幾年前，米叔的一位朋友，想要買婚房，房子總價200多萬，關於房貸的具體方式，他來諮詢我的意見。
我給出了幾個意見：
1.首付能少則少，貸款金額能多則多。
2.選等額本息還款法，而不是等額本金還款法。
3.能貸多長就貸多長，最好貸足30年。
然而我的三條建議，最後他們一家商量後，一條也沒有采納。
他傾盡雙方家庭所能，把首付提高到了60%。
為了節省賬面上的利息支出，最後選擇了還款壓力逐月遞減的等額本金還款法。
同樣為了節省賬面上的利息，他最後咬咬牙，選擇10年還清貸款，畢竟10年還清和30年還清，利息可以差上好幾十萬。
對此，米叔也只能笑笑。
他的選擇，也是絕大多數沒有理財思維的普通人的選擇——習慣用靜態的眼光看待財富數字，且對揹債這件事一百個不樂意，總希望儘量少付利息，儘早還清貸款，早日無債一身輕。
米叔的這位朋友也是秉承這種大眾思維方式的普通人。
但這個世界很殘酷，採取大眾化思維方式的普通人永遠都是被剝削的族群——雖然表面上看，今天這個社會還挺公平，他們的生活還挺安逸，但被剝削的本質一刻沒有消失過。
為什麼米叔建議他少首付，多貸款?
因為房貸是中國金融市場上能找到的利率最低的貸款品種，當時房貸利率還能在央行發佈的基準貸款利率基礎上打8.5折，公積金貸款利率更低，相當於基準貸款利率打7折。
所以第一次貸款買房一定是最划算的，今後再想要貸款買第二套房，對不起，首付可能就從30%提高到50%、70%甚至像今天南京那樣提高到80%，使你購買資產的槓桿大幅降低。而且貸款利率也會從7折或8.5折提高到1.1倍、1.2倍甚至1.3倍的懲罰性利率。
尤其是公積金貸款政策規定，你首套房貸沒有還清的情況下，不能再申請第二次貸款。
所以第一次貸款買房時，一定要使出吃奶的力，盡一切可能把公積金貸款用到極限!
所以不管你手裡錢多還是錢少，是剛好只夠3成首付，還是就算全款買房手裡還有多餘，都應該儘可能首付3成，貸款7成，儘可能把銀行如此“優惠”的錢弄出來。
那為什麼米叔建議貸款時間能貸多長就貸多長呢?
那是因為央行持續的貨幣超發，通貨膨脹！
今天中國市場上存在的貨幣總量(M2)比30年前市場上存在的貨幣總量增加超過100倍!
在可預計的未來30年，這個趨勢恐怕不會扭轉。
也就是說，我們手裡的錢每時每刻都在因為通貨膨脹而貶值。
這就導致僅僅依靠自己辛苦勞動賺到的工資來生活，然後把工資結餘存進銀行的人，存進銀行的錢越來越不值錢。
而自己明明只有100萬，卻敢於向銀行貸款300萬買房的人，則有可能逃脫這種命運，你通貨膨脹，那我在現在就把未來的錢花了，到時候歸還貸款也只是歸還名義貨幣。
過去10多年，貸款利率最低，資產升值速度最快最穩健的就是貸款買房。
舉個例子：米叔所在的廣州，十幾年前，一套100多平米的房子大概也就30萬，如果當時首付30%，貸款21萬購買了這套房子，按30年償還貸款，貸款利率3.43%，每個月需要還款934.81元。讓我們回來現在，每個月還934.81元不就幾頓飯錢嗎，十年後呢，可能也就一頓早餐的錢。。
既然如此，那我們最理性的選擇就是低息的房貸，能問銀行多貸款就多貸款，能儘可能不還或晚還就儘可能不還或晚還。
你要知道，一旦你選擇10年還清貸款，到時候就很可能陷入被動——你現在30歲貸款，10年後你才40歲，正是人生中事業和收入邁入巔峰期的時候，收入節節攀升，而貸款卻已經還清，此時你如果還想第二次貸款買房，就要面臨政策調控，異常困難。
而如果你選擇30年還清貸款，現在30歲開始還貸，中途無需提前還貸，到你60歲還清貸款，已接近退休年齡，隨著你收入的不斷提高，這30年中的還貸壓力會逐漸減少，你眼下覺得壓力山大，以後就會覺得小菜一碟。
更何況眼下中國正處於低利率階段，而且以中國經濟和全球經濟眼下這幅死樣，2、3年內還看不到央行大幅加息的可能。
現在，你知道該怎麼做了吧。
獲取更多投資理財資訊、P2P網貸資訊，可以關注米財網（公眾號“米叔聊金融”）哦！
閱讀更多 米財錢包 的文章
