相逢是前緣
1.1 意外險哪些產品可以買？
1.2 壽險哪些產品可以買？
1.3 重疾險哪些產品可以買？
1.4 醫療險哪些產品可以買？
二、關於乙肝投保的四個補充Tips
2.1 多家投保、多家核保
2.2 有乙肝，按這個順序投保最安全
2.3 別忽視健康告知
2.4 保險公司有可能調整健康告知
三、乙肝四個基本知識你必須掌握
3.1 為什麼說乙肝病毒攜帶≠肝炎？
3.2 如何判斷有無乙肝或肝炎？
3.4 有乙肝，一起吃飯是否會被傳染？
一、有乙肝別擔心，這些保險照樣可以買
乙肝分很多類型，常見的有乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽、慢性活動性肝炎……不同狀態，保險公司的核保寬嚴程度是不一致的，論嚴格程度，醫療險>重疾險>壽險>意外險。
以下是大白整理的乙肝核保指引👇👇
分項說明。
1.1意外險
意外險由於不含疾病責任，所以不用健康告知，那隻要客戶能正常工作和生活，不管是乙肝小三陽、大三陽、乙型肝炎，甚至是肝硬化、肝癌，都可以正常投保。
產品推薦清單
安意保
大金剛
眾安個人綜合意外險
小米意外險
更多意外險，可參考這篇文章：
看了3天產品後，我們篩選了6款性價比最高的意外險
1.2壽險
乙肝病毒感染與肝癌發生存在相關性，而肝癌會影響人的壽命，所以大多數壽險，會在健康告知中對肝病進行詢問。
產品推薦清單
1）瑞泰瑞和
去年大白推薦的是瑞泰瑞和，現在依然是首選。
瑞泰瑞和的健康告知，對於肝臟相關疾病，只詢問了肝硬化，那不管是小三陽、大三陽、慢性乙型肝炎，都可以正常標準體投保。
當然，前提是未被其他保險公司拒保或延期、除外、加費過，大白接觸過好幾例，因此被瑞泰瑞和給拒保了。
2）金鐘罩、擎天柱、唐僧保等，也可以考慮
金鐘罩：僅詢問“肝硬化”，乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽可投保。
擎天柱：嚴重肝病（如肝硬化、慢性活動肝炎），不可投保，肝功能正常的乙肝大三陽、小三陽、乙肝病毒攜帶，可正常投保。目前擎天柱已開通智能核保功能，有其他異常情況，可去測試一下。
唐僧保：慢性乙肝或丙肝，肝硬化等不可投保
1.3重疾險
部分重疾險只允許肝炎病毒攜帶者投保，對普通肝炎患者一概拒絕。
但也有產品比較合理，會根據病情不同給出不同的核保結論。雖理論上大三陽病情並不一定比小三陽嚴重，但保險公司核保實務中，論嚴格程度，大三陽>小三陽>乙肝病毒攜帶。
推薦產品清單
1）君康一生終身壽險附加重疾
這款產品去年也上榜過，今年依然非常推薦，其健康告知對乙肝挺友好：肝功能從未異常過的乙肝攜帶者，包括大三陽、小三陽，均能以標準體直接線上投保。
2）健康一生、哆啦A保
兩款都是弘康人壽旗下的重疾險，健康告知基本一致，雖然對乙肝比較嚴苛，大白依然推薦因標準非常清晰，且都支持在線智能核保。
就測試結果看，若肝功能正常，乙肝攜帶、大小三陽，健康一生、哆啦A保難標準體可加費承保。
以下是哆啦A保對於乙肝的核保結論：
3）康惠保、康樂一生、陽光隨e保
對於乙肝，三款核保其實都偏嚴格。
康惠保：大小三陽不能投保，病毒性肝炎患者及乙肝病毒攜帶者可申請核保。
這裡的“病毒性肝炎”，應該是指一大類疾病，包括甲肝、乙肝、丙肝、戊肝、丁肝。
康樂一生：健康告知僅詢問“肝炎或肝硬化、重症肝炎”。
要提醒的是，康樂一生將乙肝攜帶包含在了“肝炎”裡，同樣需要走人工核保。
陽光隨e保（含輕症版）：老版的乙肝病毒攜帶、小三陽可以直接投保，但新版調整了健康告知。
就大白諮詢陽光人壽客服的情況看，“肝炎病毒攜帶”就是“乙肝病毒攜帶”，也就是說，乙肝病毒攜帶、小三陽，都需要走人工核保。
對於康樂一生、百年康惠保，大白想說的是，由於乙肝病毒攜帶和肝炎是有區別的，那健康告知中僅出現“肝炎”字樣，相對於弘康人壽明確定義乙肝哪些情況不能投保，其實很不嚴謹。康惠保還好一點，投保須知對乙肝投保有進一步限制，而康樂一生則無任何提示。
這很可能引起用戶誤會，以為乙肝攜帶、大小三陽也可以正常投保。如果客戶因此未如實告知，理賠時又剛好是肝癌，糾紛就難以避免了。大白強烈建議康樂一生調整相關的健康告知。
1.4醫療險
醫療險的健康告知普遍比重疾險更嚴格。即使是乙肝病毒攜帶，絕大多數醫療險都是拒保。
個別醫療險會比較寬容，只限制乙型肝炎投保，病毒攜帶可以除外責任承保，即對乙型病毒性肝炎及其併發症和後遺症引起的治療，不承擔賠付責任。
以下是四款帶智能核保功能的百萬醫療險：尊享e生旗艦版、平安e生保plus版、微醫保、復星樂享一生關於乙肝的核保結論：
總的來說，乙肝能買的保險其實不少：
意外險：只要能正常工作或生活，可以隨便買。
壽險：瑞泰瑞和、金鐘罩、擎天柱、唐僧保等都可以考慮；
重疾險：可以考慮君康一生重疾險、弘康健康一生、哆啦A保等
醫療險：可以嘗試尊享e生、復星鋼鐵俠、微醫保等支持智能核保功能的產品。
二、關於乙肝的四點Tips
只要是帶病投保，那以下四個注意事項，小夥伴可牢記。
2.1多家投保、多家核保
線上投保，優先考慮帶智能核保功能的，幾分鐘拿到結論，可以直接節省你人工核保的時間和成本。
對結果不滿意？那就多家投保、多家核保，線上買不到更合適的，還可以聯繫線下代理人。
一般來說，線下相比線上，核保會更靈活，有可能線上除外責任承保或拒保，線下可以加費或除外責任承保。
總之，別放棄希望。
2.2購買順序
除意外險，人身險的健康告知普遍會詢問“是否在其他保險公司有延期、加費、除外、拒保等記錄"。
所以，如果同時有買壽險、重疾險、醫療險的計劃，安全的投保順序為：壽險-重疾險-醫療險。
2.3如實告知
有的代理人為了業績，會誘導你隱瞞病情投保，說有兩年不可抗辯，熬過兩年就不擔心理賠。關於兩年不可抗辯，大白詳細分析過，帶病投保依然有一定風險。建議你如實告知。
即使買不到保險，也不必太灰心，畢竟保險只是轉移經濟風險的方式之一，並非唯一方式。
2.4保險公司有可能調整健康告知
公司完全可以根據風控需要，隨時調整健康告知，就像陽光隨e保，老版乙肝攜帶、小三陽可以正常投保，但新版上線後，普通肝炎患者一律要人工核保。
所以投保時還是要認真研究條款，尤其是健康告知，不給理賠留隱患。
三、關於乙肝的4個基本知識你必須知道
對於乙肝，大家或多或少都有一些瞭解，但其中存在的誤解和錯誤認知也挺嚴重，所以大白這裡也稍微講下關於乙肝，大家要了解的四個關鍵點。
3.1乙肝病毒攜帶=肝炎嗎？
答案是不等於。
當乙肝病毒首次進入人體後，一般會發生三種情況：
病毒感染強度
感染強度>免疫力：乙肝病毒不能被機體清除，機體患病，這就是臨床上的急性乙肝;
感染強度非常大，機體免疫力也很強，旗鼓相當：這反而非常危險，極有可能引發肝衰竭導致患者死亡，臨床上稱其為爆發性肝炎。
而急性肝炎根據病情發展，有兩種情況：
1、機體痊癒，產生抗體，對乙肝病毒終身免疫；
2、肝炎持續超過6個月仍不能痊癒，演變為慢性乙肝。
而我們日常提到的乙肝，一般就是指慢性乙肝。
慢性乙肝，又有兩種類型：乙肝病毒攜帶狀態和慢性活動乙型肝炎。
乙肝病毒攜帶狀態：乙肝病毒與免疫系統和平共處，各項肝功能檢查正常，且經半年觀察後，無變化者，一般包括乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽。
慢性乙型肝炎：乙肝病毒持續反覆感染肝細胞，機體出現肝炎症狀和體徵，如厭食、乏力、發熱、噁心、黃疸等。
從定義可見，乙肝病毒感染並非都是肝炎患者，判斷標準主要是看肝功能是否正常，換句話說，肝炎一定有肝臟的炎症性表現。
比例上，慢性乙肝病毒攜帶者約25%發展為肝炎，約75%是穩定的慢性攜帶者。
3.2乙肝常見的檢查項目有哪些？
感染乙肝病毒後，大部分人無症狀，直到在學校做健康檢查、婚檢或獻血時才發現。
Ps：此前體檢是要查肝乙肝五項的，但國家發現社會對乙肝歧視嚴重，遂禁止了。
那如何知道自己是否感染乙肝病毒，或有無肝炎？
可去醫院做乙肝五項、肝功能、腹部B超、AFP檢查等。保險公司的乙肝核保查體項目也是這幾個。
從上圖可見，乙肝兩對半和肝功能檢查側重點完全不一樣，前者主要排查是否感染乙肝病毒，後者則重點關注是否有肝炎表現。保險公司要求你乙肝查體時，記得看清是哪項檢查，弄錯了，浪費錢不說，還影響核保進度。
以下是乙肝兩對半檢查結果：
有四種情況要重點注意下：
若第1項陽性，其餘4項陰性：乙肝病毒攜帶；
若第1、4、5項結果陽性：乙肝小三陽，此階段乙肝病毒複製減弱，傳染性弱。
若第1、3、5項結果陽性：乙肝大三陽，此階段乙肝病毒在快速複製，傳染性強。
若5項均為陰性：說明未感染乙肝病毒，建議接種乙肝疫苗。
要說明的是，大小三陽只反映感染者體內的抗原、抗體狀況，並不能用來判斷病情的輕重，也就是說，大三陽並不一定比小三陽嚴重，還得結合HBV DNA檢查、肝功能指標來綜合分析。
而肝功能檢查，常見的有如下5種肝功能檢查項目：
如果血清HBsAg陽性、HBeAg陽性或陰性、HBV DNA陽性，ALT持續或反覆升高，或有肝組織學病變，即能確診乙型肝炎。
乙肝病毒攜帶狀態：只要肝功能正常，不發病，無論大小三陽，乙肝病毒定量是高或者低，都無需用藥治療，定期檢查即可——乙肝五項可每半年－2年檢測1次，肝功能、B超檢查每3-5年檢測1次。
慢性活動乙型肝炎：需積極抗病毒治療，肝炎若反覆，易引發肝纖維化，肝纖維化的加重，會導致肝硬化，而肝硬化可演變為肝癌。
1、乙肝是否需要治療以及怎樣治療，其實會受很多因素影響，建議謹遵醫囑——亂用藥，會損害肝功能；亂停藥，小心前功盡棄。
2、即使是大小三陽，如果平時不注意忌菸禁酒，過度勞累熬夜，出現病變趨勢，比如肝功能檢查提示谷丙、穀草轉氨酶升高達2倍或以上，也要治療，否則可能惡變為肝硬化。
3、要注意警惕“乙肝可以轉陰，徹底治癒”的說法，就目前的技術，乙肝病毒攜帶者和慢性乙型肝炎多數無法治癒，乙肝病毒被完全清除的可能性也較小。
治療的目其實是為最大限度地長期抑制病毒，延緩肝病進展，減少肝硬化等的發生。
所以，雖然HBV-DNA、e抗原轉陰等能反映治療效果，但不能作為是否要治療的標準，仍須結合其他檢測指標來判斷。
至於普通人，預防乙肝最有效的途徑是接種乙肝疫苗。
3.4乙肝傳染性強嗎？
乙肝是一種體液傳播疾病，主要通過血液、母嬰垂直、性接觸來傳播。
我國現在的慢性乙肝患者一多半是由母嬰傳播感染的，這部分人群感染以後病程比較漫長，有90％將發展成慢性感染。
不過，自2002年起國家開始大力推廣乙肝疫苗，已使少年兒童中慢性乙肝感染下降了97%。
由於乙肝主要通過體液而非空氣傳播，換句話說，它並不是一種很容易被感染上的疾病，日常生活中共用餐具、握手、擁抱、咳嗽，哪怕是母乳餵養也不會傳染。對乙肝人群，平常心看待就好，千萬不要歧視。建議大家都去接種疫苗。
大白讀保
乙肝是我國社會負擔最大的疾病之一，目前約有1億左右的人群為乙肝病毒攜帶者，約佔我國總人口的8%—10%左右，慢性乙肝患者（肝臟已經出現炎症）約為2000萬人。
近年來，隨著新生兒乙肝疫苗接種率的提高，我國兒童乙肝患病率明顯下降。拒2015年衛生統計年鑑數據，我國兒童接種乙型肝炎疫苗以後，病毒性肝炎發病率從1982年的8%—15%降低至2015年的1%以下。
但是，我國的乙肝患病的形式依然嚴峻。對於20—59歲人群，由於其乙肝一秒普種率低，乙肝病毒攜帶者數量很高。根據《2015年中國衛生和計劃生育統計年鑑》數據，我國乙肝的攜帶者人數的統計，在2012年和2013年呈升高的趨勢。隨著我國醫療保障體系的不斷完善，越來越多原本隱匿存在的乙肝患者被陸續檢測發現。
一：什麼是乙肝
慢性乙型肝炎（簡稱乙肝）是指乙肝病毒檢測為陽性，秉承超過半年或發病日期不確定而臨床有慢性肝炎表現者。一般的乙肝分為大三陽、小三陽和乙肝病毒攜帶者。
無論大小三陽，乙肝病毒攜帶者都是不需要進行治療的，但是要定期複查，而乙肝患者是需要接受治療的。
大小三陽並不代表乙肝的嚴重程度，也不代表肝臟的損壞程度只是病毒複製活躍性的一個區分，大三陽狀態下的HBV病毒仍在不斷複製，小三陽下一般病毒不在進行復制，病人有痊癒的可能。
二：乙肝會引起的疾病
慢性乙肝在全身各個系統均可能發生併發症，除了肝硬化、肝癌這些疾病意外，還會引起其他的疾病。
1：肝源性糖尿病
是的，沒錯，乙肝除了會引起肝臟疾病以外，同樣會引起糖尿病，一般定期複查的時候，醫生通常會添加血糖檢測。
肝臟是葡萄糖大寫的重要器官，當期功能因為乙肝而受損的時候，往往會影響正常的糖代謝，甚至出現糖耐量減退，血糖升高，最終導致肝源性糖尿病。50%—80%的慢性肝病患者有糖耐量減退，其中20%—30%最終發展為糖尿病。
2：胰腺疾病
乙型肝炎還可引起胰腺疾病，臨床上突然出現上腹部疼痛時，應及時想到此病。血、尿澱粉酶檢查可幫助診斷，重症肝炎者常因發生壞死出血型胰腺炎而死亡。
有研究發現，各型肝炎均可合併急性胰腺炎，並可見於肝炎各期，病情輕重與肝炎臨床類型和病情並不一定平行。但多數情況下急性肝炎常併發典型的急性胰腺炎，或使慢性胰腺炎急性發作。急性胰腺炎又常使肝炎病情加重。
3：食管、胃腸病變
急性肝炎時常伴有食管炎，常與與食管過敏有關，而胃腸道的功能性和器質性改變被認為與腸神經功能紊亂和免疫反應有關，慢性肝炎可合併潰瘍性結腸炎。
肝臟是人體重要的排毒器官，而乙肝會損害我們的肝細胞，最終有可能導致一系列嚴重危害人體心、腦、膽、血管、腸胃等器官或組織。
三：乙肝可以買保險嗎？
說了這麼半天乙肝對人體的危害，到底患有乙肝到底能不能買保險呢？嘿嘿，答案是不一定，嘿嘿~~~不要砸臭雞蛋，聽小胖慢慢道來
乙肝分為大三陽、小三陽、乙肝病毒攜帶者，不同的情況核保結果可是不一樣的~
大三陽，前面提到了大三陽的病毒是在不斷複製的，所以一般是很難買到重疾、醫療等保險的。
而小三陽和乙肝病毒攜帶者，還是有很大可能可以購買重疾、醫療的。
對於乙肝小三陽和乙肝病毒攜帶者，保險公司需要客戶提供肝功能的檢測報告，如果肝功能異常，那麼還是會被拒保的。如果肝功能正常，那麼可以購買保險的可能性大大提高！
對於乙肝小三陽，但是肝功能正常的情況，保險公司的核保結論一般有以下四種：
正常承保：按照標準體，以正常費率承保；
加費承保：這也是一種比較好的承保結果。用比標準體稍高的費用進行承保，（大概會加費30%左右，具體由保險公司確定），那麼之後如果肝部出險，還是可以正常理賠的。
責任除外：將肝臟除外，以後因為肝部疾病出險（肝硬化、肝癌等），那麼保險公司是不會進行賠付，而其他部位保險公司依舊正常保障。
拒保：保險公司直接拒絕保障。這種情況雖然很少出現，但是也不能說沒有，只是概率小一點。
如果僅僅是乙肝病毒攜帶者，同時肝功能正常，身體其他指標均正常的，購買保險一般為：輕度加費或者按照標準體進行承保。
除了重疾和醫療，乙肝患者還是可以購買意外險和理財型的保險，並不會受到影響。
四：健康告知
最後小胖要強調一下健康告知，切記一定要如實告知！！！
有的客戶在找小胖諮詢的時候，都有問小胖，如果不告知會不會有影響。小胖的回答一般是：告知與否是您的權利，但是您這邊已經跟我說了，我不能當做沒聽見，直接幫您辦理。這樣不僅是對您的不負責，也是對我職業生涯的不負責。話說回來，即使不告知，最後涉及到理賠的時候，保險公司的核賠人員在調查過程中發現您沒有如實告知，那麼保險公司完全有理由拒賠，最後受到損害的也是您自己！
不要相信部分業務員說的兩年不可抗辯條款，這個條款只適用於非惡意隱瞞的情況。咱們聽過的很多保險糾紛，最多的就是因為投保前不如實告知引起的。
如果不如實告知的話，不僅可能導致日後出險不賠，可能所交的保費也不會退。我想這是誰都不希望看見的吧。
PS：文中數據來源於《2018—2024年中國乙肝治療藥行業市場前景預測及投資戰略研究報告》
