摘要：各家平台应从消费场景需求挖掘、智能风控技术提升、个人征信体系建设等方面入手，不断提升平台的服务能力和风险控制能力。
本报记者 陶娅洁报道
消费金融领域又多了一个新玩家。
9月3日，360金融上线了消费金融子品牌——360分期。据360金融CEO徐军介绍，360分期自主搭建分期电商平台，并将绑定已有的金融科技业务。此外，360分期已经和苏宁易购达成战略合作，主打手机、数码、家电三大品类。值得一提的是，该分期电商平台将利用苏宁的物流体系送货。
根据艾瑞咨询的数据显示，预计2019年我国消费信贷（含房贷）市场规模将突破40万亿元。消费金融市场前景广阔，360金融也想分一杯羹。面对蚂蚁花呗、京东白条、以及传统金融机构布局的消费金融市场，360分期能否后来者居上？
入局的理由
在消费金融领域，360金融布局已久。
早在2016年9月，360金融旗下的个人及小微信贷平台360借条正式上线，该平台为用户提供额度最高20万元的借款。2017年4月，360贷款导航推出。据官方数据宣称，今年一季度360贷款已服务1543万人，借贷资金近350亿元。紧接着今年7月以来，有关360上线电商分期平台的消息屡屡传出，并在最近被官方印证。
摆在人们面前最大的疑问是，360为什么要做分期电商？看上去，360做分期电商的优势并不明显，甚至有些落后了。
有分析指出，从自身资质看，360金融除了拥有网络小贷、保险经纪等少数几张牌照，其在银行、保险和基金销售等牌照方面仍是空白。从行业竞争格局看，360分期电商可谓面对着一个拥挤的赛道。根据2017年中国消费金融品牌口碑指数的排名，蚂蚁花呗和京东白条位列第一和第二，苏宁消费金融、国美消费金融、拍拍贷、中银消费金融、百度有钱等位列其后。在这条赛道中，有互联网巨头，有传统的金融机构。业内人士指出，当前消费金融市场的马太效应开始显现，电商系巨头发展势头仍然迅猛；持牌系品牌大多表现稳健，正规军优势初显。
“尽管从金融业务的角度看，缺少场景和牌照会让360在互联网金融方面的发展受阻。但360在用户基础、数据安全和技术上仍有较大的优势。更重要的是，近期推出的分期电商就是为了补充360金融在消费场景方面的缺失。”有360金融内部人士在接受媒体采访时表示。
对于此前早早入局的阿里和京东来说，这两大电商巨头拥有天然的购物场景，因此推出“先购物、后付款”信用赊购服务，即蚂蚁花呗和京东白条就显得水到渠成。而对于360分期来说，其更多是基于原有的金融服务能力补足消费场景，形成闭环。
苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言告诉《中国产经新闻》记者，360金融做分期电商，目的就是为了内部价值的变现，是对其内部场景进行补充。对于分期产品来说，其核心竞争力就在于场景，平台只有搭建好场景，人们才会去购物，才会使用分期消费。
从场景到安全
“在消费金融这片红海中，留给360分期弯道超车的机会并不多。”薛洪言表示。尽管如此，随着360分期等新玩家的入局，消费金融领域也开始进入爆发期。
马上消费金融CEO赵国庆认为，未来，消费金融场景化将成为发展趋势。消费金融几乎可以渗透到日常生活中的各个场景，每个细分场景都有着巨大的消费信贷需求。比如在汽车金融、三农金融、3C、零售、医美、教育、旅游等垂直领域，几乎都是万亿级的市场规模。
据新流财经撰文指出，站在平台角度来看，发力消费场景有三大好处。首先，消费金融资产具备借款额度小、风险高度分散两大属性，是监管机构提倡的资产类型；其次对电商场景类资产而言，客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等信息清晰可判，可用来对贷款用途的真实性进行判断，防止欺诈、骗贷，是一种相对安全合规的消费金融业态；最后平台能够通过天然的消费场景，以更低的成本获客。
在消费金融场景布局渐成主流的趋势下，关于场景的争夺也进入白热化阶段。各大平台都以更多的分期期数、更低的分期费率和更广泛的平台覆盖争夺用户。根据前瞻产业研究院统计的数据显示，京东白条最长免息期为30天，每月的费率为0.5%；蚂蚁花呗的最长免息期为41天，对应费率分别为2.5%、4.5%、6.5%和8.8%。京东白条适用于京东商城、京东到家、京东众筹等平台，蚂蚁花呗则可用于淘宝、天猫、唯品会、亚马逊、当当等平台。
尽管消费金融平台火了，但不同于银行消费贷款的审批和发放流程，电商平台的消费信贷一般不需要抵押物，完全按照个人在电商平台上的消费记录和征信记录审核和发放贷款，属于个人信用贷款。因此，自消费信贷产品上线以来，有关风控安全管理方面的争论也从未停止。
此前就有媒体曝出了京东白条账户被盗刷的案例。当事人收到了一条不知名号码发来的短信，告知其在京东打白条199.8元，当事人的第一反应是，这是一条诈骗短信，在犹豫片刻之后他登录京东账号，发现其本人账号已下了四单购买单，其中一单显示已完成付款，另外三单处于待付款状态，其中包括一笔7788元用于购买苹果6S手机的订单，最终四笔订单全部完成付款，但当事人并不知晓账户是何时被盗的。类似的问题也出现在蚂蚁花呗等平台。
互联网安全专家徐先生告诉《中国产经新闻》记者，用户在消费平台的记录应成为重要的征信数据来源。平台应将用户的资金数据、物流数据、消费行为、还款行为等数据信息进一步交叉整合，提升金融系统的风控能力。
有分析指出，各家平台应从多个层面，如消费场景需求挖掘、大数据深度分析运用、智能风控技术提升、个人征信体系建设等方面入手，不断提升平台的服务能力和风险控制能力，给消费金融行业带来进一步的繁荣。
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