房價和樓市，是一個熱點話題，流量自然不少，在買房過程中，大家都有個疑問，按揭貸款到底多少年最合適呢？很多人不假思索地回答：當然是越快還完越好了。樓市指聞告訴你，這個答案肯定是錯誤的，且聽我慢慢說來。
一、小王與小李的按揭貸款故事
小王30年前在銀行存款2萬元，2018年從銀行取出來，連本帶利一共4萬元。經過仔細算算，這筆存款實在不划算，在這30年的時間裡，這筆2萬元的存款利息才2萬元，實際虧掉了接近400萬元。
30年前，“萬元戶”就屬於那個時代，那是超級富豪的代表詞。30年前大米0.1元、豬肉0.9元、拜年給的壓歲錢也才0.2元，如果給0.5元，那是響噹噹的看得起你。根據當時的物價與今天的物價來計算，那個時候的1萬元相當於今天的255萬元，所以小王存款2萬元相當於今天存款500萬元。18年取出來2萬元，就是在這30年裡，白白送給了銀行400萬元。
因為在這30年裡，什麼都貶值了，只有房子是升值的，小李背道而馳，30年前小李有2萬元的時候，按揭貸款買了一套房子，那個時候月薪只有90元，按揭貸款月供是80元，隨著時間推移，轉眼到了今天，小李前不久剛好還完了這筆月供80元的債務。鬆了一口氣，房子比起30年前，已經翻了幾十倍，售價高達400-500萬元。
只有實際購買力才能證明財富價值，存款的人財富消失了，按揭貸款買房的人財富增值了。借用任志強的一句話：現在的房價其實一點也不貴，因為根據任志強的邏輯判斷，隨著經濟的緩慢增長，必然會繼續出現一定程度的通脹（這幾乎是所有國躲不開的發展規律），人民幣越發越多，在這個邏輯下，按揭貸款多久划算？越來越多人相信：能貸100年，最好不要99年，不相信？我們繼續往下看，繼續更進一步燒腦的分析。
二、按揭貸款的本質是從銀行借雞生蛋，只有貸款的人才能跑贏財富收割
至於按揭貸款多久最好，我們還得刨根問底從通脹本質說起：通脹就意味著貨幣貶值，購買力越來越弱，然後商品同等價值需要越來越多的紙幣來兌換。（例如以前商品A價值=1，紙幣購數量=5，這個時候剛好商品A=紙幣1；隨著紙幣數量增多，現在紙幣數量=10，那麼現在商品A=紙幣2，不然這個交易市場就不平衡。）
按揭貸款也是這個道理，我們有ABCD四個人，A是印錢的，為了提高大家的購買力（因為購買力可以帶動經濟增長），開始增發紙幣，印出來給誰用呢？B是A的核心，先給B用，B用這些錢開始擴張購買貨物，貨物的賣出方為C，等到過了幾個月之後，這筆錢開始流向C，C有錢了也開始擴張購買，買D的東西，又過了幾個月甚至2年之後，錢終於涉及到了D。
我們看到，由於時間差的關係，A在原來物價沒變的情況下購買東西，B買的時候價格也幾乎沒變，等到C的時候，市場估計早就知道了，物價開始上漲，A和B的物資隨著物價上漲開始增值，在這一輪的跑馬圈地種，CD兩人是最悲劇的，就算有錢了，但對應的物價也漲了。可以看出A和B是財富收割者，C和D估計連褲衩子都不剩。
那麼AB兩人如何進行新一輪的擴張呢？繼續從銀行按揭貸款、抵押貸款等等方式融資購買，由此週而復始循環進行，銀行的錢從哪裡來？是由無數個CD存進去的。按揭貸款的本質：拿其他人積蓄來為自己創造財富，CD倆人是最悲劇的。
三、這種背景下，（按揭貸款、抵押貸款或者其他貸款）貸款人其實是受益者。
如果上邊的關係你看明白了的話，基本就明白了各種貸款的道理（不管是按揭貸款、抵押貸款等等），只要你有資格從銀行貸款，隨著通脹，債權人就是受益者。市場中的財富永遠（或者說相對）是平衡的，既然小王虧掉了400萬元，那麼必然有人賺走了這400萬元，誰賺走了？就是某一個從銀行按揭貸款（或者其他貸款）在這期間財富增值400萬元的人。
按揭貸款多久划算？聽這麼一說，才恍然大悟，原來我們都貸錯了。這邊文章中，我們不考慮利率關係，因為隨著時間推移，利率已經關係不大，在幾年前按揭貸款買房的人，其實就是用其他存款的人的錢來為自己養這套房子，隨著時間推移，這兩種人越走越遠。
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