姻破裂等等各種連鎖之事將會經常發生。
信用是一個人的第二性命，人無信難立於世。在未來，這句話不是說著玩玩的！
閱讀更多 p2p觀察 的文章
