都說孩子是父母的掌上明珠，很多父母都想給孩子買份保險，但保險怎麼買、買什麼，往往比較迷茫。

買對保險不容易，但保險買得不合適，卻是分分鐘的事。

本文，就介紹幾個常見的誤區，給準備買保險的家長朋友一些借鑑，希望可以少走些彎路，只要大的方向對了，買哪款保險都不會差太遠。

誤區一：只保孩子，不保父母

很多家庭這樣買保險：給孩子豪華配置（例如下圖），又是教育金、又是重疾險、醫療險，但父母卻在“裸奔”。

這是非常不合理的。

無論是疾病還是意外，兒童的發生率，是遠低於成人的。即便是經常被冠以“高發”的白血病，年發病率約為4/10萬人，並非真正的高發。

以“惡性腫瘤”為例，2015年各年齡段死亡率數據如下，隨著年齡的增長，疾病死亡率逐漸上升，其它疾病也基本遵循同樣的發病規律。

（橫軸代表各年齡段，藍色曲線代表死亡率）

所以，在考慮給孩子買保險時，先想想自己是否擁有保險，如果家庭經濟支柱倒下了，孩子的保障又從何談起呢？

誤區二：多保孩子，少保父母

一些父母也想給自己買保險，但確實經濟條件有限，而很多保險方案的報價，總是往高裡報。

這樣，一個成年人的保費會比較高，一家三口同時買保險，經濟壓力就比較大，乾脆先給孩子買保險，自己買個便宜的意外險，或者乾脆以後再說。（拖著拖著就忘了）

其實，這也是不合理的，道理同上。

由於市場上的保險真的很多，只要規劃得當，花不多的錢，也可以給一家配足合適的保險。

假如一個家庭（父母30歲左右）只有5000元左右的預算，與其給孩子買一份豪華的保險，不如這樣配置，會更合理：

這個保險方案中，絕大部分的資金，用於父母雙方的保障上，在有限的預算內，全家獲得了疾病、意外方面的保障，再加上醫保，至少在30-60歲這段人生關鍵時期，一家老小風險可以有效規避。

所以，只要不拘泥於一家公司，找到市場上最實用、最划算的保險，進行組合規劃，父母和孩子都是可以得到有效保障的，而這，並不需要花太多錢。

誤區三：重視功能，忽視保額

很多兒童保險，被設計成一個“大而全”的完美計劃，例如下圖：

（演示圖片來源於網絡，不特指某一產品）

表面上，保險的功能更多了，一張保單可以覆蓋重大疾病、醫療、身故等，又有教育金、成家立業金，還能享受保險分紅，是360度全方位保障，非常有吸引力。

先說明，這類保險不是不能買，但是買之前，一定要思考兩個問題：第一，自己的預算是否充足？第二，這種保險計劃，其實是由多份保險進行組合，那麼其中的每款保險，是否貨真價實，值得麼？

先看第一個問題：預算

由於這類“大而全”的保險，功能很多，保費自然要比功能單一的保險，要貴很多。反過來，如果你的預算有限，自然能買到的保額就少了，意味著保障就縮水了。

打個比方，假如你只有5000元的預算，買這種保險，保額可能只有10萬元，重疾理賠只能賠10萬。如果你買不含分紅、返還功能的保險，保額可能買到30萬，重疾理賠會多20萬。

再看第二個問題：組合銷售的保險，是否比單獨銷售的保險，性價比更高，或者相同？

很多功能齊全的保險計劃，由於是多款保險的捆綁銷售，可能有多種貓膩：

• 一款新的保險，搭配多年前就開始銷售的其它老款保險，一般而言，老款的性價比更低；

• 多款保險組合計劃中，其中的某款保障內容縮水，或者保費很貴；

舉個例子，下面這款有“返還”功能的保險，很多人會記住110%的返本，卻不會關注到“重疾險”的縮水，目前市場上主流重疾險保障100多種疾病。

（演示圖片來源於網絡，不特指某一產品）

所以，保險並非功能越多，就越實用，有時單獨購買，可以分別買到市場上同類產品中性價比更高的保險。

誤區四：重視理財，忽視保障

理財型的保險，比如“少兒教育金”、“婚嫁金”、“創業金”等，本身具有強制儲蓄、收益穩定等特定功能，是理財規劃中的一種備選項。

（演示圖片來源於網絡，不特指某一產品）

但是，這類保險雖然兼顧理財與保障，卻是以理財功能為主，保障功能並不突出，即生病或意外，並不能賠多少。

所以，如果已經買了這類保險的，也沒關係，但一定要比較清楚，保障方面它有什麼不足，需要再補充什麼，不要以為買了個保險，就真保險了。

如果還沒有買保險，一定要先配置充足的純保障類的產品，比如重疾險、醫療險、意外險，再去考慮理財型的保險，否則就是本末倒置。

誤區五：一次投保，終身保險

給孩子買一份終身型的保險，是不是可以一步到位、一輩子高枕無憂？

其實不是的。

假如買一份重大疾病保險：

一方面，鑑於貨幣貶值、醫療成本增長等因素，數十年後，理賠金額的購買力明顯下降。

舉個例子，今天的100萬，經過50年，假設通貨膨脹率只有2%，50年後的100萬理賠，相當於今天的36.4萬，足足貶值了2/3；

另一方面，受益於醫學進步、保險行業發展、大數據等，未來設計出來的保險，一定更加科學、性價比更高、針對性更強。就像今天回頭看若干年前的保險，不可同日而語。

所以，如果經濟條件比較好，可以在投保時，選擇終身型的保險，但一定將保額購買充足，才能抵禦貨幣貶值，又或者等孩子長大成人，再補充保障。

如果經濟條件一般，建議購買保障30年的保險，既減輕了當前的經濟壓力，也為未來孩子自己選擇更合適的保險，留下空間。

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