关于这个问题，恐怕就是保险业内人士，也得颇费一番思量。
在“保险观察”之前的文章里，有提到过用"买定投余"的思路来选择终身保险和定期保险。现在也有不少年轻人对自己理财颇具自信，愿意选择购买定期险来提高保障杠杆，同时通过理财来覆盖定期保险到期后的保障缺口。
不过，即使决定购买定期保险，但应该选择保障多长时间，仍然是个令人困扰的问题。
当然，我们也可以把各种保障期限对应的保费罗列出来，分别用内部收益率IRR计算一下"买定投余"的年化收益率，计算出年化收益率最低的那一项，就是"理论上"最佳的保障期限。
不过，“保险观察”这里不建议再用IRR计算保障期限了。
我们在决定购买定期还是终身保险时，已经用了一次IRR来计算，这其实并不完全符合保险的本质。
因为保险赔付是基于大数法则和精算原理的，仅就我们个体而言，再精确的计算公式也无法计算出我们的风险。
在"买定投余"的保险购置方法中，最大的风险就是投资风险，当节约的保费无法达到预期收益时，整个计划就会遭遇失败。
投资风险无法计算而出
在这种情况下，难倒你还想让保障期限的选择再经历一次看似准确的数学推导吗？
我的答案是NO！
在保障期限的选择过程中，“保险观察”建议还是尽量感性一些。
其实，我们看问题要抓核心，抓主要矛盾。所谓保险，核心就是冲着"转移重大风险"去的。如果不是担心未来万一出现重疾等重大风险，还买个啥呀？"人生得意须尽欢，莫使金樽空对月"，拿这点钱吃喝玩乐，有啥不好？
虽然说，人生风险，无处不在，但是大致上还是有迹可循，尤其是健康方面。而这恰恰是我们考虑保险保障期限的重要因素。
一般来说，人年轻时，总归元气充足，身患重疾的概率比价低；但是，一旦到了中老年，随着元气衰竭，身体各方面机能下降，各种重疾，很有可能在一夜之间就冒出头来。
我们可以来看一下权威的官方数据，看看在人的一生中，重疾大致分布的数据是怎样的。
《中国卫生和计划生育统计年鉴2016》就像一个照妖镜，各种疾病在人生各阶段如何分布，一目了然，无所遁形。
1、购买定期保险，一定要覆盖45岁-59岁年龄段。
比如肿瘤，作为25种必保重疾之一，在年龄段45岁-59岁中，大概占到了所有癌症患者的三分之一。
而对于女性来说，45岁-59岁这个年龄段，情况更加恶劣，女性在该阶段，特别容易高发特定的恶性肿瘤，此类病症患者，差不多占了所有患者的一半以上。
恶性肿瘤是重疾之王
随着被保人逐步进入知天命之年，除了肿瘤这种耸人听闻的重疾开始缠上身来，肺结核、肝炎、呼吸系统疾病、高血压、糖尿病等各种慢性病也开始如影随形。像心脑血管疾病，更是棘手，它的出现，犹如一个个定时炸弹，直接影响到投保是否成功。
因为此类慢性疾病萌芽出现，意味着以后发生重疾的风险概率急剧上升。
所以，这种潜在的大坑，投保人千万得注意避开——在最初购买定期保险时，一定要将45岁至60岁的年龄段给覆盖掉。
不然，等慢性疾病风险悄然临近，预感不妙之际再想"嫁祸于人"，保险公司是不会背这个锅的。
因此“保险观察”会建议在做投保规划时，至少应该要保至60岁，因为45-59岁是癌症高发的年龄段，同时又是家庭责任最重的年龄段，而且保障至60岁的保费一般家庭也负担的起。
无论是从重疾发生概率来看，还是从家庭责任来看，这个年龄段都应该保障进去。
2、保额高低与期限长短，孰轻孰重？——依据投保人年龄而定。
如果是给中年人购买定期保险，由于人至中年，保险公司收取的保费，也是逐年增高，所以，关注重点，最好落在保单的期限长短上。保单期限越长，对投保人越有利，因为避免了中途续保时，需要再次面临健康告知的问题。
如果是给儿童购买定期保险，那么，“保险观察”建议，还是先侧重保单的保额高低。保额越高，越能保障儿童健康权益。保障时间上倒是不一定非得买终身险。
为什么同样是购买定期保险，给儿童买，与中年人买，会有如此大的差异？
归结到一点，就是"通胀猛于虎"！
通货膨胀之压力巨大
因为相较于中年人而言，儿童的人生之路还很长，从0岁到80岁，漫长的人生岁月，横跨80年，其中增长的不仅有年龄，还伴随有剧烈的通货膨胀和医疗通胀。
根据中国官方渠道数据，改革开放30多年来，中国的通货膨胀就翻了60多倍。未来如何不好预估，但是通货膨胀的态势应该是要继续延续的。也就是说，当下给孩子投保50万保额，在七、八十年的通货膨胀作用之下，势必会大大缩水。
与此同时，医疗费用也在不断上涨。
想想看，依据未来的医疗费用，缩水的保额还足够治疗重疾吗？
因此，我们在为孩子配置保险时，一步到位是绝对不可能的，一定需要后期再加保。
而作为孩子的父母，此时是家庭最重要的两名成员，承担了家庭重要的经济责任，是需要重点保障的，当占据了家庭保费开支后，给孩子先配上一款定期保险，以后再根据情况加保，不失为一个好的投保选择。
总结一下，个体的风险是难以用公式来进行精确计算的，因此在选择保障期限时建议从重疾高发年龄段、以及家庭责任期来综合考虑，至少保障至60岁。而宝宝的保险由于需横跨很长的时间，出于通货膨胀考虑，可以适当考虑更为短期的保险过渡，或者采取长期+短期保险的形式进行组合。
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