付宇慧

重疾险应该怎么买，简单来说就是买重疾险要注意什么？中民保险网给大家归纳了如下4个注意要点，快快搬小板凳来听课了。

一、选择定期还是终身

定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄；终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。在保险期限方面，较推荐终身重疾险。

定期重疾杠杆高，可以在特定期限内做到更高保额，但不能覆盖重疾高发的年龄段。

终身重疾险的优势在于可长期保障风险，尤其是被保人上年纪后患病几率增加，若被保人购买终身重疾，尽管随着年龄增长使患病风险增加，依旧可以得到保障，完全覆盖了重疾高发年龄段。

二、保哪些重疾

绝大多数重疾险产品都包含《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中约定的25种重疾，其余则是保险公司自由配置，选择保险产品时要根据个人情况合理配置适合自己的产品，并非重疾重疾越多越好，以及还

三、如实告知身体状况

投保重疾险前需填写健康问卷或健康告知，如健康告知中列明的情况已有或曾经患过，就要如实告知保险公司，一般可通过人工核保，提交病历资料或智能核保在线测评，可能会除外或加费承保，甚至可能拒绝承保。千万不要对健康告知持有无所谓的态度或隐瞒虚报，严重的话将影响后期理赔时的结果，产生不必要的纠纷。

四、责任免除

责任免除指保险公司按合同约定，不承担保险责任的范围。在条款中会一一列明，例如：被保险人遗传性疾病，先天性畸形；主动服用、吸食或注射毒品等。在投保前，应浏览一遍责任免除，了解在哪些情况下，保险公司是不承担保险责任的。

其他诸如买不买轻症、是否需要多次赔付等则需要根据个人需求而定，可以关注中民保险网头条号了解更多回答。

写在最后

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中民保险网

这几年咱们国家重大疾病的发病率越来越高，大家对重疾险的关注程度也越来越高。

今天咱们就来聊一聊，挑选重疾险特别需要注意的点。

很多朋友一说起买重疾险就三条——低保费、高保额、保障范围广。

其实保费、保额这两个东西是比较简单判断的，一目了然，但是保障范围，大家容易有误区，有三个点需要大家特别注意一下。

01

先说第一个，保障范围未必是越广越好。

有一些重疾险保障范围可能到70多种，甚至100多种，其实仔细对比，跟一些基本的重疾险差别不是很大，但是往往这种情况保费会贵很多，或者保额相对低一些。

咱们国家保监会规定了25种必保的重疾，其实这25种基本上涵盖了中国人常见、高发的重大疾病。

有些重疾险会保的非常全，但是里面很多是极其小众的，发病率极低的。如果在这上面投入大量保费或者高保额，有时候不值，性价比不高。

很多朋友买保险，不是钱多到可以把所有方面保全，还是要考虑性价比。

不一定是保的最多的就适合你。

02

第二个，出国买保险或者去香港买保险。

很多朋友愿意去国外买一些重疾险，觉得国外的月亮更圆。其实不一定，因为中国人常见的重大疾病和西方人是不一样的。

比如说流感，对于咱们来说抵抗力就要强很多，老外就受不了。

因人种不同，保的方面就不尽相同。

如果你买的是国外的重疾险，不是针对中国人设计的，有可能就买偏了。有些病中国人从来不得，听了觉得挺危险，但中国人没得过，所以这个事大家一定要注意。

03

最后一个，挑选适合自己的。

因为不同的性别、不同的地域、不同的生活习惯，包括一些家族遗传，容易得的重疾种类也是不一样的。

比如说女性乳腺癌、宫颈癌多一些，少年儿童白血病可能多一些。再比如北方心血管疾病的发病率较高一些，所以要根据自己的情况来挑选保险产品，关键看适不适合自己。

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小司聊理财

重疾险挑选随笔

随着人们健康风险意识的增强，收入的提高，人们对重疾保险的需求也在不断地提高，对于“因病致贫”、“因病返贫”这样的风险也加大了相应的规划。各大保险公司也是应这样的需求，不断优化自家的重疾保险产品，市场上呈现百花齐放，百家争鸣的态势；重疾保险产品也是形态各异，各不相同。

据本人不完全的统计，分类就有如下多种：

• 重症多次赔付，单次赔付；
  

• 轻症多次赔付，单次赔付；
  

• 轻症不分组赔付，分组赔付；

  
  

• 有自带重症、轻症都豁免后期保费的，有单独轻症豁免后期保费的；
  

• 还有可附加投保人重疾、轻症、身故、全残豁免后期保费的；
  

• 还有保费返还型的，纯消费型的；
  

• 还有保终身，保定期的；

……

而最新消息，某保险公司联手我的公司，近日联合打造了一款开重疾市场之先河——首款带有"中症"赔付的重疾险…… 将很多保险公司列为轻症的条款升级到“中症”这个概念，然后提升保额至重疾保额的50%！

好吧……即便作为保险从业人员，相对来说还算专业的我们也跟不上保险产品更新换代的步伐，无法全面掌握市场上所有产品的信息。

但是，万变不离其宗，就像张无忌学会九阳神功+乾坤大挪移后，其他各种武功只要看过就可大概参透。（此处参见《倚天屠龙记》张无忌光明顶单挑六大门派力挽狂澜拯救明教章节）作为保险从业者，我给大家分享一下我给客户挑选产品的原则。这里只是一些一般原则，针对的是标准体客户；对于非标体的客户，或有家族遗传病的客户，或其他特殊案例的客户，就要具体问题具体分析了。

首先，重疾/轻症多次赔付的优先。

一般的重疾单次赔付的重疾险基本是，一旦理赔一种疾病合同即终止了，并且再买重疾险的可能性几乎是无（保险公司大多会拒保）。所以挑选重疾险时，我个人建议，挑选重疾多次赔付的。因为随着医疗水平的提高，发生重大疾病后治愈的可能性会不断提高，那么在这种情况下，如果要再次向保险公司购买重疾险，保险公司很大的概率是会拒保的。

而一般来说，重疾险会把重疾病种分组，多次赔付的重疾险会规定某组重疾在理赔了以后，合同不会终止，其他组别的重疾还可以理赔，但是两次重疾理赔的时间上要间隔一段时间，具体间隔时长在保险合同中会规定清楚。所以有了多次赔付的重疾险，客户就减轻了重疾痊愈后想再次投保却遭遇保险公司拒保的烦恼了。

轻症同理，而且轻症有的公司的产品已经不分组了。

上图为某司重疾多次赔付部分条款

上图为某司轻症多次赔付条款

其次，有轻症额外赔付的优先。

含有轻症赔付这个特性，对于现在的大多数产品来说都已经都有了。其实这个条款是对保险公司有利的，因为最早这些轻症是按重疾保额来赔付的。后来随着重疾标准的不断严苛，很多较轻度的症状被排除在理赔范围之外的。那么有了轻症赔付条款，客户减少了患上轻症保险公司不赔，要自掏腰包的烦恼。所以这个条款的推出也符合市场需求，还是蛮人性化的。

但是这里要强调的是要优先选择“轻症额外赔付”的。那什么叫“额外赔付”呢？就是说，轻症的赔付是不占用重疾责任的保额的。举例：

重疾保额 50万

轻症保额 10万

那么轻症额外赔付是说保险公司给客户理赔了10万元轻症后，重疾保额还是50万。

但是如果遇到下边这样的条款，那轻症的保额就是与重疾保额共享的了

如果还是上边的例子，那轻症赔付了10万以后，重疾的保额就剩40万了，所以这里

• 买保险，大家一定要认真看条款，别听业务员忽悠！！！
  

• 买保险，大家一定要认真看条款，别听业务员忽悠！！！
  

• 买保险，大家一定要认真看条款，别听业务员忽悠！！！
  

再多说一句，保险就是金融产品，条款就是我们唯一买到的东西，条款的区别就在那细微之处！都是汉字，多几个字，少几个字，可能结果就差好几万，甚至十几万啊！！！

再次，有被保险人/投保人XXX豁免后期保费的优先。

XXX是某种条件，一般有首次重疾、首次轻症、身故、全残等等。在这种情况发生时，保险公司豁免后期的保费，就是说客户不用再为这张保单缴费了。

这是一个非常人性的条款，毕竟在发生重疾需要大量资金治疗时，谁也不愿意再将钱花到其他地方。尤其是轻症豁免的条款，因为随着医学水平和诊疗手段的提高，很多人都是在轻症阶段就被发现，那么在赔付轻症责任以后，又豁免了后期的保费，就让客户感到很温暖了。

这里要稍加注意的是，被保险人xxx豁免和投保人xxx豁免，是两项不同的责任，一般现在的重疾险都会自带被保险人xxx豁免，没有自带豁免，需要加钱才能附加的基本不是主流产品，不建议选购。

而投保人xxx豁免只能在投保人和被保险人不是同一人的情况下附加，比如，夫妻双方互为投/被保人，爸爸/妈妈作为投保人给儿女/父母买。

上2图为投保人xxx豁免的条款

再再次，疾病种类多的优先。

对于疾病种类来说，虽然网上有很多专家都说，保监规定的25种重疾已经覆盖90%-95%的范围，80种甚至100多种的疾病数目一般都是噱头。但是从客户的角度，谁也不愿意那5%就正好发生在自己身上，而且是在买了重疾保险的情况下。所以在我看来，只要费率差不多，我们就遵循“韩信点兵”的原则，多多益善吧。

最后，有附加增值服务的优先。

比如有些公司会提供绿通服务，可以预约北上广等大城市的三甲医院专家挂号，专家二次诊断，帮助安排住院，全程就医陪同服务等等。有了这些附加增值服务，客户在遇到重大疾病风险时就不至于手足无措了，到时只需拨打保险公司客服电话，客服会介绍并按要求安排相应的服务的。

以上就是我总结的重疾险选购原则，你get了吗？

认真卖保险的大陈

重疾险想选对，确实要综合考虑多个维度，

保障期限怎么定，保额多高合适，承保病种越多越好吗……任何一点没考虑清，就有可能会买错。

下面来谈谈重疾险到底怎么选。

01、病种保多少合适？

重疾险保多少种，是很多人最关心的问题，所以保险公司才会不断增加可保疾病的种类。那是不是重疾险保的疾病种类越多就越好呢？

还是要看这些病种发生率有多大的差别。

因为保险公司目前所承保的重大疾病，除了癌症外，并不是说确诊就赔付的，还需同时满足对应的特定状态或医治手段，才能赔付。

而从最近几年重疾险的理赔数据看，占大头的还是保监会要求必保的6类重大疾病👇👇

根据慕尼黑再保险的统计数据，90%以上的理赔都集中在6类重大疾病上；

如果继续扩展至25种常见重大疾病，占比更是高达95%以上。

因此，不必过度追求重疾险是保50种，还是保100种。疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低，而保险公司是可能将高额的利润藏在这部分扩展疾病中的。

话又说回来，预算充足，产品费率又相差不大，那当然优先选保障病种更多，对病种理赔条件更宽松的产品。

若预算有限，承保病种的不同，会导致保费差距非常大，就优先确保保额充足。至于保障的病种，只要覆盖25种重疾，问题不大。

02、怎么定保障额度？

那么，关于保障额度怎么定呢？

原则就是保额起码要能覆盖较大部分治疗费用，才能起到转移风险的目的。

比如说，买个5万块钱的保险，不幸冠心病，做个心脏支架手术花了15万，那就是起不到转移风险的作用。朋友圈那么多众筹看病的，也侧面说明了大部分人对大病的治疗费预估不足。

因此，保额跟当前各种重大疾病的治疗费用密切相关。

以几类常见恶性肿瘤治疗费用为例，如下是一份2000多名肿瘤病人住院费用研究的数据👇👇

其中急性白血病单次住院治疗费用平均值为2.3万。因为癌症病人抵抗力低下，容易反复感染。所以，患急性白血病花费20-30万是非常正常的。

再看看心血管疾病，广东一份2万份样本的调研数据👇👇

可以看到，18岁以上心血管外科患者平均单次住院治疗费用8.7万元，最高150多万。当然，考虑到有医保能覆盖部分费用，一般建议商业重疾险保额至少30万。

除了疾病治疗成本，保额也与被保险人收入水平，与他在家庭经济中的贡献有关。

如果一个三口之家，妻子全职带孩子，丈夫是家庭唯一经济来源，保额仅考虑治疗费用，那万一丈夫患病，无法继续工作，收入一旦中断，全家人的生活都将失去保障。

《劳动法》第19条规定：只要不是因工负伤，患病超过两年，不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，就可解雇。

因此，重疾险仅覆盖疾病治疗费用还不够，建议保额为预期治疗费和被保险人1-2年年收入之和。

当然，定保额时，也要看家庭经济条件是否允许。毕竟保险的本质是转移未来生活的风险，还是要确保保费支出不会对当下的生活品质造成影响。

03、怎么定保障期限？

关于重疾险保多久才合适，在短期和长期之间，建议选长期，因为短期没有任何优势，原因如下👇👇

第一，短期的产品，乍一看，很便宜，但由于其费用会随年龄增加而同步增长，长远来看，较长期的产品，价格优势并不大。

第二，一年期重疾险无法保证长期续保，存在产品下架的风险。大部分产品每年投保都要重新确认健康告知，健康状况有点问题，可能核保不通过，那就彻底失去了保障。

那选定期还是终身？需要回到买重疾险的出发点——希望生病时家里不会有太大的经济负担。所以，保障期选多久取决于疾病风险怎么分布。

理论上，人一生都有大病的风险。预算允许，确保保额够高的情况下，能选保终身当然优先选保终身。

但很多刚工作的年轻人，经济基础比较薄弱，一次到位买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。

因此，在身体健康状况好的情况下，可以先买一份长期的定期重疾，待条件改善后，再及时补充终身重疾险。

那定期，到底定多少年比较好呢？我的建议是尽可能保到70岁，最少也要60岁。

为什么呢？我们不妨看看《2013中国卫生统计年鉴》中重大疾病年龄构成情况👇👇

以肿瘤为例，45-59岁这个年龄段占到全部癌症病人的1/3，尤其是女性特定恶性肿瘤，该年龄段的病人占全部病人的50%。

除了癌症，45-49岁发生其他慢性病的风险也明显增加，尤其是直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断，之后再来买保险，除了会很贵，因为健康问题被拒保的可能性也很大。

因此，投保时就要注意，45-60岁间一定不要存在保障空白。

以上讲的主要是成年人买保险的情况。如果是给孩子买，要考虑的就不同了。建议在预算确定的情况下，优先保证保额的充足，不用去特别关注保障时间的长短。

原因，我们不妨看看年度医疗费用的增长情况。从统计年鉴的数据看，过去十多年来，人均医疗保健支出每年的增长幅度高于10%👇👇

这意味着，现在2岁的孩子，等他到70岁时人均医疗费用可能增长到现在的100倍以上。即使现在一口气给孩子买50万保额，保到70岁甚至终身，又有多大价值呢？

所以给孩子买重疾险，重点考虑为其成人过程中，或在其经济独立前提供疾病风险保障。一般来说，保到25岁或30岁就够了，可以将预算从时间投入改成重点保证保额充足。

待孩子成年后，自己有经济能力了，再补足后续年份的保障也不迟👇👇

一方面，那时候需要的保额远高于现在；

另一方面，真到孩子60、70岁时，随着医学的进步，高发重疾也可能发生了很大变化。

04、赔付次数越多越好吗？

近几年，各大保险公司为提升竞争力，新出的重疾险不仅病种越保越多，而且有的产品将一次赔付变成多次赔付。

有人说一次重疾够要命的，要多次赔付有什么用，鸡肋；有人说谁那么惨，一生得好几次重疾；当然，也有个别用户把缴了费1年费的产品退了，换成赔多次的。赔付多次到底有多大价值呢？

我们将以具体产品为例，从三方面进行分析：

疾病怎么分组；

两次赔付的时间间隔；

理赔次数增加导致的保费增幅。

为减少品牌溢价对性价比的影响，我们将选择都属于同方全球人寿的康健一生和康健一生（多倍保）来分析。

康健一生保重疾50种，赔一次；康健一生（多倍保）保80种重疾，分4组，最多赔三次，每两次给付要求相隔180天。此处不讨论30种病种的区别，仅评估康健一生（多倍保）的分组和时间间隔对用户的价值。

从上图可见，并发概率较高的疾病在同一组中。不得不感慨，精算师早就精明的考虑要适当降低理赔的概率。比如，某人不幸患恶性肿瘤，领了赔款；因恶性肿瘤病人即便长期生存，免疫力还是低于常人，感染概率也更高，如果不幸在2年后肺部感染发展至终末期肺病，那是不能再理赔的；但癌症病人是不是比其他人更容易因严重III度烧伤理赔呢？这个就未必了。

但是，并不能因此否定多次赔付的价值。比如，某人不幸青年时期因意外导致双耳失聪或双目失明或烧伤，理赔一次。患过一次病并不会降低患其他组重疾的风险，青年患病，未来还那么长，理赔过又几乎不可能再买到其他重疾险。那这时，多次赔付就非常有意义了。

我确实曾在医院见过这样一位病人，年轻时因药物不良反应导致双耳失聪，50多岁时不幸患恶性肿瘤，如果他买过多次赔付的保险，那就还能赔。但是，那位病人并没有买这种保险，使他当时家庭的经济压力特别大。

这么看，多次赔付肯定是有价值的，但到底值不值得多花钱呢？这要看两款产品费率差别有多大，我们不妨来比较投保20万保额，分20年缴费时，0岁男、18岁男、30岁男费率上的差别。

从上表可见，18岁男性，仅需多支付7%的费用就能换来额外的保障。我觉得这时并不用严格从发生率上评估，因为精算师的工作就是要保证这款产品不会亏损；对用户来说，既然保险的本质是保障，在这两种中决策，一名典型的风险厌恶型用户应该更倾向于多倍赔付的。

05、要保轻症吗？种类多少合适？

最近几年新出的重疾险，一般都会包含轻症。在可选可不选的情况下，轻症的费率占比一般不会太大，还是建议附加轻症。

以弘康的健康一生A为例，附加轻症也就贵了10%左右，较低保费付出，可以大大增加获得理赔的概率。（轻症包含极早期恶性肿瘤或恶性病变和比较常见的心血管、脑血管疾病。）

要注意轻症和重疾不同的是，重疾高发的25种是保监会规定，每款重疾险都必须有的。所以，一般情况下，重疾保的种类更多，范围会更宽；但是轻症没有统一规定，选购时就要特别注意避坑。

有时看起来保种类多，但实际范围却更窄。比如，平安福的轻症包含10种，但是居然没有发生率比较高的不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风，冠脉介入手术（非开胸）等。

我们以2012年住院病人中相关疾病的占比来看，仅以非典型的心绞痛为例，它占全部住院的0.57%，而非典型心绞痛占心绞痛的20%左右，也就是说全部住院病人中有0.1%左右是非典型性心绞痛。由此可见，少了这几项对保障范围的影响。

即使不了解客观的医疗数据，单从主观的经验看，心肌梗塞、脑中风、冠脉搭桥也是最常见的，而非开胸治疗的情况是不能通过重疾病种理赔的，轻症是不是包含这些病症对用户来说就非常有意义。所以，平安福的轻症因为缺少了这几种常见的轻症，保障范围大幅下降。

比如刚谈到的康健一生，虽然只保10种轻症，但因包含这几种发生率比较高的轻症，对用户来说，反而更有价值。

再来看看太平的福禄倍至，承保轻症14种，虽然也没有包含不典型心肌梗塞，但起码还有冠状动脉手术、轻微脑震荡。

所以，总的来说，轻症能有更好；但并不是一款产品保的轻症种类多，就能判断它优于轻症种的少的好。

06、确诊即赔，真的是这样吗？

显然不是！除恶性肿瘤外，其他的病种基本对疾病的发展阶段有相应的要求。别说重疾了，就说刚才提到的轻症，冠状动脉介入手术，那也得是确诊冠心病，并进行了相应的治疗之后，才能拿资料去申请理赔的。

所以，过多强调重疾险的赔付时效性，其实意义不大。重疾险真正的价值在于不是报销的形式，而是定额赔付。

因为家庭经济支柱一旦患病，除治疗有费用支出，不能正常工作导致家庭收入锐减，家人生活面临失去经济保障的风险。而选的高于治疗费的保额在理赔时定额赔付，则是重疾险的重要价值。

小结

重疾险选择的三个关键

保障期限：给成年人买，经济条件允许，尽量保终身；预算有限，至少保到60岁，经济宽裕后及时补充终身产品。给孩子买，保到其经济独立即可。

保障额度：至少30万，建议根据家庭实际情况和被保险人在家庭中的经济贡献适当增加保额。

承保病种：多当然比少好，但如果预算不足，要在保额和病种范围中抉择，优先确保保额充足。

可赔付次数：判断是不是要选可赔付次数多的产品，主要看三点，怎么分组，两组之间的间隔时间多长，还有费率变化有多大。

轻症保障：一般情况下，建议选有轻症保障的，但并不是保的种类越多越好。要仔细看条款，有时候写的种类多的，范围反而更窄。

确诊即赔付：不用刻意在意是否确诊即赔付，即便宣传文案中明确写了确诊即赔，实际上大多数病种，都是要达到相应的条件和状态才行。

在对重疾险有更深了解的同时，我们也发现商业重疾险并不完美。但毕竟瑕不掩瑜，对我们来说，与其抱怨它的不完美，不如将时间花在从市场上琳琅满目的产品中，选择最适合自己的那款。

大白读保

保险主要分为两大类：财险和人身保险

人身保险主要分为三大类：人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险

而重疾险是属于健康保险下的一种保险类别

那么重疾险要如何买呢？

首先，明确自己的需求，从哪几方面：1、尽可能了解自己多家族病史，每年定期做体检（可以在产品选择时作为一种参考，比如说两种产品的疾病保障范围哪个更适合自己）2、预算控制在多少，在这种预算下自己想要多少保额；3、与保险经纪人或者代理人进行接触（不是不可以自己去上网找产品找条款，但是术业有专攻，专业的事情还是要找专业的人去做）

其次：要关注重疾险哪些因素：

1、重疾险的基本分类：

2、产品中除外责任如何描述

3、各种产品之间的优劣势除了保费之外，其他的方面，比如说病种的分类是否合理，几种产品的保障都有哪些优势和劣势等等，这些也能比较好的考验经纪人或者代理人的专业程度，不要总是过度关注性价比，而是要关注产品本身。

最后有一些坑大家还是要注意一下的：比如说原位癌是否在赔付范围内（如果包含轻症责任，几乎都包含原位癌，但是之前有位朋友咨询他的一位某安朋友，这个问题居然给回避了，很简单，因为推荐的产品不包括轻症赔付）所以有的时候销售人员很多情况下是问了就说，不问不说，所以作为消费者也要有一些基本的保险常识。

最重要的一点：一定要看合同，这是自己后半生的保障！如果自己都不上心，怎么去指望别人对你的人生负责呢？

欢迎关注“鉴保语录”，保险相关问题可以给“鉴保语录”发私信哈！

吉林明亚董京京

1.先看自己的经济承受能力，经济充足就配置终身型的，带轻症责任的，多次赔付的。经济不足，就配置终身型和定期型组合。钱再少就暂时用消费型的重疾来转移风险，等经济好转再补充。

2.按照自己的年收入来确定额度，比如年收入5万，保额至少要做到50万，如果可以，做到80万最佳，一旦得病，足够的费用可以最大程度的帮你和家人度过难关，还能在比较长的一段时间里能够支撑你安心休养。

3.预算和额度确定好了以后，再去选择产品就行了。

狮子座保险规划师

一般來說 保障額大概50-100萬的治療費+5年的年收入 。重疾保障主要是應付當風險來時用作生活費用。 詳細要看預算，如果預算有限，可用多次賠付的重疾險，再配上消費型的重疾，以杠桿出足夠的保障額。

關鍵字: 终身 定期 财经