哈市一女子想拿回自己的840万，要活到108岁？原因是……
投资840万买银行代理的保险产品
朱晓明在一次去银行办理业务时，了解到一款银行代理的保险产品。朱晓明说自己当时想要买理财产品，银行的工作人员推荐了这款保险产品，说是五年期满，期满后本金和利息都能取回，跟银行正常的利息比起来要高很多。
朱晓明觉得这笔投资挺合适，就介绍给了自己的母亲和老姨。三个人在2016年10月一共买了300万。之后，朱晓明自己又买了540万的保险产品，其中有一种是三年期的。本以为这些钱在到期后能取得不错的收益，可前几天的一个电话，让这笔钱成为她心里的一块石头。
哈尔滨市民 朱晓明：
第二年该缴费了，我就有些问题想问这个银行的工作人员，我一打电话她就告诉我现在的新的联系人，我就去找新联系人，她说这款产品不是她卖的，说我买的是银保产品 ，说把保险公司售后的电话给我。
5年期变成71年？
朱晓明联系了保险公司的售后人员，售后人员说这款产品，根本不是5年到期就能取回的，而是71年后！
也就是说朱晓明现在37岁，需要到108岁才能取回本金，而且利息远远低于银行的活期利率。
除此之外，朱晓明购买的3年缴费期的产品，也和当初工作人员说的有出入。
哈尔滨市民 朱晓明：
售后人员说要满13年才能取回利息，拿60万的举例，我3年期都是趸交的（趸交是一个保险术语。趸交与按期付款相对应，就是一次性付清所有保费。）给他60万然后他分期给我，分12年给我，一年给我44600元。我算了一下是53万多，我的本金回不来，他给了我53万5千多块钱。
朱晓明购买的5年缴费期的产品上写着，保险期间终身，交费期间5年，在保单背面简单写了保单年度末1到71的字样，并没有具体的文字解释，而3年缴费期的保险单上面的介绍也比较简单。
朱晓明说，两个保单她都看不太懂，当初完全是工作人员向她介绍，她觉得如果按照后来保险公司解释的那样，无论哪款产品，她都不会买。
朱晓明联系当时卖给她产品的两个人，一个电话停机、一个变成了空号。她来到当初购买产品的银行，领导不在，朱晓明电话联系上了银行的张行长。
哈尔滨市民 朱晓明：
当初卖给我产品的人，何小明和朱孟荻当事人都要到场，咱们核实。
张行长：
我做不到，我先告诉你我做不到。
哈尔滨市民 朱晓明：
当时她俩就在你们银行办公，你们怎么做不到呢？
张行长：
我不在这儿，我不了解情况对不对，你现在跟我说这些，我做不到，我跟你说妹妹，别给我太大压力。
这位张行长说，
她是今年才调到这家银行的，之前的事她不太清楚，而且卖给朱晓明产品的是保险公司的人，并不是银行的人，她联系不上这两个人。张行长：
有任何问题，你都可以和我说，我也会把你的意思跟保险公司去反映。但是这件事我们在处理中，你现在不要纠结这个多少期限，怎么情况，咱就是等处理结果。
只有去世才能拿到本金
朱晓明来到百年人寿黑龙江分公司，工作人员表示，朱晓明买的5年缴费期的产品的确是终身的，不能在交满5年保费之后退还本金。
百年人寿黑龙江分公司 工作人员：
如果说这个合同的满期是终身，如果说您想提前终止合同，每个合同的后面都有现金价值。这个现金价值有两个功能，每个年度解除合同时，退还的您所交的保费，这就是所对应的保费。第二就是如果客户着急用钱的话，可以依照这个现金价值，最高能贷到现金价值百分之八十。
如果朱晓明想要拿到全部的本金，只有一个前提条件，那就是她去世，才能拿到相当于本金的赔偿金，否则只能取出一部分。如果现在终止合同，本金会亏损很多。
百年人寿黑龙江分公司 工作人员：
您现在如果要取的话，只能按照这个现价取。
朱晓明：
如果我死了呢？
百年人寿黑龙江分公司 工作人员：
身故的话是退还所交保费，就是八十万。
朱晓明：
也就是说我只有死了，我的本金才能回来？
百年人寿黑龙江分公司 工作人员：
对，是有身故险的，也就是到五年期的时候身故理赔。就是整个保险的所有期间，从您买的那一天开始，直至所有的期间，如果被保人中途身故，那这个保险公司是有一个身故险的，是退还已交保费，及每年相对应的生存金及分红。
朱晓明要求把当初卖给她保险的两个人叫到现场核实这件事，工作人员说，她们已经离职，就不是公司的员工了，具体情况它也不是很清楚。工作人员说，他们已经将这件事上报，让朱晓明等消息。
购买的理财产品不是银行自营的
银行理财产品有两种，银行自己发行的和代销的。
代销就是银行与基金、保险公司或第三方金融机构有合作，银行为他们提供渠道，帮他们销售理财产品。一些理财经理会打着银行理财的旗号向你推销银行代销的产品，一个是为了完成业绩，另一个是能拿到丰厚的佣金。在购买银行理财产品时，要选择银行自营的，那些代销的理财产品，盈亏都由管理公司负责，银行是不担负责任的，要购买代销的产品，可以到第三方机构去购买，手续费能少很多，比如基金。
还有另一个情况，就是理财经理利用职位之便，利用投资者对银行的信任，私自向投资者出售既不是银行自营的，也不是代销的来路不明的理财产品，从而获得高额的佣金，也就是我们常说的“飞单”。比较著名的“飞单”事件，就是今年四月份民生银行爆出的30亿虚假理财案。
“飞单”不仅有损银行的形象，也对投资者的利益造成巨大伤害。一旦出现“飞单”问题，银行往往认为这是员工的个人行为，与银行无关，拒不承担相关责任，大家要警惕。
理财产品变成保险产品
这个现象比“飞单”普遍得多了，已经成为了银行让人唾弃的重要原因之一。只要留意一下，会在周围发现很多的人都被银行“坑”在了这里，尤其以年老之人为多。
理财经理总会刻意的误导投资者，将保险理财说成银行理财，那些每年交多少，交多少年，多少年后返还多少金额的产品，大多数都是保险理财了；或者给出一些高的收益来诱骗投资者，其实，那个投资收益是在非常理想的情况下才有可能会产生，大多数的情况是，最后的收益连银行定期也比不上。
投资者误买保险的情况已经多不胜数了，在购买理财产品时一定要看清楚条款，别最后签了个保险合同，那就够冤了。
募集期过长，拉低理财实际收益
银行理财产品一般都有募集期，时间少的两三天，长的半个月，如果中途再遇上节假日就更长了。在募集期内，资金投进去是没有收益的，最多只按活期利息算。银行理财产品募集期越长，实际收益率就会越低，
在选理财产品的时候，不要只看收益率的高低，还要留意募集期的长短。比如，一款理财产品，投资金额为50000，投资期限为180天，年化收益率为5%，到期后利息所得为1233。
而另一种情况是一款理财产品，投资金额为50000，投资期限为180天，募集期为15天，到期后利息所得同样为1233，那么它的实际年化收益率只有4.61%。因为这款产品从募集到最终结束，所用的时间为195天，那158天的募集期已经把收益率给拉低了很多。
强化收益淡化风险
为了完成业绩以及获得佣金，一些理财经理在推销产品的时候，往往会重点强调收益，把产品最理想情况下的收益说成平时实际收益，而理财产品中所包含的风险却被一带而过。这是有意的引导投资者片面的追求收益最大化，是很没有职业操守的一种行为。
在投资中，任何的的投资都有风险，收益永远与风险成正比关系，在追求高收益的时候，就要看到高风险的存在，别被收益蒙了眼。
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