大家有没有发现，只要你的信用卡刷笔大额消费，银行的关怀短信立马就到。
什么账单分期免利息、送礼品、利率打折、还能抽大奖。
看上去很划算的样子，但自古深情留不住，总是套路得人心。
如果你信了，恭喜你入坑了。
一、当银行客户MM温柔的告诉你：信用卡分期免利息时，想想天上为什么会掉馅饼？
因为不收利息，可以收手续费。
一般0.6%-0.8%的手续费。
你动手一算，1000元x0.6%x12期=72元
1000元分12期还，手续费一年才72元挺划算啊，都可以拿这笔钱买别的理财产品赚差价了。
同学你数学没毛病，只是这信用卡分期的账，没这么简单。
银行多精明，能让你赚他的钱吗？
今天给大家手撕下银行的套路。
二、其实，账单分期的真实利率，比你想像中高出一倍。
为了方便大家理解，我举两种还款方式对比下。
1.先息后本
你问老王借了一万块钱，利息0.6%，先息后本，每个月还利息：10000X0.6%=60元，一年后再把一万元本金还给老王。
老王这一万块，你足足用了一年，一共给他了720块的利息。
利息率=720/10000X100%=7.2%。
2.分期付款
老王信用卡刷了一万元，手头紧选择了分期付款，分12个月还清，手续费按0.6%算。
每个月还本金10000/12=833.33元，另外每月手续费10000X0.6%=60元，一年手续费是720元。
但实际上，除了第一个月你用了银行10000元以外，剩下的每个月，你手里的本金都在下降。
本金还款队形：
10000
9167
8334
7501
.....
本金一直在减少中，可你的手续费还是按全额负债来算的，完全没有改变。
分期的利息率=720元/实际使用本金:（10000+9167+8334+...）/12=13.3%
分期还款的利息率比先息后本多了近一倍，就挺坑的。
三、如果你数学知识都还给老师了，没关系，我再告诉你一个公式——IRR公式。
专门算这类烧脑分期的。
假如你双十一剁手花了10000元，分12期还，手续费按0.55%算，每月一共还款本金833.33+手续费55元，一共是888.33元。
手把手教了，打开Excel表格，插入图上这两列，在实际年化率右边插入 IRR公式，再选中B列所有数，最后乘以12，就完成了。
PS：10000元是欠银行的钱，所以记得用负数表示。
这个方法很容易上手，这类复杂的分期计算轻松搞定。
其实不止银行信用卡有分期，现在很多电商平台都有分期消费的模式。
比如花呗，不同的配方，相同的套路。
为了营销效果，不告诉你实际的“年利率”有多么高，下回大家分期前，可以先套公式算笔账。
最后吐血总结
银行的信用卡现金分期真实年化利率比较高，如果把手续费折算成利息，一般年化利率在15%左右。
什么账单分期、现金分期，没有免手续费和利息的，多半是坑。
当然了，要不要办分期还是要根据自己的情况定，如果你手头特别紧，大额一时还不上，分期是可以缓解压力，最好也选时间短的，利息也低一些。
另外，已经办了分期的朋友，一定要按时还钱，不然得交罚款，影响到个人征信，就会影响贷款买房了不划算。
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