理财案例
李先生今年46岁，是一家饭店的老板，和妻子一起经营已经近10年了。目前饭店盈利状况不错，每个月净利润在3万元至4万元左右。以前李先生赚了钱就存到银行，去年看到有朋友在股市赚了不少钱，就跟着朋友一起炒起了股。第一次入市，他就投了100万元，没想到半年时间损失过半。目前忍痛割肉了一部分，还有20多万元的股票被“套牢”。
目前，在家庭资产方面，李先生有房两套，还有银行存款140多万元，打算转战风险低一些的理财投资。另外，随着年龄的增大，李先生也想为自己的养老提早规划一番。希望理财师给自己一些建议。
炒股亏损一大笔钱，如何投资理财更稳健?
理财师建议
非专业投资者盲目跟风投资容易引起投资亏损，据调查显示，在2015年的牛市行情中，仍有7成股民赚不到钱。我们始终建议专业的事交给专业的人来做。
李先生作为个体经营户，目前收入稳定且呈增长态势，但个体经营户家庭的保障（例如：社保等）相对欠缺。针对这类家庭，我们首先需要考虑做好家庭财富管理金字塔的底端配置，并充分考虑家庭日常开支、突发重大开支及养老储备开支等，在保证以上配置的前提下，兼顾投资收益。
从李先生目前的投资分布看，目前银行存款140余万元，股票“套牢”20余万元。李先生和妻子经营的饭店年收入至少有36万元，因此投资理财方面还有很大空间。
1.短期流动账户——灵活净值型理财、应急备用金。
保证流动性需求是理财的重要原则之一。考虑到李先生经营饭店的情况，我们建议预留20万元做为流动资金储备，这笔钱也可以放入银行类活期理财产品中（预期年化收益率3%～4%），不用时也可保值。另外，我们还建议李先生为自己设立一个应急备用金账户，也就是开通随借随还的信用贷功能，以备不时之需。个人信用贷款功能可以根据自己的需要借款、还款，借一天算一天。资金充裕时只做备用，无需任何费用。资金暂时周转不灵时，则有雪中送炭的作用。
2.终身保障账户——家庭财富管理金字塔底端配置。
考虑到李先生作为个体经营户，饭店经营收入是家庭唯一经济来源，因此，若想长期保持现有生活质量和收入安全，我们建议李先生应尽快配置意外险、重疾险及年金险。意外险保额600万左右，保费预计1万元/年；重疾险尽量拉长缴费年限，以博取保险杠杆，建议配置保额45万（免体检额度），年交保费约为3万元左右；做好年金保险配置，为退休以后的生活保证稳定“资金流”，年金保险保费支出为家庭年收入的40%至50%左右，同时理财收入也可以作为年金保险保费补充，每年大约可获得8万元养老补充（终身预计可领取300万元左右）。
3.中期增值账户——长短搭配，兼顾收益灵活与收益。
目前李先生的储蓄均放在定期或者活期上，目前活期存款年化利率约为0.3%、一年期定期存款年化利率约为1.95%。银行常规理财产品时间灵活可选，半年期和一年期理财产品近期预期年化收益率在4%至5%，打理好流动性之后，李先生可将剩余资金中的100万元配置期限合适的理财产品，把控风险的同时提高资金收益。预计年收益为5万元。
4.长期投资账户——权益类配置，增强投资收益。
在资本市场投入一定金额，享受资本红利。由于李先生非专业投资者，故建议李先生将专业的事交给专业的人来操作，先拿出总资产的15%（约20万元）进行权益类产品配置。另外，李先生股市里还有20多万“套牢资金”，建议李先生逢高减仓，结合每月结余资金以基金定投的方式参与资本市场，为自己的一个小目标设立一个专款专用基金池。权益类投资属于中长期配置，一般建议持有产品5年至8年（波动期可由专业人士给予调仓建议）。
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