「力哥嚴選」最划算保險全名單（2018最新版）

昨天的文章《原來你是這樣的泰國！》點擊破萬了，力哥今天不食言，大家望眼欲穿的最新2018版的最划算消費型保險全名單，來了……

這份保險名單，從3月拖4月，4月拖5月，原因有二。

一是力哥太（tai）忙（lan）了，忙（lan）到（dao）無（ling）以（ren）復（fa）加（zhi）。沒辦法，我要和泰國男盆友各種互動，事情當然是很多的，你懂的~

二是今天保險產品推陳出新的速度，就和我們這個國家的變化一樣，實在太快太快了。“最划算”中的“最”這個字，一不留神就會易主，力哥自己也經常會感到知識更新速度趕不上時代發展速度，所以這份榜單在過去2個月裡，也是幾經調整，不斷更新……

在閱讀下文之前，強烈建議大家先看一下力哥之前寫的這篇保險實用知識彙總貼——

買保險前，務必要看這篇文章！

你心中大部分關於保險的疑惑，都能在上面這篇文章裡得到解答。

不過保險的確是理財所有細分知識體系中最複雜的一部分，如果還有不明白的，想要掌握更系統全面的保險知識體系，可以直接在本公眾號後臺回覆“支付寶”，只需399個支付寶積分，就能免費兌換力哥匠心打造的保險課程《帶你買對靠譜好保險》。

以下是正文

1

成人重疾險

產品名稱：百年人壽“康惠保”

投保地區：大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陝西、內蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東、重慶

投保年齡：出生滿28天-55週歲

保障期限：70歲或終身

等待期：180天

健康告知：9條

最高保額：重疾50萬，輕症12.5萬（重疾保額的25%）

保障範圍：重疾100種，輕症30種

賠付次數：重疾1次，輕症1次

身故責任：賠付保單現金價值

非標體處理意見：向保險公司申請核保

保費試算：男性30週歲，50萬保額，附加輕症（默認30年繳費期），保到70歲，每年3650元；保終身，每年6100元。

力哥點評：

成人重疾險市場幾經滄桑變化，目前看來，康惠保依然是性價比最高的。如果一定要說缺點，就是投保地區有限制，比如力哥所在的上海就不能買，媽蛋……

另外相比於其他可以多次理賠的重疾險，康惠保中規中矩，只能理賠一次，對於有更高重疾險保障需要的人來說，可能就不夠了。

好在重疾險可以提前給付，可以買多份，只要你的所在地、職業、年齡和健康狀況都符合要求，康惠保可以閉著眼睛買，一定是最優選擇！尤其對年齡在50-55週歲之間的中老年人來說，要買就速度了！

產品名稱：復星聯合健康“康樂一生”

投保地區：廣東

投保職業：1-6類

投保年齡：出生滿30天-50週歲

保障期限：70歲、80歲或終身

等待期：180天

健康告知：9條

最高保額：重疾50萬，輕症15萬（重疾保額的30%）

保障範圍：重疾80種，輕症35種

賠付次數：重疾1次，輕症3次

身故責任：無

非標體處理意見：向保險公司申請核保

保費試算：男性30週歲，50萬保額，附加輕症（默認30年繳費期），保到70歲，每年3845元；保終身，每年6095元。

力哥點評：

康樂一生也是今年的網紅重疾險，從價格上看，只比康惠保貴了一點，但保障力度比康惠保更強。因為輕症可以賠付3次，也可以添加保費豁免權益，也就是大人給孩子投保，如果父母無法繼續繳納保費，孩子的保險也不會因此而中斷。

唯一的問題是，根據保監會規定，保險公司只有在有線下物理門店的省區才能展業，所以理論上說，康樂一生只能在廣東銷售。

但這其實是前互聯網時代，為了便於地域監管而做出的規定，現在已嚴重落後於市場發展速度，實際上互聯網保險早就打破了地域限制。

也就是說，保險公司明面上寫的是隻能承保廣東，實際上，私底下也能承保其他地區，需要理賠時，一視同仁，並不會存在你不在我的投保地區，所以拒絕理賠的情況。

退一萬步說，真遇到無良保險公司就是以此理由拒賠，放心，中國司法實踐告訴我們，只要其他理賠條件都符合，保險公司只是以所在地不符為由拒賠的，法院一般都會認定不成立，保險公司敗訴。你當初沒有因為所在地不符而拒保，現在就不能以此理由拒賠。

當然，你如果打保險公司官方客服電話，小姐姐肯定會說只能廣東投保，因為電話都是錄音的，保監會能聽到的。

之前力哥就遇到過這種情況，我說可以買，但打電話去問客服說不能買，再跑力哥這裡來反覆問，既不想放棄貪便宜的機會，又怕自己被坑，也是醉了。

所以如果你實在不放心，那就別買了。別再來問力哥了，反正力哥說了你也不信。

產品名稱：弘康人壽“健康一生”A+B

投保地區：北京、河南、江蘇、上海

投保職業：1-4類

投保年齡：出生滿30天-55週歲

保障期限：70歲、85歲或終身

等待期：180天

健康告知：13條

最高保額：重疾50萬，輕症15萬（重疾保額的30%）

保障範圍：重疾50種，輕症15種

賠付次數：重疾1次，輕症2次

身故責任：無

非標體處理意見：可智能核保

保費試算：男性30週歲，50萬保額，附加輕症（默認30年繳費期），保到70歲，每年3945元；保終身，每年6170元。

力哥點評：

力哥前年給我自己和力嫂買的重疾險，就是這款弘康健康一生，當時是全市場性價比最高的重疾險，時隔一年半，現在看起來，性價比依然很高。

雖然價格比康惠保和康樂一生貴一點，但最大的優點是可以線上智能核保，也就是你身體有一些不完全符合健康告知的小毛小病，可在公司官方平臺先進行智能核保，簡單快捷。

相對而言，如果是不符合投保要求的非標體，想買康惠保和康樂一生就只能去找保險公司申請線下核保，相對麻煩點，成功率也更低。

弘康的投保地區也和復星一樣，相對比較少，其他地區能不能投保，參照上面說的。

產品名稱：弘康人壽“哆啦A保”

投保地區：北京、河南、江蘇、上海

投保職業：1-4類

投保年齡：出生滿30天-55週歲

保障期限：終身

等待期：180天

健康告知：12條

最高保額：重疾50萬，輕症15萬（重疾保額的30%）

保障範圍：重疾105種，輕症55種

賠付次數：重疾3次，輕症2次

身故責任：18歲前賠付所繳保費，18歲後賠付保額

非標體處理意見：可智能核保

保費試算：男性30週歲，50萬保額，附加輕症（默認30年繳費期），保終身，每年8600元。

力哥點評：

你可以把哆啦A保簡單理解為健康一生的全面升級版。

重疾從50種大幅提高到了105種，輕症從15種大幅提高到了55種，不管輕症還是重疾，理賠次數都有了明顯增加。

這款保險還有一個優點，就是被保人如果因所承包的重疾之外的原因去世，也能賠付同等保額的壽險，可以部分替代高額意外險的保障。

保障全方位提升了，代價是保費要多掏40%。

要不要多掏這點錢，還得因人而異。

對於富裕型家庭來說，如果想讓保障更全面更完整，在同類產品中，哆啦A保的性價比無疑是最高的。

但如果你是價格敏感型的經濟型家庭，一年8000多的保費還是有點壓力的，也可以選擇其他價格更低的重疾險。畢竟重疾是最剛的剛需，而壽險不一定。

產品名稱：國華人壽“紫霞保”

投保地區：北京、天津、河北、山西、遼寧、上海、江蘇、浙江、安徽、山東、河南、湖北、湖南、廣東、重慶、四川

投保職業：1-4類

投保年齡：出生滿28天-50週歲的女性

保障期限：終身

等待期：90天

健康告知：7條

最高保額：重疾50萬，輕症15萬（重疾保額的30%），7種女性特定高發重疾額外15萬（重疾保額的30%）

保障範圍：重疾100種，輕症50種

賠付次數：重疾1次，輕症1次

身故責任：賠付所交保費

非標體處理意見：一律拒保

保費試算：女性30週歲，50萬保額，附加輕症（默認30年繳費期），保終身，每年6074元。

力哥點評：

這款重疾險是最近新出的女性專屬重疾險，只有女性可以購買。

相當於在保費和康惠保、康樂一生差不多的情況下，額外贈送給了女性一個特殊福利。

那就是如果得了7種女性專屬高發重疾（乳腺癌、子宮頸癌、子宮癌、陰道癌、卵巢癌、輸卵管癌、系統性紅斑狼瘡併發腎功能損害），可以額外獲得30%的重疾保額。

說句良心話，真的蠻實用的。大家可以回想一下自己身邊的女性親友，尤其是50歲以上的阿姨大媽們，這些年得這些女性癌症的情況，真的蠻多的，我身邊就有幾個……

也就是說，如果不幸中招這7種重疾，最多可以額外拿到15萬重疾賠償。

對成年女性來說，這款保險就特別有吸引力了，而且健康告知也相對最寬鬆，性價比甚至高於康惠保。

產品名稱：微醫保·重疾險

投保地區：全國

投保職業：無特別要求

投保年齡：出生滿30天-65週歲

最高續保年齡：100歲

等待期：90天

健康告知：4條

最高保額：重疾50萬

保障範圍：重疾100種

賠付次數：1次

身故責任：無

非標體處理意見：一律拒保

保費試算：男性30週歲，50萬保額，首年保費590元。

力哥點評：

繼微信推出的第一款爆紅保險產品：微醫保·醫療險之後，又推出了這款微醫保·重疾險，說起來價格同樣低得嚇死人。

同樣男性30歲，50萬保額，人家一年要交好幾千，你一年才交590元。

當然不是。

這款網紅保險實際上只有重疾險之名，而無重疾險之實。

從理賠條件上看，重疾險是提前賠付，可以投保多份，重複理賠，醫療險是實報實銷，多買浪費。

但提前賠付並不是重疾險相比醫療險最大的優點。

最大的優點實際上在於：重疾險在你買下那一刻，就鎖定了今後所有風險，而醫療險一年買一次，沒人敢保證明天會怎樣。

一方面，醫療險有停售風險，真到你年紀大了，患病風險大幅提高，最需要保險護航的時候，說不定人家不賣了，到時哭死的心都有……

當然，保險公司也知道大家有這顧慮，所以各種承諾永不停售，永不拒保，但沒有任何一家敢保證未來30年、50年、80年……保費永遠不上調的。

因為醫療險價格未來可以不斷上浮，等漲到你完全承受不了的時候，對，你是可續保，但性價比太低，會迫使你放棄續保，也是白搭。

而這款一年期的重疾險，我說的這些醫療險的缺點，一個不落。

所以力哥覺得吧，這款微醫保·重疾險和之前推出的微醫保·醫療險一樣，性價比確實也很高，但也只是年輕人在囊中羞澀時的權宜之計，而非長久之計。

對年輕人來說，想要只花幾百元買到一款能提前給付50萬元的重疾險，微醫保·重疾險的確是不錯的選擇，但等到自己經濟條件寬裕一點以後，特別是有了家室以後，那就要儘快換成長期的重疾險。

當然，如果你之前已經買了微醫保·醫療險，也可以再配上這款微醫保·重疾險，對年輕人來說，一年保費也就大幾百，和上面推薦的那些動不動一年好幾千保費的正經靠譜重疾險相比，還是便宜很多的。

對了，和其他所有保險都不一樣，大概是為了儘可能推廣小程序應用，騰訊家賣的保險，統統不能用常規的二維碼或網站鏈接來導航，必須得在微信小程序“微保”裡買，所以力哥這裡就沒辦法放二維碼，只能跟著改放小程序，點這個小程序進去就能買。

2

少兒重疾險

產品名稱：安邦和諧健康“慧馨安”2018Plus

投保地區：北京、上海、江蘇、浙江、四川、河北、廣東、遼寧、湖北、山東、深圳、安徽、福建、黑龍江、陝西

投保年齡：出生滿28天-17週歲

保障期限：20年、25年、30年

等待期：180天

健康告知：6條

最高保額：重疾80萬，輕症24萬（重疾保額的30%），8種少兒特定重疾保額翻倍

保障範圍：重疾50種，輕症35種

身故責任：返還所交保費

保費試算：男性50萬保額（繳費期默認為20年、保障期默認為30年），2歲/5歲/8歲，每年保費480元/430元/450元，再附加輕疾險，每年保費分別是585元/540元/580元。

力哥點評：見“大黃蜂”

產品名稱：安邦和諧健康“大黃蜂”2018PLUS

投保地區：北京、上海、江蘇、浙江、四川、河北、廣東、遼寧、湖北、山東、深圳、安徽、福建、黑龍江、陝西

投保年齡：出生滿28天-17週歲

保障期限：20年、25年、30年

等待期：180天

健康告知：7條

最高保額：重疾80萬，輕症24萬（重疾保額的30%），45種特定重疾額外醫療險300萬

保障範圍：重疾60種，輕症30種，45種特定重疾額外醫療險，有社保100%報銷，無社保70%報銷，零免賠額

身故責任：返還所交保費

保費試算：男性50萬保額，附加輕症（繳費期默認為20年、保障期默認為30年），2歲/5歲/8歲，每年保費390元/430元/510元，再附加100萬醫療險，每年保費分別是861元/957元/1133元。

力哥點評：

這兩款保險今年2月力哥就專門介紹過，的確是市場上最良心的少兒重疾險，都出自安邦和諧健康保險。

只不過當時老款的慧馨安和大黃蜂現在不賣了，或者說，兩款保險都升級了。

現在的慧馨安和大黃蜂，比老本要貴一點，但保障也更全面了。

那到底選哪個呢？

慧馨安相對優點有二。

一是除50種重疾外，還有8種少兒高發的特定重疾（如白血病、重症手足口病、疾病如持續高燒不退或意外導致的智力殘障等）會給予雙倍賠償，最高賠160萬，定位更精準，保障力度更大，追求高保額的優選。

二是慧馨安健康告知更少，在部分重疾的理賠條件上更寬鬆些。

大黃蜂相對優點也有二。

一是重疾多10種。

二是附加了最高300萬元的特定重疾醫療險。

這個附加險種有兩個好處，一是普通重疾險，雖然提前給付，但這錢還是得拿去給孩子看病，但附加了特定重疾醫療後，如果罹患的是其中的重疾，就可以100%報銷，重疾賠的80萬可以自由支配，無論父母還是孩子，選擇餘地都會大很多。

二是重疾險的特點是保費確定，但保額不高，醫療險的特點是保額很高，但未來的保費以及能否續保都是問號，而這款特定重疾醫療險則同時做到了保費不高，保額很高，而且可以保證20-30年續保且保費不增加，最大限度規避未來醫療費用上漲，重疾保額不夠帶來的風險。

當然，雖說保費不算貴，但和少兒重疾險本身的低廉保費相比，附加特定重疾醫療險後，保費還是上去一大截，力哥文中試算的還是100萬保額，如果按最高300萬保額計算，每年保費還要多交個三四百，所以更適合經濟相對寬裕的家庭為孩子購買。

還有一點要注意，大黃蜂的定價規則是隨孩子年齡增長，保費不斷增長，而慧馨安比較特別，是以5-6週歲孩子的保費最低，低於5週歲，年齡越小保費越高；高於6週歲，年齡越大保費越高。所以如果你家孩子現在正好是5-7週歲，那買慧馨安會明顯更划算。

由於增加了費用比較高的特定重疾醫療險，為了讓大黃蜂看起來更具吸引力，在基礎重疾險保障方面，大黃蜂的整體費率略優於慧馨安。尤其對0-4歲的孩子來說，更是如此。

我家小小力現在2歲多，上個月，我就是按上面試算的50萬保額，附加輕症，繳費期20年，保障30年，再附加100萬醫療險，每年保費861元。

我覺得未來很長時間，市場都很難出現比這兩款保險性價比更高的少兒醫療險了。

要特別提醒的是，大黃蜂的附加特定重疾醫療險不能完全取代一般的醫療險，如果因為其他疾病或意外住院的話，這款保險是不能報銷的，所以最好給孩子再配置一款少兒住院險。

至於門診險，我覺得反而是雞肋，可買可不買。誰家孩子沒個感冒發燒扁桃腺發炎的？看一次病能花幾個錢？不至於把你家看窮了，保險關鍵要保大風險。

3

人壽保險

產品名稱：復星保德信“金鐘罩”

投保地區：在上海、北京、山東、江蘇設有分支機構，銷售區域為全國

投保職業：無特別要求

投保年齡：18週歲-50週歲

保障期限：30年，或保到60歲、65歲、70歲

等待期：180天

健康告知：5條

最高保額：250萬

非標體處理意見：向保險公司申請核保

保費試算：30歲男性，100萬保額，保至60歲，分30年繳清，每年保費2060元

力哥點評：

人身保險中，重疾險是相對最複雜的一種，牽涉到重症種類多少、是否保費豁免、是否附加輕症、投保職業限制、投保地區限制、有無身故責任，還有附加的特定重疾種類和特定醫療險……

相比而言，壽險是相對最簡單的一種。投保限制沒那麼多，理賠要求也是簡單粗暴：被保險人死亡。

所以選擇壽險也比較容易，一看同等條件下，哪家保費更便宜，二看保費差不多的情況下，哪家的投保條件更寬鬆。

在眾多消費型壽險中，金鐘罩是綜合性價比相對最高的一款。不但保費便宜，而且最高保額能達到250萬。最關鍵的是，有乙肝、甲亢、甲減，同樣可以投保。

產品名稱：華貴人壽“擎天柱”

投保地區：全國

投保職業：無特別要求

投保年齡：18週歲-50週歲

保障期限：10年、20年、30年，或保到60歲、70歲

等待期：180天

健康告知：4條

最高保額：200萬

非標體處理意見：可智能核保

保費試算：30歲男性，100萬保額，保至60歲，分30年繳清，每年保費2090元

力哥點評：

2017版本的最划算消費型保險全名單中，力哥就推薦了這款擎天柱，除了保費便宜，相比其他幾款同樣性價比很高的競品，擎天柱最大的優勢是可以線上智能核保，對那些身體有各種小毛小病的人，比較友好。

產品名稱：中信保誠“唐僧保”（標準版）

投保地區：全國

投保職業：無特別要求

投保年齡：18週歲-50週歲

保障期限：20年、30年，或保到60歲、70歲

等待期：90天

健康告知：3條

最高保額：100萬

非標體處理意見：可聯繫客服

保費試算：30歲男性，100萬保額，保至60歲，分30年繳清，非吸菸體，每年保費2010元

力哥點評：

如果說金鐘罩和擎天柱的特點都是對非標體比較友好的話，那唐僧寶無疑是對標準體最友好的。

區別於其他壽險，唐僧寶對吸菸體和非吸菸體有完全不同的保費標準，吸菸體的保費……嘖嘖嘖……看都不要看了。而像力哥這樣的非吸菸體，保費就相當亮眼，比金鐘罩還便宜！

所以如果你平時不抽菸的話，唐僧保無疑是首選。

長期抽菸的人，健康狀況普遍不如不抽菸的人，平均壽命也要明顯低一截。

但總有一些菸民會反駁，說你看XXX，天天一包煙，一樣活到八九十歲，別說那麼邪乎。

這就像只有小學學歷整天打麻將的屌絲父母也能養出一個考上“雙一流”的大學生一樣。你跟他講概率，他跟你講運氣，你跟他數據，他跟你講個例。反正你永遠叫不醒一個裝睡的人。

保險公司和博彩公司是世界上唯二最精明的公司，從不拿錢開玩笑，保險公司敢這樣定價，就足以證明，長期吸菸的人，就是不容易長壽。

順便說一句很不要臉的話，力哥平時不但不抽菸，酒也很少喝，所以未婚女青年們找未來的老公，拿力哥做標準，一般不會差到哪裡去。

啪~哪來的臭雞蛋！？

產品名稱：瑞泰人壽“瑞和”定期壽險

投保地區：在北京、上海、廣東、深圳、陝西、江蘇、無錫、蘇州、浙江、溫州、重慶、湖北設有分支機構。本產品的銷售區域為全國。

投保職業：無特別要求

投保年齡：18週歲-55週歲

保障期限：保到60歲、66歲、70歲、77歲、80歲、88歲

等待期：180天

健康告知：4條

最高保額：150萬

非標體處理意見：向保險公司申請核保

保費試算：30歲男性，100萬保額，保至60歲，分20年繳清，每年保費2900元

力哥點評：

瑞和也是老牌經典高性價比的壽險，不過缺點是最多隻能分20年繳清，所以分攤到每年的保費支出會多些。

瑞和的健康告知同樣比較寬鬆，乙肝大小三陽、乙肝病毒、乳腺增生，甲狀腺結節等都可以投保。免責條款也是所有壽險中最少的，甚至連酒駕身故也能賠付。

還有，瑞和的投保年齡放寬到了55歲，這是市面上其他壽險很少見的。

最後再說一句，壽險保額理論上應該至少覆蓋你們家庭尚未還清的所有負債（主要是房貸）餘額，而保障對象應該是家庭主要經濟支柱（大部分情況下是男性）。

考慮到現在很多城市房價已經遠超100萬，如果你身上揹負的房貸就有三五百萬，真的應該給自己配置更高額的壽險保額，壽險保額可以重疊，上面這幾款全市場性價比最高的壽險，加起來最高保額有700萬，一般中產家庭肯定夠了。

你可能會說，力哥，買那麼高保額的壽險，保費壓力也很大啊，hold不住怎麼破？

那就把保障期限縮短。

2015年我家寶寶出世前，我給自己買了300萬的高額壽險，但只保到50歲，因為到我50歲，房貸都還清了，孩子也出息了，萬一我提早去見耶穌了，也不會在經濟上對家庭造成多大的衝擊。

我經常遇到粉絲要我推薦終身型的重疾險和壽險，彷彿只有把一輩子都保住了，心理才踏實，尤其是女性，這內心是多缺乏安全感呢~

對於重疾險，能保終身當然好，但現在市面上的成人重疾險最高保額一般只有50萬，這點錢不可能保你一輩子看病高枕無憂的。

對於壽險，更是完全沒有保終身的必要，如果你還對壽險有著一定要保終身的執念，那隻能說，你還沒理解保險的真諦。

最後再說一遍，不要給孩子買壽險！

4

大額醫療險

產品名稱：眾安“尊享e生”旗艦版（Plus）

最高保額：600萬

免賠額：1萬，癌症免賠額為0

投保職業：1-4類

投保年齡：14-80歲

等待期：30天

保障期限：1年

保障範圍：提供醫院就診醫療費用墊付服務，不限社保內用藥和自費藥，提供就醫綠色通道服務，提供6000元法律援助保障，家人投保可共享免賠額

承諾續保年齡：80週歲

續保條件：不因歷史理賠單獨加費或拒保，續保無需審核，無需健康告知

保費試算：30歲，有社保的情況下，當年保費306元

力哥點評：

想當年，眾安破天荒推出“百萬醫療險”概念時，真的在社會上引起了很大反響，在保險業內也引起了很大爭議——因為真的太便宜了，要把同行逼得沒飯吃了，於是同樣開始各種黑……

但今天的消費者真是生活在一個很幸福的時代，中國的互聯網經濟就是用燒錢的方式各種顛覆，消費者總是能得實惠。

每當我們以為在一個細分市場中，終於有一個巨頭通過長期燒錢，總算是基本壟斷了市場，接下去要開始拔羊毛的時候，又一個巨頭高調入場，繼續燒錢，於是消費者繼續佔便宜……

尊享e生橫空出世，成為網紅保險後，其他保險公司也沒閒著，一大溜“百萬醫療險”接連出現。

所以你才看到，今天市場上的尊享e生，不但變成了“旗艦版”，還加了“Plus”，說明是針對同行步步緊逼，不斷改良升級後的產物。

眼下的尊享e生，不但保費便宜，而且癌症沒有免賠額。另外還提供就醫綠色通道服務和6000元法律援助保障。

總體上看，作為百萬醫療險的始作俑者，今天的尊享e生依然是保障最周全，性價比最高的一款，沒有什麼特殊情況的話，強烈推薦這款。

產品名稱：平安“e生保”plus

最高保額：300萬，惡性腫瘤600萬

免賠額：1萬

投保職業：除高危職業

投保年齡：0-60歲

等待期：30天

保障期限：1年

保障範圍：可智能核保，不限社保內用藥和自費藥，提供就醫綠色通道服務

承諾續保年齡：99週歲

續保條件：不會因為被保險人的健康狀況變化或使用保險的情況而拒絕續保，不會單獨調整被保險人的保費

保費試算：30歲，有社保的情況下，當年保費335元。

力哥點評：

平安e生保的保障服務還沒尊享e生多（比如沒有癌症0免賠額），但保費卻比尊享e生更貴，理由何在？

說白了，無非就是因為平安這塊保險牌子的知名度，全國最高，品牌溢價高，導致平安家的服務雖然很好，但產品就是比其他家的貴一點。

那為啥力哥還要推薦e生保呢？

一是因為它的健康告知比尊享e生寬鬆點，所以如果身體狀況不是很好，被尊享e生拒了，那就只能試試e生保了。

二是總有些人迷信大品牌大公司，總覺得那些不怎麼出名的小保險公司不靠譜，這種心態，力哥講解再多中國的保險法、中國的保監會和中國保險業態相關知識，也很難改變。那就不要猶豫，多掏點錢選平安的好了。

產品名稱：微醫保·醫療險

最高保額：300萬，重疾醫療600萬

免賠額：1萬，重疾免賠額為0

投保職業：除高危職業

投保年齡：0-60歲

等待期：30天

保障期限：1年

保障範圍：提供住院押金墊付服務，不限社保內用藥和自費藥

承諾續保年齡：100週歲

續保條件：不會因為被保險人的健康狀況變化或使用保險的情況而拒絕續保，不會單獨調整被保險人的保費

保費試算：30歲，有社保的情況下，當年保費276元。

力哥點評：

單從價格上看，微醫保·醫療險的保費比尊享e生還要便宜一點，所以性價比超級高。

不過微醫保有一個隱憂，就是騰訊家的保險和其他產品一樣，為了把用戶體驗做到極致，就會對健康告知比較寬鬆。

一直以來，每次力哥寫保險文章，說到各種高性價比保險都對投保人健康狀況有嚴格要求，就會有許多身上有些像甲狀腺結節之類小毛小病的非標體人群各種抗議吐槽，認為人吃五穀雜糧，怎麼可能身上一點毛病沒有？按照保險公司那麼嚴格的要求，中國就沒多少人可以投保了！

騰訊抓住這一關鍵用戶痛點，所以微醫保相對寬鬆的投保要求，就會讓用戶感受到絲絲暖流入心頭……

但問題是，力哥介紹的高性價比保險都有一個抬頭，叫“最划算”。

要保費低廉，讓用戶覺得超預算，保險公司還有得賺，就得控制出險率，那就肯定要對投保人群的健康狀況進行篩選。

如果標準體和非標體都能投保，保費還一視同仁，實際上就是風險更高的非標準體貪到了標準體的便宜，非標準體爽了，但對標準體不公平，長期看，就會形成劣幣（更容易生病的非標體）驅逐良幣（不容易生病的標準體）的惡性循環，所以像尊享e生那樣的產品設計沒毛病。

而微醫保·醫療險又要把價格打到全市場最低，又要討好非標體用戶，中短期看，的確超有吸引力，但長期看，未來保費大幅上漲或停售的概率就會很高。因為投保的非標體多了，未來出險概率高了，保費入不敷出，就只能漲價或停售。

尊享e生承諾續保到80歲，平安e生保承諾到99歲，微醫保·醫療險更是承諾到100歲，但力哥覺得，以這幾款保險現在的定價，如果你從30歲開始投保，一路續保，持續50年或70年，醒一醒，不存在的。

其中最早會出現大幅漲價或停售情況的，八成就是微醫保·醫療險了。

雖然醫療險很難代替重疾險，更多是提供中短期的保障，但如果你還是希望這個保障期限能儘可能長一點，那我還是更推薦每年多掏30來塊錢，選擇尊享e生。

如果你是高度價格敏感者，並且只求保住短期健康風險，以後肯定要轉靠重疾險提供更全面的保障，那這款微醫保·醫療險是個很不錯的選擇。

5

小額醫療險

產品名稱：天安成人住院“萬元護”2018版

最高保額：2萬/5萬

免賠額：0

投保年齡：18歲-50歲

等待期：疾病等待90天，意外無等待期

保障期限：1年

保障範圍：以有社保身份就診並結算的，按90%報銷比例進行賠付；未以社保身份就診並結算的，按70%的報銷比例進行賠付。自費藥按60%比例給付

承諾續保年齡：50歲

續保條件：需進行續保審核

保費試算：30歲，有社保，2萬保額，當年保費200元。

產品：大地少兒住院險

最高保額：1萬/2萬/5萬

免賠額：0

投保年齡：30天-17週歲

等待期：疾病等待30天，意外無等待期

保障期限：1年

保障範圍：疾病和意外住院，社保範圍內報銷比例為90%，自費藥報銷比例為60%，意外身故傷殘保額1萬

承諾續保年齡：17歲

續保條件：需進行續保審核

保費試算：有社保，1萬保額，保費100元；2萬保額，保費160元；5萬保額，保費215元。

產品名稱：國壽父母住院醫療險

最高保額：1萬/2萬/5萬

免賠額：每次免賠額1000元

投保年齡：51歲-70週歲

等待期：疾病等待30天，意外無等待期

保障期限：1年

保障範圍：意外身故/傷殘賠付1萬，住院醫療最高賠付1萬/2萬/5萬，僅限社保用藥，有社保報銷80%，無社保報銷60%

承諾續保年齡：70歲

續保條件：需進行續保審核

保費試算：有社保，1萬保額，51-60歲，保費338元；61-70歲，保費455元。

力哥點評：

上面說的網紅百萬醫療險，都有一個軟肋——有1萬元免賠額。所以就需要有再買一個輔助性的醫療險相配合，保額不用高，1-2萬足矣，但必須0免賠額，這樣有些去掉社保報銷部分後，自己只需要掏大幾千或小兩萬的住院治療費用，也能得到兜底。

上面推薦的三款醫療險，分別針對成人、孩子和老人，是目前力哥發現市場上同類產品中性價比最高的。

其中老人的住院醫療險，保險比例最低，自費藥不能報銷，每次還有1000元的免賠額，價格還最貴，但其實已經是這三款保險中性價比最高的了。

值得一提的是，從這類保險的理賠條件上能明顯看到，有社保和沒社保差異明顯，所以配置保險的順序一定是先社保，後商保。千萬不要傻乎乎地說，社保不划算不要了，我自己把錢省下來買商業保險。

6

防癌險

產品名稱：安邦“和諧延年”老年防癌險

最高保額：30萬

投保年齡：40歲-65歲

等待期：90天

保障期限：1年

保障範圍：惡性腫瘤（癌症）最高賠付30萬（但46-50週歲最高只可投保20萬元，51-65週歲最高只可投保10萬元），輕症（如原位癌）賠付重疾保額的10%，輕症癌症賠付後仍可續保

承諾續保年齡：85歲

續保條件：需進行續保審核

保費試算：60週歲男性，10萬保額，保費870元；同等情況女性，保費610元

力哥點評：

人老了，生病住院的概率就會幾何級上升，保險公司不會做虧本生意，所以市場上針對老年人的健康險，本身就比較少，而且要麼價格死貴，要麼保額很低。

雖然癌症的發病率同樣會隨年齡增長而不斷提高，但提高速度遠不如心臟病、高血壓這些常規疾病來得快，所以針對50歲以上中老年人的防癌險，價格就不像一般重疾險或醫療險漲得那麼誇張，性價比就顯得特別高。

具體來說，防癌險同樣分為兩類，和一般重疾險一樣的提前給付型，以及和一般醫療險一樣的實報實銷型。

這款和諧延年就屬於提前給付型防癌險中性價比特別高的，但是要注意的是，它和微醫保·重疾險一樣，一年買一次，所以未來有停售或漲價風險。

力哥個人覺得吧，確診即給付所有保額的保險，最大的優點在於給患者以選擇權，你可以選擇把拿到的保費全部用來治病，也可以選擇放棄治療，把錢花在能在自己生命最後一段時光中，讓自己獲得最大限度生命滿足感的事情上，比如周遊世界，又或者把錢留給孩子，作為未來的教育基金……

而對老人來說，有這樣的選擇權當然還是很棒的，只不過可能不像年輕人，還有很多未完成的心願，還有很多揹負的責任，需要靠錢來解決。老人最希望的，可能還是把病看好，能繼續活下去吧……

如果同樣的保費，報銷型的保額有200萬，完全足夠老人治療癌症，但給付型的保額只有10萬，不足以讓老人接受最佳的癌症治療手段，所以可能選擇報銷型防癌險的性價比會更高。

好在這款給付型老年防癌險的保費也不算很貴，對於經濟條件尚可的家庭來說，也可以買來作為報銷型老年防癌險的補充。

產品：德華安顧老年防癌險

最高保額：10萬

投保年齡：45歲-75歲

等待期：180天

保障期限：10年/20年

保障範圍：惡性腫瘤（癌症）一經確證，賠付10萬

承諾續保年齡：85歲

續保條件：無續保條件，可確定獲得長期保障

保費試算：60歲男性，10萬保額，交20年保20年，年交保費2681元；同等條件下，女性1765元

力哥點評：

上面那款和諧延年只能一年買一次，未來有停售或漲價風險。如果你不想面臨這種風險，一次性就把未來20年可能罹患癌症的保障全部搞定，那這款保險無疑性價比非常高。

只不過為了避免未來20年出現產品停售或大幅漲價的風險，你現在就要多掏點錢。

同樣的保額，同樣的年齡，德華安顧的保費是和諧延年的3倍。

男性從60歲保到80歲，累計交的保費就要5萬多塊，而保額只有10萬，保險槓桿連2倍都沒達到，乍一看好像很虧。

但你要知道，一個男人，在這20年時間裡，罹患癌症的概率是相當大的，甚至可能超過50%。

如果很不幸，你剛投保兩三年就CA中招，那實際保險槓桿還是能高達十幾倍。

產品名稱：安心“安享一生”防癌醫療險

最高保額：200萬

投保年齡：28天-70歲

等待期：90天

保障期限：1年

保障範圍：惡性腫瘤（癌症）經社保報銷過後的100%報銷，未經社保報銷過的50%報銷，原位癌可續保

承諾續保年齡：105歲

續保條件：不會因為某一被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨調整該被保險人的連續投保費率

保費試算：60週歲，保費471元

力哥點評：

這款是類似醫療險的實報實銷的老年防癌險，所以保額高達200萬。

說實話，老年人罹患癌症的概率那麼高，保險公司還敢開出那麼高的保額，足以證明，現在市場上主流的600萬保額的醫療險全是噱頭，在現有的醫療手段和相關治療費用體系下，還有社保幫忙，保險公司賠上全部200萬保額的概率極低。

順水人情，誰不會做。

但即使如此，有那麼高的保額在，還是有100%報銷，至少吃了顆定心丸。

只不過和百萬醫療險一樣，這款保險未來哪一天會停保或提高續保保費，沒人知道。

這款安享一生雖說可以全年齡段投保，但其他年齡段投保的性價比一般，還是最適合老人投保。

和下面要介紹的老頑童放在一起對比能發現，

產品：華海“老頑童”防癌醫療險

最高保額：200萬

投保年齡：46歲-70歲

等待期：90天

保障期限：1年

保障範圍：惡性腫瘤（癌症）經社保報銷過的100%報銷，未經社保報銷過的60%報銷。原位癌可續保，可墊付醫療費用

承諾續保年齡：105歲

續保條件：不會因為某一被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨調整該被保險人的連續投保費率

保費試算：60歲，有社保，保費426元，無社保，保費856元

力哥點評：

老頑童無疑是現在市場上的老年防癌險性價比之王，沒的說了，居然還提供醫療費用墊付功能，太牛逼了。

雖說不知道未來會怎樣，但畢竟眼下保費超便宜，只要家裡還有老人沒滿70歲的，身上沒有其他重疾險或百萬醫療險護航的，力哥都強烈推薦買！

買保險就是和保險公司對賭運氣，只要在這款保險沒有停售或大幅漲價之前，你家的老人不幸中招CA，從買保險的角度看，你就“賺”大了。

當然，對於沒社保的老人，老頑童顯得不太友好，保費直接翻倍，還是選安享一生更合適。

這也再次證明，有社保多重要，哪怕只是上個農村的新農合，也算有社保。

經常有農村子弟問力哥，我爸媽要退休了，但之前都沒交過社保，現在要不要補交？

只要家裡沒有窮到快揭不開鍋的地步，我一般都會強烈建議補交。

7

意外險

產品名稱：上海人壽“大金剛”全年綜合意外險（尊享款）

投保地區：全國

投保職業：1-3類

投保年齡：18-65歲

保障期限：1年

保障範圍：意外身故或全殘賠付50萬，意外傷害醫療5萬（免賠額100元），網約車意外身故/傷殘20萬，公路公共交通意外身故/傷殘20萬，水運公共交通意外身故/傷殘，軌道交通意外身故/傷殘20萬，航空意外身故/傷殘20萬，私家車意外身故/傷殘20萬

意外住院津貼：250元/天（單次不超過90天，累計不超過180天）

保費試算：統一價160元

力哥點評：

意外險是所有人身保險中價格最低的，所以很適合囊中羞澀的年輕人，同時意外險不像重疾險和壽險，在65歲以前，保費不會隨年齡增長，所以也非常適合中老年人。

力哥比較了市場上許多意外險，這款大金剛可以說是綜合意外險的性價比之王。它的意外身故、意外傷害醫療和意外住院津貼的保額都達到了普通意外險的最高水平，而保費卻相當低廉。如果沒有什麼特殊情況，想要獲得比較完整的意外險保障，買這款就對了。

產品名稱：人保公共交通工具意外險

投保地區：全國

投保職業：無特別要求

投保年齡：30天-70歲

保障期限：7天-1年

保障範圍：民航班機意外身故/全殘賠付100萬/200萬，列車、輪船意外身故/全殘賠付25萬/50萬，公共汽車、班車意外身故/全殘賠付10萬/20萬，節假日民航班機意外身故賠付50萬元，節假日列車、輪船意外身故賠付20萬元，節假日公共汽車、班車意外身故賠付10萬元

意外住院津貼：無

保費試算：一年期基礎計劃90元，尊享計劃110元

力哥點評：

相比於私家車出行的風險，乘坐公共交通出行的風險要低得多，所以單純投保公共交通意外險，就要比投保綜合意外險的保費低得多，如果兩者保費相差不大，則公共交通意外險的保額能大幅提高，尤其是航空意外事故，最高能賠付200萬，所以如果單純比較性價比，這款不如大金剛，但如果你是空中飛人，經常需要乘坐飛機出行，那這款保險就很合適了。

產品名稱：國壽父母綜合意外險

投保地區：全國

投保職業：1-3類

投保年齡：66-85歲

保障期限：1年

保障範圍：意外身故/傷殘賠付5萬/10萬/20萬，意外醫療最高賠付5000/1萬/1.5萬，單次100元免賠額，90%報銷，限社保範圍內

意外住院津貼：50元/天或80元/天（單次不超過30天，累計不超過90天）

保費試算：意外身故傷殘5萬，意外醫療5000元，意外住院津貼50元/天，66歲-75歲保費85元，76-80歲保費170元，81-85歲保費255元

力哥點評：

如果說性價比最高的意外險有什麼限制，那就是高危職業和高齡老人一般都不能投保。這款保險就正好解決了高齡老人投保意外險的難題。

產品名稱：平安“小頑童”少兒意外險

投保地區：全國

投保職業：無特別要求

投保年齡：30天-17歲

保障期限：1年

保障範圍：意外身故/傷殘賠付20萬/30萬/50萬，意外醫療最高1萬/2萬/2萬（含門診），無免賠，不限社保範圍，100%報銷

意外住院津貼：無

保費試算：基礎版（20萬/1萬）60元，經典版（30萬/2萬）90元，尊貴版（50萬/2萬）150元

力哥點評：

要說最容易出意外的人群，除了骨質疏鬆，老眼昏花，反應遲鈍的老人，就屬頑皮好動的孩子了，所以給孩子買意外險也特別重要。

要注意的是，這款意外險和上面介紹過的百萬醫療險和少兒住院險並不能互相代替。百萬醫療險有1萬元免賠額，而少兒住院險雖然也保意外住院治療，但不保意外門診治療，有些孩子磕了碰了破了，需要縫針敷藥啥的，但還不至於要住院，就需要這種少兒意外險來兜底了。

我建議就買基礎版，有1萬元的意外醫療保障就可以了。孩子發生意外，如果1萬元還看不好，那八成就得住院了。

產品名稱：人保“奮鬥無憂”意外險

投保地區：全國

投保職業：1-4類

投保年齡：28天-65歲

保障期限：1年

保障範圍：意外身故或全殘賠付10萬/20/30萬/50萬，意外傷害醫療賠付1萬/2萬/3萬/5萬（免賠額100元后100%報銷）

意外住院津貼：50元/100元/150元/250元/天

保費試算：10-59歲，基礎版保費60元，經典版保費120元，尊貴版保費180元，豪華版保費300元

力哥點評：

同樣是意外身故50萬，意外醫療5萬，意外住院津貼250元/天，大金剛還加了很多交通意外賠付，保費才160元，但這款奮鬥無憂卻要300元，你說坑不坑？

一點不坑。

如果是1-3類職業，那買大金剛就行了，但如果是4類職業，大金剛不保，但你的意外傷害危險係數卻更高，更需要意外險，怎麼破？

那就買奮鬥無憂咯。

在保險學中，由於不同職業面對的風險不同，所以風險由低到高，分成了6類，像力哥這種天天坐在電腦前碼字的文字工作者，就屬於1類職業，但以前力哥是記者，需要經常外出採訪，風險就高一點，算2類。

1-3類職業，相對風險都很低，投保無限制。

但4-6類職業的風險就比較高了，很少有保險願意承保5-6類職業，也就是警察、消防員、高空室外作業人員、採礦工人、石油管道清潔工這些一聽名字就知道風險係數比較高的職業。有些保險雖然也願意承保，但保費相當貴，50萬保額的意外險，保費動輒上千元。

4類職業比較尷尬，像內河漁業、港口作業、鑽井業、玻璃製造業、木匠，就屬於風險比普通人高一點，但不至於高太多的情況，很多最划算的意外險也不保。

這款意外險，就正好解決這些4類職業人群的意外險投保需求。

8

旅遊意外險

旅遊意外險有非常特殊的使用場景，只有在需要的時候才會購買。這篇保險名單希望大家都能收藏，等今後需要去相關目的地旅行時，可以拿來用。

力哥下面所列的旅遊意外險，都是各目標旅遊區域目前市場上性價比最高的旅遊意外險，因為同質化程度很高，我就不一一展開點評了。

值得一提的是，最近平安財險遭遇了嚴重的公關危機。

網友“奶粉真好吃”在微博上爆料，父母在伊朗旅行時遭遇車禍，母親不幸離世，父親重傷急需救援，出發前，父母購買了平安的境外旅行意外險，合同裡明確包含了“緊急救援和遺體運送”的服務，然而女兒卻在與平安的溝通中，被不斷甩鍋，對方反覆要求先提供現醫院主治醫生的轉院建議書和父親的病歷，以及母親的死亡證明和當地警方報告。

可這些只有人在伊朗當地才能搞定啊，你要身在國內的女兒怎麼弄到這些東西？

弄不到，就冷處理，不管不問了，雖然用詞和態度依然很好……

可問題在於，之所以要買境外旅行意外險，看中的不就是身在異國他鄉，人身地不熟，身邊還沒有其他親人的情況下，保險公司能暫時起到守護神的功能嗎？

平安的處理的確有問題，但這不是道歉認錯就能解決的。

因為平安是中國的保險公司，並不是美亞那種全球性的保險公司，所以在境外意外險服務上，很難達到海外成熟保險公司的服務水平和服務半徑，尤其是伊朗這種冷門國家，更不可能花費大量成本去鋪設基礎網絡，一定是扔一筆錢給歐樂救援這種三方公司來搞定的。

所以境外旅行意外險的軟肋，不僅僅是平安一家的，你買其他中資保險公司的境外旅行意外險，也會遇到一樣的問題。

在一篇聲討平安的文章下面，我在評論欄裡看到，有個應該是平安公司的員工寫了一句話，大意是雖然這件事的處理上，平安做的不夠好，但如果其他保險公司遇到，恐怕會做得更糟。

然後這段留言就被人民群眾狂懟……

不過實事求是說，在旅行意外險方面，平安的確已經是中資保險公司裡做得很不錯的，如果自由行遊客在伊朗這種國家遭遇到嚴重車禍這種事，給太保、國壽攤上了，很可能處理得真不比平安好多少……

而海外的旅行意外險，還是術業有專攻，交給海外成熟的財險公司吧。

我這裡挑選的中國臺灣地區、亞洲、美澳非的旅行意外險，都是美國美亞財險的，在全球緊急救援服務上，美亞的確是做的最好的。

而歐洲的旅行意外險，我選的是德國安聯保險，安聯的專業性想必就不用我多介紹了，是力哥曾力推過的德國DAX30指數的成分股，德國乃至歐洲最大的保險公司。

最後再提醒一句，因為人生地不熟，每天在趕路，旅遊時的風險比住家時的風險要大好多倍，買保險只是為了有備無患，但自己出門在外，提高警惕，儘可能避免潛在風險才是王道。尤其是玩浮潛之類的有一定危險性的遊樂項目，千萬不要看到陽光沙灘海浪貝殼，就腦子一熱，把安全忘在腦後了！

產品名稱：平安8毛境內出行保

投保地區：全國

投保年齡：0-70歲

保障期限：1-30天

保障範圍：以豪華版為例，1、意外身故傷殘50萬； 2、意外醫療6萬（0免賠，100%賠付，限社保內用藥）；3、附加高風險運動意外身故傷殘50萬；4、意外住院津貼100元/天（每次最多90天，累計不超過180天）；5、急性病身故或全殘5萬；6、緊急醫療運送和送返20萬；7、當地安葬、喪葬保險金1.2萬；8、親屬前往處理後事/慰問探望0.6萬；9、個人隨身財產1萬（每件或每套行李限額1000元，免賠500元）；10、第三者責任3萬（每次免賠500元）

保費試算：豪華版7天60元

產品名稱：平安暢遊港澳旅行意外險

投保地區：全國

投保年齡：0-85歲

保障期限：1天-30天

保障範圍/保費試算：保障太多太全太細緻，不同版本差異還有點大，力哥寫不過來了，自己戳下面的二維碼進去看吧

產品名稱：美亞寶島臺灣旅行意外險（臺灣簽證必備）

投保地區：全國

投保年齡：1-85歲

保障期限：15-60天

保障範圍/保費試算：保障太多太全太細緻，不同版本差異還有點大，力哥寫不過來了，自己戳下面的二維碼進去看吧

產品名稱：美亞樂享亞洲旅行意外險

投保地區：全國

投保年齡：1-80歲

保障期限：4-14天

保障範圍/保費試算：保障太多太全太細緻，不同版本差異還有點大，力哥寫不過來了，自己戳下面的二維碼進去看吧

產品名稱：美亞縱橫美澳非旅行意外險

投保地區：全國

投保年齡：1-80歲

保障期限：7天-1年

保障範圍/保費試算：保障太多太全太細緻，不同版本差異還有點大，力哥寫不過來了，自己戳下面的二維碼進去看吧。

產品名稱：安聯周遊歐洲旅行意外險（申根簽證必備）

投保地區：全國

投保年齡：0-90歲

保障期限：7天-1年

保障範圍/保費試算：保障太多太全太細緻，不同版本差異還有點大，力哥寫不過來了，自己戳下面的二維碼進去看吧

9

產品名稱：華安“萬貫家財”家庭財產保險

投保地區：全國

投保年齡：18-80歲

保障期限：1年

保障範圍：房屋主體及附屬設備80萬，室內裝潢20萬，每次事故免賠額3000元

房屋限制：1、僅限房屋所有人投保，僅限承保建築物為鋼混結構、房齡在30年以內的居民住宅；2、僅限城市住宅，農村集體產權、小產權房屋、工廠、商鋪不在承保範圍內

保費試算：每份10元，最多可買10份，即保費100元，最高可賠付價值為800萬元的房產損失

力哥點評：

這款家財險主要針對的是火災、煤氣罐爆炸等會對房屋結構造成嚴重破壞的重大災害事故，如果你的房子本身價值不菲，還有高額房貸沒有還清，為了規避這類發生概率極小，但一旦發生損失極大的財產風險，建議購買，反正一份也才10塊錢。當然具體購買份數，還取決於你房屋本身的價值。

力哥洋洋灑灑的2018最划算消費型保險全名單終於看到頭了，估計很多人眼睛都看花了吧，想要更方便快捷地找到你要的保險，請點擊“閱讀原文”，可以看到分門別類的產品清單，一目瞭然，你想要的都在裡面哦~

最後，力哥為了寫這篇文章，眼睛也快看花了，有良心的，給力哥打個賞，5毛不少，5塊不多，哈哈~

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