大家有沒有發現，只要你的信用卡刷筆大額消費，銀行的關懷短信立馬就到。
什麼賬單分期免利息、送禮品、利率打折、還能抽大獎。
看上去很划算的樣子，但自古深情留不住，總是套路得人心。
如果你信了，恭喜你入坑了。
一、當銀行客戶MM溫柔的告訴你：信用卡分期免利息時，想想天上為什麼會掉餡餅？
因為不收利息，可以收手續費。
一般0.6%-0.8%的手續費。
你動手一算，1000元x0.6%x12期=72元
1000元分12期還，手續費一年才72元挺划算啊，都可以拿這筆錢買別的理財產品賺差價了。
同學你數學沒毛病，只是這信用卡分期的賬，沒這麼簡單。
銀行多精明，能讓你賺他的錢嗎？
今天給大家手撕下銀行的套路。
二、其實，賬單分期的真實利率，比你想像中高出一倍。
為了方便大家理解，我舉兩種還款方式對比下。
1.先息後本
你問老王借了一萬塊錢，利息0.6%，先息後本，每個月還利息：10000X0.6%=60元，一年後再把一萬元本金還給老王。
老王這一萬塊，你足足用了一年，一共給他了720塊的利息。
利息率=720/10000X100%=7.2%。
2.分期付款
老王信用卡刷了一萬元，手頭緊選擇了分期付款，分12個月還清，手續費按0.6%算。
每個月還本金10000/12=833.33元，另外每月手續費10000X0.6%=60元，一年手續費是720元。
但實際上，除了第一個月你用了銀行10000元以外，剩下的每個月，你手裡的本金都在下降。
本金還款隊形：
10000
9167
8334
7501
.....
本金一直在減少中，可你的手續費還是按全額負債來算的，完全沒有改變。
分期的利息率=720元/實際使用本金:（10000+9167+8334+...）/12=13.3%
分期還款的利息率比先息後本多了近一倍，就挺坑的。
三、如果你數學知識都還給老師了，沒關係，我再告訴你一個公式——IRR公式。
專門算這類燒腦分期的。
假如你雙十一剁手花了10000元，分12期還，手續費按0.55%算，每月一共還款本金833.33+手續費55元，一共是888.33元。
手把手教了，打開Excel表格，插入圖上這兩列，在實際年化率右邊插入 IRR公式，再選中B列所有數，最後乘以12，就完成了。
PS：10000元是欠銀行的錢，所以記得用負數表示。
這個方法很容易上手，這類複雜的分期計算輕鬆搞定。
其實不止銀行信用卡有分期，現在很多電商平臺都有分期消費的模式。
比如花唄，不同的配方，相同的套路。
為了營銷效果，不告訴你實際的“年利率”有多麼高，下回大家分期前，可以先套公式算筆賬。
最後吐血總結
銀行的信用卡現金分期真實年化利率比較高，如果把手續費折算成利息，一般年化利率在15%左右。
什麼賬單分期、現金分期，沒有免手續費和利息的，多半是坑。
當然了，要不要辦分期還是要根據自己的情況定，如果你手頭特別緊，大額一時還不上，分期是可以緩解壓力，最好也選時間短的，利息也低一些。
另外，已經辦了分期的朋友，一定要按時還錢，不然得交罰款，影響到個人徵信，就會影響貸款買房了不划算。
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