相逢是前缘
1.1 意外险哪些产品可以买？
1.2 寿险哪些产品可以买？
1.3 重疾险哪些产品可以买？
1.4 医疗险哪些产品可以买？
二、关于乙肝投保的四个补充Tips
2.1 多家投保、多家核保
2.2 有乙肝，按这个顺序投保最安全
2.3 别忽视健康告知
2.4 保险公司有可能调整健康告知
三、乙肝四个基本知识你必须掌握
3.1 为什么说乙肝病毒携带≠肝炎？
3.2 如何判断有无乙肝或肝炎？
3.4 有乙肝，一起吃饭是否会被传染？
一、有乙肝别担心，这些保险照样可以买
乙肝分很多类型，常见的有乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、慢性活动性肝炎……不同状态，保险公司的核保宽严程度是不一致的，论严格程度，医疗险>重疾险>寿险>意外险。
以下是大白整理的乙肝核保指引👇👇
分项说明。
1.1意外险
意外险由于不含疾病责任，所以不用健康告知，那只要客户能正常工作和生活，不管是乙肝小三阳、大三阳、乙型肝炎，甚至是肝硬化、肝癌，都可以正常投保。
产品推荐清单
安意保
大金刚
众安个人综合意外险
小米意外险
更多意外险，可参考这篇文章：
看了3天产品后，我们筛选了6款性价比最高的意外险
1.2寿险
乙肝病毒感染与肝癌发生存在相关性，而肝癌会影响人的寿命，所以大多数寿险，会在健康告知中对肝病进行询问。
产品推荐清单
1）瑞泰瑞和
去年大白推荐的是瑞泰瑞和，现在依然是首选。
瑞泰瑞和的健康告知，对于肝脏相关疾病，只询问了肝硬化，那不管是小三阳、大三阳、慢性乙型肝炎，都可以正常标准体投保。
当然，前提是未被其他保险公司拒保或延期、除外、加费过，大白接触过好几例，因此被瑞泰瑞和给拒保了。
2）金钟罩、擎天柱、唐僧保等，也可以考虑
金钟罩：仅询问“肝硬化”，乙肝病毒携带、小三阳、大三阳可投保。
擎天柱：严重肝病（如肝硬化、慢性活动肝炎），不可投保，肝功能正常的乙肝大三阳、小三阳、乙肝病毒携带，可正常投保。目前擎天柱已开通智能核保功能，有其他异常情况，可去测试一下。
唐僧保：慢性乙肝或丙肝，肝硬化等不可投保
1.3重疾险
部分重疾险只允许肝炎病毒携带者投保，对普通肝炎患者一概拒绝。
但也有产品比较合理，会根据病情不同给出不同的核保结论。虽理论上大三阳病情并不一定比小三阳严重，但保险公司核保实务中，论严格程度，大三阳>小三阳>乙肝病毒携带。
推荐产品清单
1）君康一生终身寿险附加重疾
这款产品去年也上榜过，今年依然非常推荐，其健康告知对乙肝挺友好：肝功能从未异常过的乙肝携带者，包括大三阳、小三阳，均能以标准体直接线上投保。
2）健康一生、哆啦A保
两款都是弘康人寿旗下的重疾险，健康告知基本一致，虽然对乙肝比较严苛，大白依然推荐因标准非常清晰，且都支持在线智能核保。
就测试结果看，若肝功能正常，乙肝携带、大小三阳，健康一生、哆啦A保难标准体可加费承保。
以下是哆啦A保对于乙肝的核保结论：
3）康惠保、康乐一生、阳光随e保
对于乙肝，三款核保其实都偏严格。
康惠保：大小三阳不能投保，病毒性肝炎患者及乙肝病毒携带者可申请核保。
这里的“病毒性肝炎”，应该是指一大类疾病，包括甲肝、乙肝、丙肝、戊肝、丁肝。
康乐一生：健康告知仅询问“肝炎或肝硬化、重症肝炎”。
要提醒的是，康乐一生将乙肝携带包含在了“肝炎”里，同样需要走人工核保。
阳光随e保（含轻症版）：老版的乙肝病毒携带、小三阳可以直接投保，但新版调整了健康告知。
就大白咨询阳光人寿客服的情况看，“肝炎病毒携带”就是“乙肝病毒携带”，也就是说，乙肝病毒携带、小三阳，都需要走人工核保。
对于康乐一生、百年康惠保，大白想说的是，由于乙肝病毒携带和肝炎是有区别的，那健康告知中仅出现“肝炎”字样，相对于弘康人寿明确定义乙肝哪些情况不能投保，其实很不严谨。康惠保还好一点，投保须知对乙肝投保有进一步限制，而康乐一生则无任何提示。
这很可能引起用户误会，以为乙肝携带、大小三阳也可以正常投保。如果客户因此未如实告知，理赔时又刚好是肝癌，纠纷就难以避免了。大白强烈建议康乐一生调整相关的健康告知。
1.4医疗险
医疗险的健康告知普遍比重疾险更严格。即使是乙肝病毒携带，绝大多数医疗险都是拒保。
个别医疗险会比较宽容，只限制乙型肝炎投保，病毒携带可以除外责任承保，即对乙型病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗，不承担赔付责任。
以下是四款带智能核保功能的百万医疗险：尊享e生旗舰版、平安e生保plus版、微医保、复星乐享一生关于乙肝的核保结论：
总的来说，乙肝能买的保险其实不少：
意外险：只要能正常工作或生活，可以随便买。
寿险：瑞泰瑞和、金钟罩、擎天柱、唐僧保等都可以考虑；
重疾险：可以考虑君康一生重疾险、弘康健康一生、哆啦A保等
医疗险：可以尝试尊享e生、复星钢铁侠、微医保等支持智能核保功能的产品。
二、关于乙肝的四点Tips
只要是带病投保，那以下四个注意事项，小伙伴可牢记。
2.1多家投保、多家核保
线上投保，优先考虑带智能核保功能的，几分钟拿到结论，可以直接节省你人工核保的时间和成本。
对结果不满意？那就多家投保、多家核保，线上买不到更合适的，还可以联系线下代理人。
一般来说，线下相比线上，核保会更灵活，有可能线上除外责任承保或拒保，线下可以加费或除外责任承保。
总之，别放弃希望。
2.2购买顺序
除意外险，人身险的健康告知普遍会询问“是否在其他保险公司有延期、加费、除外、拒保等记录"。
所以，如果同时有买寿险、重疾险、医疗险的计划，安全的投保顺序为：寿险-重疾险-医疗险。
2.3如实告知
有的代理人为了业绩，会诱导你隐瞒病情投保，说有两年不可抗辩，熬过两年就不担心理赔。关于两年不可抗辩，大白详细分析过，带病投保依然有一定风险。建议你如实告知。
即使买不到保险，也不必太灰心，毕竟保险只是转移经济风险的方式之一，并非唯一方式。
2.4保险公司有可能调整健康告知
公司完全可以根据风控需要，随时调整健康告知，就像阳光随e保，老版乙肝携带、小三阳可以正常投保，但新版上线后，普通肝炎患者一律要人工核保。
所以投保时还是要认真研究条款，尤其是健康告知，不给理赔留隐患。
三、关于乙肝的4个基本知识你必须知道
对于乙肝，大家或多或少都有一些了解，但其中存在的误解和错误认知也挺严重，所以大白这里也稍微讲下关于乙肝，大家要了解的四个关键点。
3.1乙肝病毒携带=肝炎吗？
答案是不等于。
当乙肝病毒首次进入人体后，一般会发生三种情况：
病毒感染强度
感染强度>免疫力：乙肝病毒不能被机体清除，机体患病，这就是临床上的急性乙肝;
感染强度非常大，机体免疫力也很强，旗鼓相当：这反而非常危险，极有可能引发肝衰竭导致患者死亡，临床上称其为爆发性肝炎。
而急性肝炎根据病情发展，有两种情况：
1、机体痊愈，产生抗体，对乙肝病毒终身免疫；
2、肝炎持续超过6个月仍不能痊愈，演变为慢性乙肝。
而我们日常提到的乙肝，一般就是指慢性乙肝。
慢性乙肝，又有两种类型：乙肝病毒携带状态和慢性活动乙型肝炎。
乙肝病毒携带状态：乙肝病毒与免疫系统和平共处，各项肝功能检查正常，且经半年观察后，无变化者，一般包括乙肝病毒携带、小三阳、大三阳。
慢性乙型肝炎：乙肝病毒持续反复感染肝细胞，机体出现肝炎症状和体征，如厌食、乏力、发热、恶心、黄疸等。
从定义可见，乙肝病毒感染并非都是肝炎患者，判断标准主要是看肝功能是否正常，换句话说，肝炎一定有肝脏的炎症性表现。
比例上，慢性乙肝病毒携带者约25%发展为肝炎，约75%是稳定的慢性携带者。
3.2乙肝常见的检查项目有哪些？
感染乙肝病毒后，大部分人无症状，直到在学校做健康检查、婚检或献血时才发现。
Ps：此前体检是要查肝乙肝五项的，但国家发现社会对乙肝歧视严重，遂禁止了。
那如何知道自己是否感染乙肝病毒，或有无肝炎？
可去医院做乙肝五项、肝功能、腹部B超、AFP检查等。保险公司的乙肝核保查体项目也是这几个。
从上图可见，乙肝两对半和肝功能检查侧重点完全不一样，前者主要排查是否感染乙肝病毒，后者则重点关注是否有肝炎表现。保险公司要求你乙肝查体时，记得看清是哪项检查，弄错了，浪费钱不说，还影响核保进度。
以下是乙肝两对半检查结果：
有四种情况要重点注意下：
若第1项阳性，其余4项阴性：乙肝病毒携带；
若第1、4、5项结果阳性：乙肝小三阳，此阶段乙肝病毒复制减弱，传染性弱。
若第1、3、5项结果阳性：乙肝大三阳，此阶段乙肝病毒在快速复制，传染性强。
若5项均为阴性：说明未感染乙肝病毒，建议接种乙肝疫苗。
要说明的是，大小三阳只反映感染者体内的抗原、抗体状况，并不能用来判断病情的轻重，也就是说，大三阳并不一定比小三阳严重，还得结合HBV DNA检查、肝功能指标来综合分析。
而肝功能检查，常见的有如下5种肝功能检查项目：
如果血清HBsAg阳性、HBeAg阳性或阴性、HBV DNA阳性，ALT持续或反复升高，或有肝组织学病变，即能确诊乙型肝炎。
乙肝病毒携带状态：只要肝功能正常，不发病，无论大小三阳，乙肝病毒定量是高或者低，都无需用药治疗，定期检查即可——乙肝五项可每半年－2年检测1次，肝功能、B超检查每3-5年检测1次。
慢性活动乙型肝炎：需积极抗病毒治疗，肝炎若反复，易引发肝纤维化，肝纤维化的加重，会导致肝硬化，而肝硬化可演变为肝癌。
1、乙肝是否需要治疗以及怎样治疗，其实会受很多因素影响，建议谨遵医嘱——乱用药，会损害肝功能；乱停药，小心前功尽弃。
2、即使是大小三阳，如果平时不注意忌烟禁酒，过度劳累熬夜，出现病变趋势，比如肝功能检查提示谷丙、谷草转氨酶升高达2倍或以上，也要治疗，否则可能恶变为肝硬化。
3、要注意警惕“乙肝可以转阴，彻底治愈”的说法，就目前的技术，乙肝病毒携带者和慢性乙型肝炎多数无法治愈，乙肝病毒被完全清除的可能性也较小。
治疗的目其实是为最大限度地长期抑制病毒，延缓肝病进展，减少肝硬化等的发生。
所以，虽然HBV-DNA、e抗原转阴等能反映治疗效果，但不能作为是否要治疗的标准，仍须结合其他检测指标来判断。
至于普通人，预防乙肝最有效的途径是接种乙肝疫苗。
3.4乙肝传染性强吗？
乙肝是一种体液传播疾病，主要通过血液、母婴垂直、性接触来传播。
我国现在的慢性乙肝患者一多半是由母婴传播感染的，这部分人群感染以后病程比较漫长，有90％将发展成慢性感染。
不过，自2002年起国家开始大力推广乙肝疫苗，已使少年儿童中慢性乙肝感染下降了97%。
由于乙肝主要通过体液而非空气传播，换句话说，它并不是一种很容易被感染上的疾病，日常生活中共用餐具、握手、拥抱、咳嗽，哪怕是母乳喂养也不会传染。对乙肝人群，平常心看待就好，千万不要歧视。建议大家都去接种疫苗。
大白读保
乙肝是我国社会负担最大的疾病之一，目前约有1亿左右的人群为乙肝病毒携带者，约占我国总人口的8%—10%左右，慢性乙肝患者（肝脏已经出现炎症）约为2000万人。
近年来，随着新生儿乙肝疫苗接种率的提高，我国儿童乙肝患病率明显下降。拒2015年卫生统计年鉴数据，我国儿童接种乙型肝炎疫苗以后，病毒性肝炎发病率从1982年的8%—15%降低至2015年的1%以下。
但是，我国的乙肝患病的形式依然严峻。对于20—59岁人群，由于其乙肝一秒普种率低，乙肝病毒携带者数量很高。根据《2015年中国卫生和计划生育统计年鉴》数据，我国乙肝的携带者人数的统计，在2012年和2013年呈升高的趋势。随着我国医疗保障体系的不断完善，越来越多原本隐匿存在的乙肝患者被陆续检测发现。
一：什么是乙肝
慢性乙型肝炎（简称乙肝）是指乙肝病毒检测为阳性，秉承超过半年或发病日期不确定而临床有慢性肝炎表现者。一般的乙肝分为大三阳、小三阳和乙肝病毒携带者。
无论大小三阳，乙肝病毒携带者都是不需要进行治疗的，但是要定期复查，而乙肝患者是需要接受治疗的。
大小三阳并不代表乙肝的严重程度，也不代表肝脏的损坏程度只是病毒复制活跃性的一个区分，大三阳状态下的HBV病毒仍在不断复制，小三阳下一般病毒不在进行复制，病人有痊愈的可能。
二：乙肝会引起的疾病
慢性乙肝在全身各个系统均可能发生并发症，除了肝硬化、肝癌这些疾病意外，还会引起其他的疾病。
1：肝源性糖尿病
是的，没错，乙肝除了会引起肝脏疾病以外，同样会引起糖尿病，一般定期复查的时候，医生通常会添加血糖检测。
肝脏是葡萄糖大写的重要器官，当期功能因为乙肝而受损的时候，往往会影响正常的糖代谢，甚至出现糖耐量减退，血糖升高，最终导致肝源性糖尿病。50%—80%的慢性肝病患者有糖耐量减退，其中20%—30%最终发展为糖尿病。
2：胰腺疾病
乙型肝炎还可引起胰腺疾病，临床上突然出现上腹部疼痛时，应及时想到此病。血、尿淀粉酶检查可帮助诊断，重症肝炎者常因发生坏死出血型胰腺炎而死亡。
有研究发现，各型肝炎均可合并急性胰腺炎，并可见于肝炎各期，病情轻重与肝炎临床类型和病情并不一定平行。但多数情况下急性肝炎常并发典型的急性胰腺炎，或使慢性胰腺炎急性发作。急性胰腺炎又常使肝炎病情加重。
3：食管、胃肠病变
急性肝炎时常伴有食管炎，常与与食管过敏有关，而胃肠道的功能性和器质性改变被认为与肠神经功能紊乱和免疫反应有关，慢性肝炎可合并溃疡性结肠炎。
肝脏是人体重要的排毒器官，而乙肝会损害我们的肝细胞，最终有可能导致一系列严重危害人体心、脑、胆、血管、肠胃等器官或组织。
三：乙肝可以买保险吗？
说了这么半天乙肝对人体的危害，到底患有乙肝到底能不能买保险呢？嘿嘿，答案是不一定，嘿嘿~~~不要砸臭鸡蛋，听小胖慢慢道来
乙肝分为大三阳、小三阳、乙肝病毒携带者，不同的情况核保结果可是不一样的~
大三阳，前面提到了大三阳的病毒是在不断复制的，所以一般是很难买到重疾、医疗等保险的。
而小三阳和乙肝病毒携带者，还是有很大可能可以购买重疾、医疗的。
对于乙肝小三阳和乙肝病毒携带者，保险公司需要客户提供肝功能的检测报告，如果肝功能异常，那么还是会被拒保的。如果肝功能正常，那么可以购买保险的可能性大大提高！
对于乙肝小三阳，但是肝功能正常的情况，保险公司的核保结论一般有以下四种：
正常承保：按照标准体，以正常费率承保；
加费承保：这也是一种比较好的承保结果。用比标准体稍高的费用进行承保，（大概会加费30%左右，具体由保险公司确定），那么之后如果肝部出险，还是可以正常理赔的。
责任除外：将肝脏除外，以后因为肝部疾病出险（肝硬化、肝癌等），那么保险公司是不会进行赔付，而其他部位保险公司依旧正常保障。
拒保：保险公司直接拒绝保障。这种情况虽然很少出现，但是也不能说没有，只是概率小一点。
如果仅仅是乙肝病毒携带者，同时肝功能正常，身体其他指标均正常的，购买保险一般为：轻度加费或者按照标准体进行承保。
除了重疾和医疗，乙肝患者还是可以购买意外险和理财型的保险，并不会受到影响。
四：健康告知
最后小胖要强调一下健康告知，切记一定要如实告知！！！
有的客户在找小胖咨询的时候，都有问小胖，如果不告知会不会有影响。小胖的回答一般是：告知与否是您的权利，但是您这边已经跟我说了，我不能当做没听见，直接帮您办理。这样不仅是对您的不负责，也是对我职业生涯的不负责。话说回来，即使不告知，最后涉及到理赔的时候，保险公司的核赔人员在调查过程中发现您没有如实告知，那么保险公司完全有理由拒赔，最后受到损害的也是您自己！
不要相信部分业务员说的两年不可抗辩条款，这个条款只适用于非恶意隐瞒的情况。咱们听过的很多保险纠纷，最多的就是因为投保前不如实告知引起的。
如果不如实告知的话，不仅可能导致日后出险不赔，可能所交的保费也不会退。我想这是谁都不希望看见的吧。
PS：文中数据来源于《2018—2024年中国乙肝治疗药行业市场前景预测及投资战略研究报告》
