中国经济导报 记者沈贞海 报道 作为一家来自小商品之都义乌的区域性城商行，浙江稠州商业银行定位于小微金融、商贸金融、社区金融，服务地方经济，服务小微企业，服务城乡居民，在小微金融领域形成了自己的特色，“小企业融资服务”于2010年9月获“浙江省首个浙江服务名牌”。
近几年，浙江稠州商业银行紧跟金融体制改革、区域金融生态及小微金融业态的变化，紧随“有形”市场与“无形”市场深度融合、“线下”客群与“线上”客群交叉集聚的趋势，主动打造“智慧银行”品牌，提升集团综合金融服务能力和服务效率，推进转型升级和科学发展。
践行普惠+小微金融，不断拓宽基础客户群体。
作为区域性城商行，浙江稠州商业银行以灵活的体制优势和准确的市场定位，重点扶持小微企业和个体商户，全面支持地方经济发展，按照“依托市场、跟随市场、服务市场”思路，将网点开设在专业市场周边，逐步打造出“市场银行+地缘信贷”的小微金融服务特色，与小微企业共渡难关、共同成长。
中国经济导报记者获悉，近年来，浙江稠州商业银行积极发挥自身“商贸金融”、“小微金融”、“社区金融”的血缘基因和先天优势，主动践行普惠+小微金融理念，不断下沉服务重心，深入开展“进村入社”工程，推动建立“村镇”、“社区”金融服务体系，目前全行70%的网点设在县域和乡镇，70%的网点是小微专营机构和小微特色支行（含社区支行），客户服务对象由过去的市场经营户为主拓宽至市民、村民、小微企业主和市场经营户等。
该行客户数从2012年末的27.45万户增加至2018年5月末的165.70万户，其中个人客户数159.67万户，企业客户数6.04万户。
浙江稠州商业银行建立应用客户画像和精准营销平台，通过渠道、产品联动，从生物认证、智能自助设备、人工智能多媒体、客户识别等方面着手，推进“以客户为中心”的智能服务型营销体系建设，不断拓宽客户服务范围，提升客户服务水平。同时，积极践行“两跑三降”模式，充分发挥自身资源禀赋有效“跑数”，围绕小微、三农、扶贫等普惠金融服务重点，创新金融产品和服务方式，积极创建普惠品牌。
推动线上+线下并举，优化完善客户服务渠道。
为支持义乌小商品市场商户发展，浙江稠州商业银行在全国首推“商位使用权质押贷款”，为市场商户融资贷款提供了新选择；过去针对市场需求相继开发出“积数贷”、“商易贷”、“抵全贷”、“保易贷”等小微企业信贷产品，线下为中小企业和经营性个人、各专业市场和批发市场经营户提供优质金融服务。
为切实提升小微金融服务可获得性，近两年浙江稠州商业银行积极打造“税e融”等线上化小微产品，通过对接银行同业平台，将金融产品切入其场景中，利用平台大数据资源，实现小微零售贷款的线上批量获客，并利用线下网点优势提升客户综合价值。
同时，通过物理网点智能化改造、设立直销银行等措施，以移动化、智慧化、线上化、自动化、集中化为原则，精简和再造业务流程，提供便捷高效的“智慧小微”金融服务。
早在2015年，浙江稠州商业银行率先自主开发了移动金融服务平台，客户经理通过PAD在前端移动化受理业务、采集客户信息，前端业务数据和影像资料通过移动技术实时传送到远程中心审核，实现了业务现场受理、现场办理。借助移动金融服务平台，有效解决“最后一公里”的问题，让客户少跑一段路，少填一份表，金融服务更加简单化、便利化。
目前，浙江稠州商业银行已为50万余名客户送去了上门贷款、受理开卡、业务签约等服务，已累计发放贷款1.4万笔、累放金额24.3亿元。浙江稠州商业银行主动调整互金业务方向，积极探索自主获客模式，搭建“自主风控、自担风险”业务模式与管理系统，完成与腾讯系、阿里系两大互联网巨头的合作布局，互联网金融业务客户数38.52万户。
此外，浙江稠州商业银行还推出了移动授权、远程授权、集中作业、智慧柜员机等项目，提升金融服务效率及安全性、准确性，目前人脸、指纹、指静脉等生物识别技术已应用于电子渠道和柜面业务场景，日均识别应用量1.6万次，全行电子渠道替代率达97.4%。
发挥金融+科技作用，升级搭建智能风控体系。
浙江稠州商业银行通过过去多年实践总结，形成了以“人缘、地缘、亲缘”为基础的“地缘信贷”模式，把数据报表等“硬信息”与口碑人品等“软信息”相结合，充分利用“地缘亲、人头熟”的优势，探索出了“三看三查（看生活、看生产、看生意，查走款、查欠款、查罚款）、两人四眼（风险管理人员与客户经理同时尽职调查）”定贷法，较为有效地控制了风险，资产质量一直处于义乌银行业前茅。
随着大量基础数据的收集、运用和处理，浙江稠州商业银行主动升级风控体系，打造以大数据风控技术为核心，风险数据集市为数据中枢，构建了“反欺诈预审批系统”、“智能评分卡准入系统”、“贷后监测预警系统”等一系列风控平台，从客户筛选、客户准入、风险预警等方面开展了一系列探索性应用，探索和完善“地缘信贷+智能风控”模式。
其中，反欺诈预审批系统平均每天为800名客户提供预审报告，已积累超过21.8万户灰名单客户，风险前置管理能力得到有效提高；智能评分卡系统已实现500万以下小微贷款业务的全覆盖，对每笔贷款申请进行风险识别与量化分析，2016年1月系统上线以来，累计处理贷款申请11.3万户，金额730亿元，自动拒绝率9.8%；贷后监测预警系统每日日终对5.91万户存量授信客户进行系统监测，预警信息自动推送至业务部门及管户客户经理，并启动预警处置流程。
浙江稠州商业银行正着力打造“智慧银行”，并以此为加快转型发展。
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