“零花錢”，想必是每個家長都頭疼過的問題。給不給？給多少？怎麼給？
01
我是如何一個人“搞定”三胞胎的
我第一次給我家的寶寶零花錢是在他們中班的暑假。當時，我要獨自一人帶著他們三個去廈門。現在，很多孩子經常會在家長不給他們買自己喜歡的東西的時候耍賴，甚至躺在地上哭鬧。如果你只帶著一個孩子，抱起來就走了，但我是一個人面對三個，很怕搞不定。於是，我想了這樣的辦法。
出發前，我跟他們做了一個約定。我會在去廈門的幾天給他們每人50元錢，約定共兩項：
1. 吃飯這類的大點的開銷，由媽媽支付，其餘他們自己想買的任何東西，都由他們自己決定。
2. 四天的旅行結束後，如果他們的錢還有剩餘，我請他們吃必勝客。
結果是旅行幾天相安無事，玩得很好。他們進到每家店看到想要的東西都會先問價格，只要超過自己的預算轉頭就走，有很強的上限意識。旅行回來後，每個人都剩了十幾塊錢。
從那以後，我發現此類方法的效果都不錯。所以，從那個暑假開始，我開始慢慢地給他們配置零花錢。
第一，他們開始有了“我的”和“你的”的區分。比如，以前放學的時候，他們經常會說：“媽媽，我餓了，我要吃那個。”以前，不給買就會哭鬧，我就不得不給他們買。但現在我就會說：“可以，用你自己的零花錢買吧。”他們反而會說：“那不吃了。”
第二，他們購買不必要東西的頻率明顯下降。雖然很難杜絕，但會顯著下降。再小的孩子也會因為有可自主支配的錢而感到驕傲。
第三，他們養成了記賬的習慣，每個月我們會一起核對賬單。
在這個過程中，其實就能體現出我們之前提到的，錢鏈接的是兩端。一端是我想要的東西，我能買的東西，另外一端是我要付出才能有獲得。
02
想要更多？自己去賺。
有家長會問，如果按這種方式給孩子零花錢，過一段時間後，孩子對錢產生慾望，每週給的零花錢已經無法滿足他們了，怎麼辦？
這個時候，家長要想方設法告訴孩子自己去賺錢。財商裡很關鍵的一點就是讓孩子知道：沒有付出，就沒有得到。從家長手裡拿到的錢，和從別人那裡靠自己勞動賺到的錢是完全不一樣的。
由於中國的環境限制，家長還要努力去創造機會。
- 我會跟自己公司的咖啡館協商好，讓我的孩子去那邊“打工”，洗一個杯子五毛錢，洗一個叉子一毛錢等等，一下午他們能賺十幾塊錢。錢由我提前支付給店主，他們會去店主那裡領取自己的“薪酬”。從店主手裡接過錢的感覺對孩子來說是完全不一樣的。
- 一些早教機構也會給孩子提供類似的工作機會。例如，他們會讓孩子們去發傳單，對方掃碼後，孩子會贈送對方禮物，平均每天下午可以賺25元錢左右。孩子的效率雖較低，但成效卻很高，因為他們往往比很多成年人認真，一定會看著對方把所有的步驟做完。
- 我還會在網上批發了一些小禮品讓他們在小區內做一些販賣，最高的時候他們曾經一天賣了一百多元。基本上每週末只要有時間，我們都會去做這樣的實踐。
在這樣的過程中，孩子的整個邏輯鏈接就建立了。同時，我還會給他們做一系列的理財培訓，包括會幫他們設立自己的支付寶賬戶，財商培養其實就是通過這一系列的動作來進行的。
03
讓享受來得更晚一些
那麼，我們到底想要培養孩子什麼樣的能力呢？
第一，延遲享受的能力。
很多人都聽過斯坦福大學關於“延遲享受”的實驗：
學校針對一群五歲以下的孩子進行了一項實驗，讓他們選擇可以立刻吃掉一顆糖或等待15分鐘後能吃兩顆糖。這個實驗斯坦福追蹤了幾十年，他們發現懂得延遲享受的孩子，他們的成就普遍高於不接受延遲享受的孩子。
在遠古時代，我們的財富就是獵到的動物、摘到的水果，這些東西很容易腐爛，所以我們會馬上吃掉，這是“及時享受”形成的過程。
錢出現以後，儲蓄、財富的觀念也開始出現。人們發現東西賣了可以變成錢，而錢可以儲存下來。延遲享受是財商裡一項非常核心的能力。
第二，平衡能力。
有些延遲享受，孩子很容易能作出決定。比如，現在吃一顆糖或者兩分鐘以後吃兩顆糖。我相信三歲以上的孩子一定會選擇兩分鐘，因為對她來說這很容易，而且他會去判斷哪個更有利。
但如果我們把時間拉長到十分鐘、二十分鐘、一小時，甚至兩天、三天，即使孩子知道哪個更有利，他們的總自控能力、平衡能力也未必能配合。
無論我們有多少錢，我們的慾望一定比錢多，這個時候，就要平衡現實跟“想要”之間的關係，平衡現在跟未來的關係。
第三，風險管理能力。
2005年，中國有一個詞非常有名，叫做“裸條”。簡而言之，就是一群女大學生拍攝自己的裸體視頻並傳到網上，以此向借貸平臺借款，繼而爆發出影響惡劣的社會事件。
18歲的大學生，其實已經是成人了，為什麼還會做出這樣的決策？因為她們沒有風險管理的能力，不知道這是有風險的事情。
風險的本身並不可怕，可怕的是她們不知道自己能不能承受這樣的風險。風險可以規避、可以轉移，也可以自留，都沒有問題，但前提是要知道是不是自己能承受的範圍，自己願不願意承受這樣的風險來換取金錢。
在整個財商教育過程中，這幾項能力是非常重要的。我個人也是主要通過培養這幾項核心能力來鍛鍊孩子。
04
財商，要有目標意識
如果大家對理財比較理解，或者遇到過特別優秀的專業理財師，那你肯定會知道，在做任何理財前，理財師都會先問你：“你的理財目標是什麼？你的現狀如何？你能承受多少風險？” 之後，再去選擇一條適合你的路徑。
其實，對孩子而言也是一樣的。無非就是有一些事情跟錢有關係，有一些事情跟錢沒關係。
窮人思維跟富人思維的區別是什麼？窮人會說：“我有多少錢就做多少事，不會超出自己的能力範圍”；而富人想的：“我的目標是***，我要達到這個目標我的資源是***，有沒有可能借助外部的力量一起去實現這個目標？”
在過去三四年的時間裡，我會一直讓孩子去羅列自己的目標，然後讓他們思考如何實現。
最初，我會發現他們的目標跟錢都沒有關係。他們有的目標是去圖書館看書，有的是想去泡溫泉。成人的理財目標是具象化的，所以他們的目標列出來之後，就是我和他們的談判過程。
我會告訴他們，他們做到了哪些事情，我就能幫他們實現他們的目標。家長要告訴孩子他的目標跟付出之間是有聯繫的，他的目標到底要定多高，就在於他的能力能不能實現。久而久之，孩子就會知道這樣是可以的、那樣是不可以的。
如果犯錯了怎麼辦？在目標的設置的過程中，肯定是要設立獎罰機制的。
以我家為例，如果有一個孩子犯錯，那麼懲罰措施是兩個人罰站，另外一個人負責“監工”。為什麼？如果把三個人放在一起，你就會發現他們是會統一戰線的，一定要把他們分化。
這兩年，他們的目標就不再僅僅是去圖書館了，而是跟錢有關。例如，我們每個假期都會出去旅行。我會告訴他們，出去旅行沒問題，但他們要承擔1/10的費用。1/10的費用，是我跟他們一起去計算酒店和餐飲的大概價格測算出來的。
他們有零花錢、自己賺的錢，還有壓歲錢，他們會去考量從這三部分錢中分別拿出多少，會去羅列什麼人和事情會跟自己實現目標有關係。有時候金額太大他們無法完成，我也是會給他們一定幫助的。
05
家庭，是重要的教育陣地
在這個過程中能鍛鍊孩子什麼能力？
首先，目標到底能不能實現，孩子需要做出判斷取捨，這是我們一生都必須要做的事情，有些東西不能成功，就要及時止損，這是智慧。第二，孩子會要跟家長有更多溝通。第三，他會懂得去盤點自己的現狀。
如果孩子在成長的過程中，只要他設定了目標，最終就能根據目標去調整自己的狀態，你還用擔心他不是精英嗎？
在整個財商學習和實踐的過程中，家庭是一個非常重要的教育陣地。有經驗的專家可以告訴家長財商教育的觀念、方法，但最終進行實踐的，一定還是家長。
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