誰都不想發生殘疾，這是肯定的，
讓我自己想的話，如果發生某些殘疾，還不如死了算了，
可我知道，如果真的出現這種情況，就算自己想放棄，家人也不會放棄的，
還是老老實實地看一下如果真的殘疾，怎麼從保險公司那裡獲得理賠吧……
在重大疾病保險，或者意外險中都有一些條款涉及到殘疾理賠；但也有人反應這個條款根本沒用，或者跟說的賠付金額對不上。到底怎麼回事呢？
今天曉雪就帶大家一起看看發生殘疾了到底會怎麼賠。
首先認識一下下面四種保險責任
這四種責任分別叫做：傷殘保險金，意外傷殘保險金，全殘保險金，意外全殘保險金；
它們的意思是下面這樣的：
1、有沒有“意外”：帶“意外”的說明是意外造成的才能賠；不帶“意外”的則不管是不是意外造成的，只要不是免責條款裡提到的原因，都可以賠。這樣的賠付範圍就更廣了，因為一些疾病也是能引起殘疾的，比如中風能引起偏癱，百度百科裡對偏癱的解釋簡直殘忍：
2、“傷殘”還是“全殘”：“傷殘”範圍更廣，保監會制定了一個統一的《 人身保險傷殘評定標準 （ 行業標準）》，各家保險公司都遵循，也稱為行業標準（閱讀原文可查看）。標準將殘疾分為了10個等級，傷殘就是1~10級都可以賠，而“全殘”只有最高級別的1級可以賠。
為了方便大家理解，下面放了一個真實的條款頁面，看到了嗎，下面這個保險責任就是“意外傷害保險金”，意味著因意外造成的殘疾，經過鑑定符合標準就可以賠（詳細內容不用看，下面會講到）。
賠多少，怎麼賠？
前面說了，標準中已將殘疾分為了1~10級，其對應的賠付比例也是行業共用的，見下圖：
也就是說，假設基本保險金額為50萬，那麼：
1、擁有“傷殘”保障的，獲得的賠付金額為對應的賠付比例*基本保險金額，例如發生3級殘疾，獲得的賠付金額為80%*50萬=40萬。
2、如果是“全殘”保障，則只有發生全殘時可賠付50萬，其餘殘疾等級均不能獲賠。
3、這筆錢是鑑定確定後一次性給付的。
你可能會說全殘賠付範圍這麼少，只賠全殘有啥用啊？不著急，每種保險責任都不會是單獨出現的，通過搭配組合，每一類保險都有它的作用，以後會說到，你會發現保險有沒有用，關鍵還看怎麼搭配怎麼用。
還有些細節請了解
這些細節也跟理賠有關，要一併瞭解：
1、180日內：這是傷殘鑑定的時間要求，事故發生後的180日內，拖的時間久了鑑定結果準確度會降低，所以這是有時間要求的。業內一般是以180天為限，但這不是統一標準，具體看各家保險公司的條款。
2、鑑定機構：國內保險公司的條款中如果沒有明確寫，一般默認是二級以上（含二級）醫院。有的保險公司條款中有寫什麼樣的鑑定要到三甲醫院等，就看具體條款了。這裡要吐槽下香港保險，香港保險理賠難的原因之一，就在這裡，國內很多醫院（包括一些三甲醫院）的鑑定結果不被認可，理賠時發現這種情況，就還得再轉院。
3、多處傷殘：一般按就高原則賠，比如造成兩處傷殘，一處是2級，一處是3級，最後會按等級高的2級理賠。如果兩處都是3級殘疾，一般也會升一級按2級理賠。這是保障型保險人性化的一面。當然這也要看各家保險公司的具體條款。
理賠流程
萬一的萬一，可能需要理賠時，還要早做準備：
1、儘早給保險業務員打電話，說明情況，瞭解理賠需要準備的材料，便於在百忙中早做準備；如果沒有業務員，打保險公司理賠電話也可以，網上一查就能查到。
2、準備理賠材料，一般包含身份證，鑑定證明，收理賠款所需的銀行卡等；
3、提交理賠資料，等待理賠結果。如果一切順利，一般最快一週內可獲得理賠款；按照保監會的規定，如果合同裡沒有約定，則保險公司最晚30天內也要給出答覆。
4、如果在理賠範圍內被拒賠，一般是因為材料準備不充分，可補充材料再次提交理賠，好的業務員會協助跟進這個過程。
第一次寫這麼專業的保險文，也不知道寫清楚了沒~
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