保單條款是保障投保人權利、處理日後理賠糾紛最重要的依據，很多小夥伴通常都不記得或者壓根不清楚自己買的那份保險究竟包含了什麼責任。
只是當時聽代理人說這也能保，那也能賠，聽起來不錯，便掏錢購買了，而當最後理賠時，卻發現其實根本跟自己想象的保障不是一回事。
發生這種情況的原因很簡單，就是在購買時沒有看保險條款，而又遇到了一個不太負責的代理人，於是糊里糊塗的掏了錢。
舉個最簡單的例子，很多投保人詢問八哥，為什麼買了一年期交的醫療險之後，沒有收到像重疾險那樣的公司回訪電話？不是說公司會在猶豫期內給自己回訪嗎？
翻開厚厚的保單條款，不難發現，在一年期交的很多產品中，是沒有猶豫期的，原因很簡單，一年期保費相對便宜，公司處於成本考慮，就不做電話回訪了。
而這是符合監管規定的，即1年期以上的保單才必須設置猶豫期。
怎麼樣，保單條款是不是還得多認真研究研究呢？要不是遇到精算師八哥，這個小知識點是不是就無從知曉了？
所謂保險條款，是你在購買保單時，與保險公司簽訂的保險合同的一個重要組成部分，其中詳細列明瞭保險公司承擔的責任範圍，以及需要注意的事項。
對於同一款產品，不同人簽訂的保單對應的條款內容，是一樣的，所以如果你是給家人和自己購買同一款產品，保險條款你只用看一份就夠了。
保險條款看起來有幾十頁，其實需要留意的地方就那麼幾個，接下來就以重疾險和醫療險為例，挑了市面上大熱的兩款保單來看看。
首先，在投保之前你得找到條款在哪裡，花裡胡哨的投保界面，看著好看，但是很多重要的內容，往往都隱藏在條款裡。
一般在購買頁面的“詳細說明”或者“產品資料”裡，可以找到產品的保險條款。
其次，看條款重點只要看3部分內容。
1保險責任
最最最重要的是要搞清楚，買的這塊保險到底保障什麼，以下是兩款條款中對應內容，建議大家認真閱讀，很容易理解，不難。
重疾險呢，說的複雜，其實要理解的就3點：
一是條款包含重疾和身故責任，不管哪個責任賠付了，合同直接終止，所以重疾和身故的賠付，是二選一的。
二是等待期180天的解釋，意外事故無等待期，疾病事故在等待期內出險返保費，等待期後賠保額。
三是未成年人的事，未滿18歲身故返保費，18歲以後賠保額。
醫療險呢，就分為兩類：一般醫療和惡性腫瘤，因為前者是包含後者的關係，所以前者保額上限300萬，後者保額除了自身300萬以外，還要加上前者的，一共就是600萬。
醫療險中各項費用都包含哪些細項開支，我就不列出來展開了，真住院的時候，一一對應查找就是了。
2責任免除
哪些風險是這張保單裡面不包含的，一定要看清楚，這塊內容保監會嚴格規定好的，所以保險公司也不會挖坑。
比較來看，重疾險的免責條款少很多，而且正常人只要不自己作，基本是不會有問題的。
但是醫療險因為出險住院概率要大於重疾險，所以免責類的條款也相應增多，但是仔細看看，這些免責類情形大多都是人為可控的，保險公司是出於防範過度使用醫療資源。
比如，很多愛美少女想去整容、矯正牙齒，或者生孩子住院，這些開支是不在醫療險覆蓋範圍內的。
現在花幾百塊，後面轉手問保險公司要幾萬塊的醫療費，這100%賠本的買賣，保險公司也不傻啊。
需要重點留意的是：10.既往症拒賠、等待期內出險會被做除外處理而拒賠；11.需要到指定醫院(二甲以上)就醫；18.像跳傘、潛水、野外探險這種高風險活動也是不保的。
3相關保險術語和疾病概念
條款中對於一些特定名詞，會有專門的釋義解釋，比如規定本條款裡面指的醫院具體是什麼類型的，不是你家門口的小診所也符合標準。
關於重疾險的疾病定義，重疾險如果包含80種或100種的話，那條款裡就要一條一條註明每類疾病的定義和發病惡化到可以理賠的程度標準。
因為是監管機構與醫師協會聯合制定的，所以疾病的定義標準不會因為哪家公司存心坑人而不同。
對於一些保險公司或者銷售人員重點宣傳的賣點，（或者說最打動你的地方），要注意是否寫進了條款裡，例如醫療險中經常會涉及連續投保的概念，一定要分清楚以下情況：
1. 這款產品如果宣稱是保證續保的，那麼保險公司以後即使停售，你也還是可以繼續續保。
2. 看好是否需要二次核保，即如果你今年住院理賠過了，那麼明年續費的時候，保險公司是否還要求你進行第二次核保。
3. 即使續保時無二次核保，那麼保險公司會不會因為你身體狀況變差而要求加費。
4. 續保時是否還有等待期
我們來看條款中
第12條連續投保的內容，清楚的寫到：“本合同期滿，投保人可向保險人申請連續投保本合同，連續投保不計算等待期”。
“保險人不會因為某一被保險人的健康狀況或歷史理賠情況單獨調整該被保險人連續投保費率”。
“本合同期滿後15日內因投保人未繳納連續投保保費的，投保人需重新申請投保，經保險人審核同意後簽發保單，且需要重新計算等待期”。
也就是說，續保時需要再次核保、還有等待期的唯一情況，就是你忘交錢導致保單失效了。
最後，很多人會問，可以理解保險公司為了嚴謹設置了這麼多條條框框的法律術語，但是我們普通投保人，也不具備這種專業知識，而且經常看到一些代理人發朋友圈宣傳有的沒的，我們怎麼識別呢？
兩個辦法，要麼自己靜下心花點時間，好好研究從頭學習，把我公眾號裡面的有關保險類的文章從頭到尾看一遍，仔細看加上做筆記的話，大概一整天時間差不多。
要麼你就聯繫精算師八哥，說出你的需求和顧慮，叫專家幫你把脈，八哥微信號：insur_bug
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